使い道自由、コンビニで借入れ/返済、申込～契約までネットで簡単、このような大変便利なサービスです。
消費者金融や銀行などが取扱っており、担保や保証人は不要で利用者の信用だけですぐにお金を借りることができます。
具体的には審査に通ればローン専用カードを使って銀行やコンビニのATMから借入れするか、銀行口座へ振込み、最近ではカードを発行せずスマホアプリで借入れ・返済ができるサービスもあります。
カードローンは便利な半面、住宅ローンやマイカーローンなどとは違い金利が高くなりますので借り過ぎには注意が必要です。

個人向けローン商品を提供する貸金業者のことで、大手ではアイフル、プロミス、アコム、レイク、SMBCモビットが有名だと思います。
消費者金融はこれまで様々なサービス改良を行い、その利便性の良さなどから利用者も増え今では20歳以上の10人に1人が利用していると言われています。
消費者金融は金融庁の許認可を受け貸金業法という法律に基づき運営しているので安心して利用できるとういう点も利用者の増加に繋がっていると思われます。

消費者金融カードローン、銀行カードローン共通のメリット・デメリットです。

＜メリット＞
①信用だけで借入れできる（担保・保証人不要）
②安定した収入があれば誰でも利用できる
③お金の使い道は自由
④利用限度額の範囲で繰り返し利用できる
⑤コンビニや銀行のATMで借入れ・返済できる

＜デメリット＞
①住宅や車など他のローンと比べると金利が高い
②返済期間が長くなると金利の負担も大きくなる
③無計画に借り過ぎると返済が困難になる
④他のローン審査に影響がでる（住宅ローン等）

＜良い点＞
①スピードが早い。申込～当日の借入れが可能
②職場への電話確認がない（金融機関による）
③初回利用は1ヵ月金利無料（金融機関による）
④WEB・スマホで全て完結することもできる

＜悪い点＞
①銀行に比べると金利が高い
②コンビニや銀行ATMの手数料が有料

＜良い点＞
①消費者金融に比べると金利が低い
②コンビニATM等の利用料が無料
③キャッシュカードが使える（金融機関による）

＜悪い点＞
①スピードが遅い。申込～借入れまで約1週間
②職場への電話確認がある
③WEB・スマホで全て完結できない。専用カードが郵送される（金融機関による）

大きくはこのような違いです（各社で違いあり）

＜融資/審査スピード＞
消費者金融：早い　銀行：遅い

＜金利＞
消費者金融：高い　銀行：低い

＜職場への在籍確認の電話＞
消費者金融：なし　銀行：あり

＜パート・アルバイト、自営業者の利用＞
消費者金融：可　銀行：可

＜利便性＞
消費者金融：良い　銀行：良い

＜コンビニATM等の手数料＞
消費者金融：有料　銀行：無料

＜初めての人は一定期間金利無料＞
消費者金融：あり　銀行：なし

＜専用カードの発行＞
消費者金融：選択制　銀行：あり

それぞれ良い面悪い面があると思いますので、自分にとって”何を最優先にするか”を決めると選びやすくなると思います。

いくらまで借りれるかの金額のことです。
これは利用者の属性（年齢・職業・年収など）や信用情報、取引実績などで全く異なります。
初めて利用する人と何年も利用している人では実績や信用力も違いますのでそれらに応じた利用限度額になります。
この利用限度額は”利用枠”でもあるので、10万円の枠の中で最初に5万円借りて、後日追加でもう5万円借りる、10万円借りてすぐに全額返済し必要になった時また10万円借りる、といった繰り返し利用することも可能です。
このように取引実績を積み重ねることで信用力が上がり10万円の限度額が20万円30万円とアップさせることができます。

将来、最大いくらまで融資を受けるかを設定しておく金額のことです。
例えばアイフルで極度額100万円で申込みした場合、初めの利用限度額は10万円でも取引をしていく中で利用限度額が20万円、30万円、50万円と上がり最大100万円まで利用することができるというものです。
この極度額は金額が上がれば上がるほど金利が下がっていきます。
消費者金融の多くは極度額ごとの金利は公表してませんが、多くの銀行は公表しています。

例）三菱UFJ銀行/バンクイック（2025年5月現在）

貸金業者からお金を借りれるのは”年収の3分の1”までとする法律（貸金業法）です。
例えば年収300万円の人は100万円までしか借りることはできません。すでに50万円を借りていたら追加で借りれるのは50万円までとなります。
3分の1とは、1社あたりの借入れ額ではなく貸金業者全ての借入れ総額です（クレジットカードのショッピング、銀行カードローン、住宅ローン、マイカーローンは除きます）もしそれ以上借りる場合は年収を増やすしかありません。
この法律は消費者保護の観点から貸金業者が過度にお金を貸すことを防ぐための法律で2010年6月に施行されました。

在籍確認とは、申告した勤務先で働いてるかどうかを確認することです。
確認方法は、勤務先に「〇〇さん　いらっしゃいますか？」と直接電話して確認する方法、保険証や社員証、給与明細、通帳、源泉徴収票など書類によって確認する方法の２つがあります。

お金のレンタル料と考えるのが分かりやすいです。
レンタル料は金融機関によってレートが異なり、支払ったレンタル料は利子や利息と言います。
金融機関は貸したお金のレンタル料が収益となります。参考までに代表的なローン商品の金利です。
ちなみに消費者金融が取り扱うローンはカードローンのみです（一部クレジットカード等あり）

【銀行】
・住宅ローン：0.4％～2.0％
・マイカーローン：2.0％～5.0％
・カードローン：極度額ごと

100万円以下：14％前後
200万円以下：12％前後
300万円以下：10％前後
400万円以下：8％前後
500万円以下：6％前後

【消費者金融】
カードローン：3.0%～18％

15％が適用される思ってください。
多くの銀行は金額ごと（極度額と言います）に金利を設定していて100万円以下は14％～15％で設定しています。
初めてカードローンを利用する方はだいたい10万円～多い人で50万円程と言われていますので、結果的に15％が適用されるわけです。
ただ銀行によっては100万円以下でも15％～6％程度まで幅を設けているケースもあるので銀行を選ぶ際はそのあたりもチェックしてみてください。

＜銀行カードローンの金利相場＞
100万円以下：14％前後
200万円以下：12％前後
300万円以下：10％前後
400万円以下：8％前後
500万円以下：6％前後
600万円以下：5％前後
700万円以下：4％前後
800万円以下：3％前後

一言で言うと貸し倒れ（貸したお金を回収できない）リスクが高いからです。
何年も取引がある法人向けの融資や家を担保にお金を貸す住宅ローンとは違い、初めての人に対面もせず信用のみかつ長期の返済が可能なローンのため、リスクも金利も高くなるというわけです。
言い方を変えると仮に1万人に融資をして一定割合の人が貸し倒れになったとしても、その損失以上の利息（金利）収入＋諸経費を賄える金利設定になっているということです。

一言で言うと”その人がどんな人か”ということです。
一般的に属性とはそのものの性質や特徴のことを指しますが、カードローンでは利用者の年齢や性別、居住地、賃貸or持ち家、家族構成（既婚・未婚、同居家族の有無）、職業（会社員、自営業、パートアルバイト）、勤務先（大手、中堅、中小零細）、年収などの総称のことを属性と言います。

金融機関によって違いはありますが、本人確認書類は下記から1点または2点が必要です。

＜本人確認書類＞顔写真つき
運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、住民基本台帳カード、特別永住者証明書、在留カード

＜本人確認書類＞その他
各種健康保険証、住民票、戸籍謄本、住民票記載事項証明書、公共料金領収書

借入れ希望額が50万円を超える場合、貸金業者からの借入れ総額が100万円を超える場合は収入証明が必要です。
銀行によっては借入れ金額を問わず収入証明が必要な場合もあります。

＜収入証明書＞
源泉徴収票、住民税決定通知書、納税証明書、給与明細書、確定申告書、所得証明書、年金証書、年金通知書

男性63％、女性37％という結果です。
男女とも若年層から40代～60代まで幅広い層の方たちに利用されていることがわかります。

＜男性：63％内訳＞
～29歳　　　11.4％
30歳～39歳　12.5％
40歳～49歳　14.9％
50歳～59歳　13.1％
60歳～69歳　7.4％
70歳～　　　 3.8％

＜女性：37％内訳＞
～29歳　　　6.0％
30歳～39歳　6.3％
40歳～49歳　8.8％
50歳～59歳　7.8％
60歳～69歳　4.6％
70歳～　　　 3.4％
出典　日本貸金業協会　2020年11月30日公表「資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告」 P.45
※2020年3月末時点における男女・年代別の消費者向無担保貸付残高のある人数構成比

趣味や娯楽の費用が一番多く次に食費という結果でした。
1位　趣味・娯楽費　　40.0％
2位　食費　　　　　　22.2％
3位　外食等の遊興費　15.5％
4位　衣料費　　　　　13.6％
5位　家賃の支払い　　11.3％
出典　日本貸金業協会　2020年11月30日公表「資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告」P.93
※直近3年間における借入申込を行った際の資金使途

結論、今後1年以内に住宅ローンを組むまたは申込み予定のある方は、カードローンの利用は控えてください。
住宅ローンの審査に悪影響が出る可能性があります。
住宅ローンは家を担保に入れるとはいえ、数千万円を融資して約35年間、問題なく返済できるかを審査されます。
その際、既にカードローンの利用があれば、月々の支払いの負担も大きくなり”先々、この人は返済が困難になるのでは”と判断され審査に落とされたり、希望金額から減額される可能性もあるためです。
どうしても利用しなければならないのであれば借りた後、短期間で全額返済し一旦解約しておくことをおすすめします。

カードローンは便利なのでついつい借り過ぎてしまうリスクがあります。
そうなると月々の返済額も大きくなり大変になります。
その結果、全額返し終わるまでに長期間を要し多額の利息（金利）を支払わなければならなくなります。
必要な時に必要な額だけを借りて、余裕ができたら全額返済するようにしましょう。

各社、コールセンターやチャット、メール等、お客様のサポート体制は万全です。
過去の相談事例から様々な解決手段やノウハウもありますので、借入れや返済のことなど何かあればすぐに相談するようにしてください。