消費者金融カードローン

初めて消費者金融のカードローン利用を検討している方は、不安に感じる点も多いのではないでしょうか。

カードローン本舗では、「安心・健全な企業」「自分に最適な条件の商品」を見つけられるよう、上場企業・大手金融グループ・中小規模の正規業者の中から、財務局に貸金業登録のある信頼できる会社を調査しました。

大手12社・中小7社の公式サイトの情報をもとに比較し、おすすめの消費者金融のランキングを作成しています。

各社の公開情報を調査し、以下6項目を重要項目として評価し、消費者金融おすすめランキングとして紹介しています。

1. 企業の信頼性
2. 金利・無利息期間
3. 審査・融資スピード
4. 即日融資可能
5. WEB完結
6. バレない（郵送物なし/在籍確認電話なし）

各サービスを調査・比較した消費者金融おすすめランキングは、以下のとおりです。

消費者金融おすすめランキング12選一覧

• 1位アイフル
• 2位プロミス
• 3位アコム
• 4位レイク
• 5位SMBCモビット
• 6位ダイレクトワン
• 7位auPAYスマートローン
• 8位JCB CARD LOAN FAITH
• 9位ドコモ・ファイナンス（旧オリックス・クレジット）
• 10位LINEポケットマネー

• 11位ベルーナノーティス
• 12位ファミペイローン

1. 大手消費者金融おすすめランキング12選

ここでは、大手消費者金融会社のご紹介をさせて頂きます。
大手消費者金融会社は、株式公開上場企業か大手上場企業のグループ子会社というケースが多いです。

今回ご紹介する会社は、貸金業の登録業者で貸金業規制法・貸金業法を遵守しており、法定外の利息や違法な請求などを心配する事はありません。はじめての方でも安心してご利用できる会社をおすすめします。

利用者のニーズとして多い、【①融資スピード】【②バレない（郵送物・電話なし）】【③無利息サービス】の３つに対しておすすめランキングをコンパクトに紹介し、その後、総合項目の比較表とおすすめランキングを紹介していきます。

★ おすすめTOP５の重要ニーズ3項目別ランキング一覧

2. 中小規模の消費者金融おすすめランキング【大手消費者金融で審査落ちても借りれる可能性あり】

カードローンで初めて借入する方や多重債務者でなければ、基本的に豊富なサービスを提供している大手消費者金融会社で借入することが望ましいです。

しかし、既に他社借入金が多かったり、一時的に収入が減少して借入金が増えたことによって、大手消費者金融会社の審査に落ちてしまうことがあります。そういったやむを得ない事情であれば中小規模の消費者金融会社でお金を借りられる可能性があります。

大手消費者金融会社は、申込者の属性をAIスコアリングシステムで数値を算出して、それをもとに審査の合否を出していると言われています。しかし、中小規模の消費者金融会社は、中小規模会社のため担当者が手動で審査を行っているので、審査が柔軟です。

例えば中小規模の消費者金融会社フタバでは、他社借り入れが4社以内かつ現在の借入額が年収の1/3まで（他社も含む）であれば融資を受けることが可能となっています。

当社以外の消費者金融を含め、年収の1/3までお借入が可能です。

（また、当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。）

引用元: フタバ公式ホームページ

もし、大手消費者金融会社の審査に落ちてしまった経験のある方は、中小規模の消費者金融会社おすすめランキングを参考にしてみてください。

中小規模の消費者金融会社を選ぶうえで重要な項目を以下に比較しました。

	即日融資(融資時間)	無利息期間	金利 （実質年率）	Web完結	担保、連保不要	カードレス	借入限度額	自宅への郵送物	コンビニATM	女性向けローン
セントラル	即日可	30日間	4.8%~18.0%	-	不要	✕	300万円	あり	◯	◯
アロー	即日可	なし	15.0～19.94%	アプリなら◯	不要	◯	200万円	なし	✕	なし
フクホー	即日可	なし	7.30%~20.0%	-	不要	◯	200万円	あり	✕	なし
フタバ	即日可	30日間	14.959%～19.945％	-	不要	◯	50万円	あり	✕	あり
キャネット	即日可	なし	15.0~20.0%	-	不要	◯	300万円	なし	✕	なし
いつも	即日可	最大60日間	4.8~18.0%	◯	不要	◯	500万円	なし	✕	なし

1位 セントラル　来店不要で契約できるのが魅力

2位 アロー　バレずに借りるなら郵送物が一切届かないアローがおすすめ

3位 フクホー　3秒で借り入れ可能か診断できる

4位 フタバ　30日間無利息で利用可能

5位 キャネット　スピード審査・即日融資に対応

6位 いつも　最大60日間利息0円

3. 人気のおすすめ大手消費者金融5社の商品内容を徹底比較

CMで良く見かける大手消費者金融会社は、アイフル、プロミス、アコム、SMBCモビット、レイクの5社かと思いますが、業界的にもこの5社が老舗で知名度・信頼度は、ダントツです。

しかし、はじめて利用する方は、社名を知っていても、商品内容やサービスの違いなどはまったく分からないかと思います。

そこで、ここでは、消費者金融の利用を検討している方向けに、比較のポイントごとにおすすめと解説をしてみたいと思います。ぜひ参考にして下さい。

3-1．大手消費者金融各社の商品概要と申込み条件をチェックしておきましょう

まず、商品概要をチェックしましょう。そもそも消費者金融会社っていくらから借りれるの？ 金利は？ 誰でも利用できるの？ といった疑問があると思います。商品概要や申込人資格についてまとめました。

公式ページを見るとアイフルは1,000円から利用できるようです※。

利用資格は給与所得者はもちろんのこと、派遣社員、嘱託社員、パートやアルバイトの方でも安定した収入さえあれば誰でも利用できます。（年齢制限や審査はあります）ただ専業主婦（主夫）や年金のみ、無職の方は残念ながら利用できません。

2023年4月1日に新成人となった方（18歳～19歳）はプロミスのみ利用することが可能です。

※一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

	アイフル	プロミス	アコム	SMBCモビット	レイク

商品名	キャッシングローン	フリーキャッシング	アコムカードローン	モビットカードローン	レイク
利用限度額	1,000円～800万円	800万円まで	1万円～800万円	1万円～800万円	1万円～500万円
貸付利率 （実質年率）	3.0%～18.0%	2.5%〜18.0%	3.0%～18.0%	3.0%〜18.0%	4.5%〜18.0%
遅延損害金 （実質年率）	20.0%	20.0%	20.0%	20.0%	20.0%
返済方式	借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式	残高スライド元利定額返済方式	定率リボルビング方式	借入後残高スライド元利定額返済方式	残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式
必要書類	運転免許証等、収入を証明する書類（限度額に応じて）	運転免許証等、収入を証明する書類（限度額に応じて）	運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、（左記いずれかの交付を受けていない方は）健康保険証	運転免許証等、収入を証明する書類（限度額に応じて）	運転免許証等、収入を証明する書類（限度額に応じて）
担保/保証人	不要	不要	不要	不要	不要
申込条件 （年齢）	満20歳～満69歳	18歳以上74歳以下※収入が年金のみの方はお申し込みいただけません。	20歳以上72歳以下	20歳以上74歳以下	満20歳以上70歳以下
申込条件（他）	定期的な収入と返済能力を有する方	ご本人に安定した収入のある方	20歳以上72歳以下の安定した収入と返済能力を有する方	安定した収入のある方	安定した収入のある方、国内に居住する方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方、日本の永住権を取得されている方
給与所得者	〇	〇	〇	〇	〇
派遣・嘱託社員	〇	〇	〇	〇	〇
自営業	〇	〇	〇	〇	〇
パート・アルバイト （主婦・学生）	〇	〇	〇	〇	〇
専業主婦（主夫）	✕	✕	✕	✕	✕
公式サイト	申し込みはこちら	申し込みはこちら	申し込みはこちら	申し込みはこちら	申し込みはこちら

3-2．消費者金融会社の概要　どこも超大手企業なので安心です

消費者金融会社はCMをたまに見たりするので、どこかの銀行系の会社なのかな？といったイメージを持たれている方もいると思います。一方全く知らない方もいらっしゃるので簡単に紹介します。

アコムは業界最大手の一角で三菱UFJフィナンシャル・グループ、プロミスとSMBCモビットは三井住友銀行を中核としたSMBCグループ、レイクはSBI新生銀行グループ、アイフルは唯一どの銀行グループにも属さない独立系の会社です。各社とも超大手企業なので利用するにあたって”この会社は信用できるのかな”という心配は全く必要ないですね。

会社名	概要
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ。 本社は東京都港区、設立1978年、資本金638億32百万円、東証スタンダードに上場。業界最大手
プロミス	SMBCグループ。本社は東京都江東区、設立1962年、資本金1,407億37百万円、業界第2位
SMBCモビット	SMBCモビット SMBCグループ。本社は大阪府大阪市、設立1967年12月（26日）、資本金340億3千円
レイク	SBI新生銀行グループ。本社は東京都千代田区、創業1994年、資本金1億円。
アイフル	独立系の消費者金融大手。本社は京都市下京区、設立1978年、資本金940億28百万円、東証プライムに上場。営業店舗は全国主要都市に20店舗

3-3．金利と月々の返済額を比較

金利と月々の返済額をチェックしておきましょう。

CMなどで「実質金利3%～18％」といった内容を見たことがある方、かなり幅があるなと感じた方は多くいると思いますが、この幅は借入金額と借りる人の信用度によって変わってきます。

消費者金融会社も商売ですから貸したお金が滞りなく返済されるのか見極める必要があります。最初から高額や低金利で融資することは難しいということですね。なので初めて借入れする場合は、幅で言う高いほうの金利（18％）が適用させると思って間違いありません。

10万円～50万円までの月々の支払い金額は、各社が設定した「借入れ残高に対する最低支払い金額」です。各社とも任意で多めに支払ったり途中で全額返済することも可能です。

月々の返済額の注意点として、返済額が少なければその分、支払期間が長くなり支払う利息も増えますので余裕のある時は多めに返済するなどコントロールするよう心がけましょう。

会社名	金利（実質金利）	10万円	20万円	30万円	40万円	50万円
プロミス	2.5%〜18.0%	4,000円～	8,000円～	11,000円～	11,000円～	13,000円～
アイフル	3.0%～18.0%	4,000円～	8,000円～	11,000円～	11,000円～	13,000円～
SMBCモビット	3.0%〜18.0%	4,000円～	8,000円～	11,000円～	11,000円～	13,000円～
アコム	3.0%～18.0％	月々1,000円～
レイク	4.5%〜18.0％	4,000円～	8,000円～	12,000円～	12,000円～	14,000円～

3-4．無利息期間で選ぶならレイク　初めて利用する方には嬉しいポイント

大手消費者金融会社を利用する醍醐味の一つとして”無利息期間”とういうものがあります。例えば30万円を1ヵ月間、金利18％で借りた場合、金利は約4,500円ですが、この4,500円が最初の1ヶ月間だけ実質無料になるということです。10万円なら1,500円、20万円なら3,000円が無料です。

大手5社のうちSMBCモビットは無利息期間がないため対応の4社を比較しました。
みなさんWebで申込みされる前提で、結論、レイクの最大365日間が明らかに優位性があります。
50万円借りて年間9万円の利息が実質無料です。100万円なら18万円が無料です。

カードだけ作ってすぐに借入れしない方はプロミスがおすすめ

契約後、すぐに借入れする方はレイクがおすすめですが、カードだけを作って後で必要になった時に借入れしたいという方はプロミスがおすすめです。無利息期間の開始日はプロミスだけ初回出金日の翌日、他社は契約日の翌日からです。

つまりプロミスは実際に借入れするまで無利息期間が温存できるというメリットがあります。他社は借入れしなくても契約の翌日から無利息期間が消化されるので、いざ借入れた時には既に無利息期間が終わっている、なんてことも十分考えられます。

最後に注意点として、借りた後、無利息期間中であったとしても初回支払日が来れば決まった金額を返済しなければなりません。無利息期間だからといって返済がなくなるわけではありませんので注意してください。なお返済金額は全額元本に充当されその分、借入残高が減ります。

会社名	無利息期間	主な条件	無利息の開始日
レイク	最大60日間または365日間	■365日無利息 ※レイクで初回契約の方が対象 ※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方 ■60日無利息 ※レイクで初回契約の方が対象 ※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方 ※無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可	契約日の翌日
プロミス	最大30日間	プロミスを初めて利用いただく方のうち、メールアドレスを登録の上、Web明細をご利用いただく方	初回出金日の翌日
アイフル	最大30日間	アイフルを初回契約される方
アコム	最大30日間	アコムでのご契約がはじめての方	契約日の翌日
SMBCモビット	無利息期間なし	–	–

3-4-1.無利息期間30日間込みで3ヶ月間10万円借りた場合の返済額

もし3ヶ月間で10万円の融資を受けて、無利息期間が30日間あった場合の返済総額・利息はいくらになるでしょうか。 貸付利率（実質年率）を18.0%で、無利息期間がある場合とない場合で計算してみました。

無利息期間30日を利用して、10万円を3ヶ月間で返済すると利息の差額が2,392円でした。 金額としては大きくない額ですが、お借入れ金額が大きくなれば、その分差額も大きくなるので、無利息キャンペーンはぜひ利用しましょう。

3-5．利便性で選ぶならプロミス！借入れ・返済方法比較！利便性で選択することが大切

消費者金融会社を選択する上で知名度や金利だけでなく、どのようにお金を借りてどう返すのか、その具体的な方法をしっかり把握した上で選択するようにしましょう。

基本的に借りた後は毎月返済しなければならないので、駅前の銀行に寄る、近所のコンビニに行く、ネットで全部できるなど自分にとっての利便性の良さで選ぶことが大切です。銀行が遠いので返済するのも大変になっては困りますね。各社の借入れ方法と返済方法、ぞれぞれの手数料について表にしました。

結論、総合的な利便性で見るとプロミスがおすすめです。
借入れ・返済両方の選択肢も多く何と言っても三井住友銀行のATMが無料で利用できる点が一番のポイントだと思います。SMBCモビットも同様に無料で利用可能です。

ただ、この利便性は人によって違うので、日頃SBI新生銀行ATMを利用しているならレイク、近所にアイフルのATMがあるならアイフル、スマホ一つで全部する人はプロミスやアコムがおすすめになります。各社の方法をしっかり比較して自分にとって都合の良い会社を選択するようにしましょう。

借入れ方法

	振込 （ネット）	振込 （電話）	コンビニ・ 提携ATM	スマホATM	自社ATM	店頭窓口
プロミス	〇	〇	〇	〇	〇	–
SMBCモビット	〇	〇	〇	〇	–	–
アイフル	〇	〇	〇	〇	✕	–
アコム	〇	〇	〇	〇	〇	–
レイク	〇	〇	〇	〇	✕	–

借入れ方法（〇＝無料、✕＝有料）

	振込 （ネット）	振込 （電話）	コンビニ・ 提携ATM	スマホATM	自社ATM	店頭窓口
プロミス	〇	〇	✕※	✕	〇	–
SMBCモビット	〇	〇	✕※	✕	–	–
アイフル	〇	〇	✕	✕	–	–
アコム	〇	〇	✕	✕	〇	–
レイク	〇	〇	✕	✕	✕	–

返済方法

	インターネット返済	口座振替 自動引落	コンビニ・ 提携ATM	スマホATM	自社ATM	銀行振込	店頭窓口	ポイント
プロミス	〇	〇	〇	〇	〇	〇	–	–
アコム	〇	〇	〇	〇	〇	〇	–	–
SMBCモビット	〇	〇	〇	〇	–	〇	–	〇
アイフル	〇	〇	〇	〇	–	〇	–	–
レイク	–	〇	〇	〇	✕	〇	–	–

返済方法（〇＝無料、✕＝有料）

	インターネット返済	口座振替 自動引落	コンビニ・ 提携ATM	スマホATM	自社ATM	銀行振込	店頭窓口	ポイント
プロミス	〇	〇	✕※	✕	〇	✕	–	–
アコム	〇	〇	✕	✕	〇	✕	–	–
SMBCモビット	〇	〇	✕※	✕	–	✕	–	〇※
アイフル	〇	〇	✕	✕	–	✕	–	–
レイク	–	〇	✕※	✕	✕	✕	–	–

3-6．在籍確認　職場に電話があるの？　公式情報で確認

”職場への電話による在籍確認”が心配な方は、アイフルがおすすめ

消費者金融会社を利用するにあたって、みなさんが特に気になっている申込み後に、職場や自宅に連絡が入るのか（在籍確認）、について噂や予測ではなく各社の公式情報を調べてみました。結論、

• アイフル：申込みの際に自宅・勤務先への連絡は原則行っていない。
• プロミス：原則、勤務していることの確認は電話では行わない。審査結果により電話による確認が必要となる場合がある。
• レイク：原則、自宅や勤め先への確認は電話では行っていない。審査結果により電話による確認が必要となる場合がある。
• SMBCモビット：原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っていない。
• アコム：原則、在籍確認なし　※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

という結果でした。各社とも「原則なし」「場合がある」という表現なので100％連絡しないというわけではないですが、それでも心配な方は事前に電話で確認・相談しておくとよいでしょう。

在籍確認とは、申告した勤務先で働いてるかどうかを確認することです。確認方法は、勤務先に「〇〇さん　いらっしゃいますか？」と直接電話して確認する方法、保険証や社員証、給与明細、通帳、源泉徴収票など書類によって確認する方法の２つがあります。

会社名	公式発表
アイフル	お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。実際、99.1%のお客様には、電話での在籍確認を実施しておりません。 ※調査期間： 2025年1月1日~2月28日 調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様 参照先：https://faq.aiful.co.jp/--63a97e302bb94e001dc87d19
プロミス	原則、お勤め先にはお電話いたしません。 また、審査状況によりお電話が必要な場合でも、お客さまの承諾を得ずにおかけすることはありません。実際に、98％のお客さまにはお勤め先への電話はおかけしておりません。
レイク	お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意をいただかずに実施することはございません。
SMBCモビット	原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。 ※審査を進めるにあたり確認が必要となる場合、事前にお客さまの同意を得たうえでご連絡いたしますので、ご安心くださいませ。
アコム	原則、実施しません。 カードローンやクレジットカードの審査で、原則、勤務先へ在籍確認の電話はせず書面やご申告内容での確認を実施します。※もし勤務先への電話確認が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

3-7．自宅に郵送物（利用明細など）が届くのかどうか

自宅に郵送物が勝手に送られてくることはない。

家族に内緒にしているため、自宅に利用明細など郵送物が送られては困る、という方は一定数いるのではないかと思います。そこで各社の郵送物について公式情報を調べてみました。

結論、カードレスのWeb完結型を選択する場合や書面の受取方法を「WEB明細」にすれば、自宅に郵送物が送られえてくることはなさそうです。ただ書面での郵送契約やカード発行を希望する場合は当然送られるので注意が必要です。

会社名	公式発表
アイフル	ATMを利用したら自宅に明細書は郵送されますか？ ↓ お客様のご同意を得ることなくご自宅へ郵送物をお送りすることはありません。 電磁的交付を承諾している場合、翌営業日に明細書をメールで送ります。
プロミス	自宅や勤務先に郵送物は送られてきますか？ ↓ 原則、お送りしません。 書面の受取方法を「Web明細」でご登録いただいた場合は、原則、書類をお送りすることはありません。 ただし、お支払に遅れが生じ、お客さまとご連絡が取れない場合は書類をお送りすることがあります。
アコム	家に契約書などの書類といった郵送物が送られてくることはありますか？ ↓ 原則送付しません。 送付することがある場合 ・ご契約時に「郵送での契約」をご希望されたお客さまには契約書などの書類をお送りいたします。 ・「電磁交付」に登録されていない場合は、お借入時やお支払い時に明細書などをお送りすることがあります。 　郵送物なしをご希望の場合は電磁交付の登録が必要です。
レイク	郵送物なしで契約できますか？ ↓ はじめてのご契約の場合、下記の契約方法を選択いただくと郵送物なしでご契約いただけます。 Web完結 郵送なし（スマート本人確認） Web完結 郵送なし（口座登録で本人確認）
SMBCモビット	郵送物なしで契約できますか？ ↓ 以下のいずれかの手続きを行っていただくことで、郵送物なくご契約いただけます。 ①「オンライン本人確認」を行っていただくこと ②返済方法を口座振替で登録いただくこと ③三井住友銀行内ローン契約機へ顔写真付きの本人確認書類を持参しお申込みいただくこと

3-8．申込方法　スマホでの申込みが9割以上。他の申込み方法は？

消費者金融会社の申込方法はどのようなものがあるのか、一覧にしてみました。昔は電話での申込みが中心でしたが、今は9割以上の方がスマホから申込みしているようです。

なおアコム、SMBCモビットは、Webで申込後、すぐにフリーコールに電話をすれば早く審査を進めてくれるサービスも行っているので参考にしてください。

申込み方法

	Web	スマホアプリ	電話	自動契約機	郵送
アイフル	〇	〇	〇	〇	–
プロミス	〇	〇	〇	〇	-
SMBCモビット	〇	〇	〇	〇	✕
アコム	〇	–	〇	〇	〇
レイク	〇	–	〇	〇	–

営業時間

	Web	スマホアプリ	電話	自動契約機
アイフル	24時間受付	24時間受付	9:00～18:00	9:00～21:00
プロミス	24時間受付	24時間受付	9:00～21:00	9:00～21:00 ※契約機により営業時間が異なります。
SMBCモビット	24時間受付	–	9:00～21:00	9:00～21:00 ※「営業時間は店舗により異なります。」
アコム	24時間受付	–	9:00～18:00	9:00～21:00※
レイク	24時間受付	–	9:00 -21:00（日曜日は9:00-19:00）	9：00～21：00

3-9．消費者金融各社の良い点、改善してほしい点

各社の良い点と改善してほしい点を整理しました。「借入れ・返済方法」で述べたように消費者金融会社を決めるにあたりサービスや特徴、各社との違いなどをしっかり把握した上で自分にあった会社を選ぶようにしてください。

3-9-1．アイフル

良い点	改善希望
・急ぎの方は最短18分で融資可能 ・初めての方は最大30日間利息0円 ・Web完結なら原則郵送物もなし ・カード発行も可能（受取は郵送か来店） ・提携ATM（コンビニ/銀行）が豊富 ・勤務先/自宅への在籍確認の電話が原則なし	・提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる

良い点
・急ぎの方は最短18分で融資可能 ・初めての方は最大30日間利息0円 ・Web完結ならカードレスで郵送物もなしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送か来店） ・提携ATM（コンビニ/銀行）が豊富 ・勤務先/自宅への在籍確認の電話が原則なし
改善希望
・提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる

3-9-2．プロミス

良い点	改善希望
・急ぎの方は最短3分で融資可能 ・初めての方は借りた日の翌日から30日間無利息 ・Web完結ならカードレスで郵送物もなしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送） ・三井住友銀行ATMが手数料無料。他の提携ATM（コンビニ/銀行）も豊富 ・借入れ/返済方法が豊富	・三井住友銀行以外の提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる ・三井住友銀行ローン契約機では初回申込みはできない

良い点
・急ぎの方は最短3分で融資可能 ・初めての方は借りた日の翌日から30日間無利息 ・Web完結ならカードレスで郵送物もなしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送） ・三井住友銀行ATMが手数料無料。他の提携ATM（コンビニ/銀行）も豊富 ・借入れ/返済方法が豊富
改善希望
・三井住友銀行以外の提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる ・三井住友銀行ローン契約機では初回申込みはできない

3-9-3．アコム

良い点	改善希望
・急ぎの方は最短20分融資（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）が可能 ・初めての方は契約日の翌日から30日間、金利0円 ・Web完結できるので来店不要、郵送物なしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送か来店） ・提携ATM（コンビニ/銀行）自社ATMが豊富 ・借入れ/返済方法が豊富 ・年会費無料でクレジット機能付き（マスターカード）のカードローンの利用も可能	・提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる ・Web完結の場合、本人確認書類が健康保険証の場合は返済方法が自動引落に限定される

良い点
・急ぎの方は最短20分※融資が可能 ・初めての方は契約日の翌日から30日間、金利0円 ・Web完結できるので来店不要、郵送物なしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送か来店） ・提携ATM（コンビニ/銀行）自社ATMが豊富 ・借入れ/返済方法が豊富 ・年会費無料でクレジット機能付き（マスターカード）のカードローンの利用も可能
改善希望
・提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる ・Web完結の場合、本人確認書類が健康保険証の場合は返済方法が自動引落に限定される

3-9-4．レイク

良い点	改善希望
・急ぎの方はWebで最短15分融資も可能 ・初めての申込は60日間無利息（Web申込み限定） ・カードレスで契約書や利用明細などの郵送物なしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送） ・SBI新生銀行カードローンATMでのお借入れ・ご返済のATM手数料０円（無料）他の提携ATM（コンビニ/銀行）も豊富	・SBI新生銀行カードローンATM以外の提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる ・提携ATMはみずほ銀行とりそな銀行が利用できない。利用できる地方銀行も7行と少ない。

良い点
・急ぎの方はWebで最短15分融資も可能※ ・初めての申込は60日間無利息（Web申込み限定） ・カードレスで契約書や利用明細などの郵送物なしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送） ・SBI新生銀行ATMが手数料無料。他の提携ATM（コンビニ/銀行）も豊富 ・勤務先への電話確認が難しい場合、書類提出による代替確認の相談ができる
改善希望
・SBI新生銀行以外の提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる ・提携ATMはみずほ銀行とりそな銀行が利用できない。利用できる地方銀行も7行と少ない。 ・日曜日の即日振込の受付時間は4時～18時50分まで

3-9-5．SMBCモビット

良い点	改善希望
・急ぎの方は最短即日で融資可能 ・Web完結ならカードレスで郵送物もなしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送かローン契約機他） ・三井住友銀行ATMが手数料無料。他の提携ATM（コンビニ/銀行）も豊富 ・勤務先への電話確認が難しい場合、書類提出による代替確認の相談ができる ・返済のたびにVポイントが貯まり貯まったポイントは返済に使える ・モビットカード、クレジットカード、Vポイントカード３つの機能が一体化したカードの申込みも可能	・無利息期間がない ・三井住友銀行以外の提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる

良い点
・急ぎの方は最短即日で融資可能 ・Web完結ならカードレスで郵送物もなしも可能 ・カード発行も可能（受取は郵送かローン契約機他） ・三井住友銀行ATMが手数料無料。他の提携ATM（コンビニ/銀行）も豊富 ・勤務先への電話確認が難しい場合、書類提出による代替確認の相談ができる ・返済のたびにVポイントが貯まり貯まったポイントは返済に使える ・モビットカード、クレジットカード、Vポイントカード３つの機能が一体化したカードの申込みも可能
改善希望
・無利息期間がない ・三井住友銀行以外の提携ATM（コンビニ/銀行）の利用は手数料が掛かる

※Pay-easyとは金融機関と収納機関を結び、いつでも公共料金などの各種料金を支払えるようにするために作られたネットワークサービスです。

4. 消費者金融カードローンの選び方とは？

カードローンを選ぶ際に重要なチェックするべき4つのポイントをご紹介します。

4-1.融資・審査スピードの速さ（即日融資）

消費者金融各社の融資・審査スピードはそれぞれ違います。
最短即日融資を実現しているカードローンもあれば、融資まで1週間以上かかるカードローンもあります。

消費者金融カードローンの場合は、即日融資に対応している会社も多く、お急ぎ融資を希望している方に選ばれています。

最短即日で融資を受けたい方は、消費者金融各社の即日融資に対応しているかに絞って探してみるのがおすすめでしょう。

以下では、代表的な大手消費者金融各社の融資・審査スピードを比較しましたので、参考にしてみてください。

会社	審査スピード	融資スピード
アイフル	最短18分	最短18分
アコム	最短20分	最短20分
レイク	最短20分	最短20分
プロミス	最短3分	最短3分
SMBCモビット	最短15分	最短15分

この中で一番融資・審査スピードが速いのはアイフルでした。
申込み～融資実行まで最短18分です。

プロミス、アコムは銀行系、アイフルは独立系ということもあり、独自審査の観点で一番人気なのはアイフルです。初めての方は最大30日間利息0円で利用が可能となっています。今すぐにお借入れ検討していて、30日以内には返済する予定がある方にはおすすめです。
また、短期間のお借入れであれば利息額も比較的少なく済むので、計画的にお借入れするには便利なカードローンとなっています。

融資をお急ぎの方は、申込みの前に融資のスピードもチェックしておくと良いでしょう。

審査や融資にかかるスピードは、カードローン会社や商品によって異なり、カードローン会社によっては、融資までに1〜2週間を要する場合もあります。消費者金融系のカードローンは、審査スピードや融資実行までの時間が早いことが特徴で、一方、銀行系カードローンは、融資実行まで最大1ヵ月程度かかることもあるようです。

もし、借入を急いでいる方は、消費者金融系のカードローンに申し込みをすることをおすすめします。

当社でもおすすめしているアイフルの「キャッシングローン」であれば、最短18分で借入れることが可能です。

4-2.審査条件・通過率

カードローン会社では、申込み者に対して返済能力があるか、信用情報に問題がないか、申込者の属性情報を必ず総合的に審査します。

・返済能力とは

返済能力とは、賃金業者が貸したお金を毎月滞りなく返済できるかどうかです。毎月返済に充てる収入があるかどうかを申込者本人が入力した申込情報をもとにカードローン会社で独自の審査が行われます。

基本的には審査時に申込み者が自己申告した勤務先が正しいのかを確認するために勤務先に電話をかけ「在籍確認」を行います。在籍確認でちゃんと会社に在籍していることが確認できれば、収入があるということは証明できるでしょう。

但し、年収面やその他信用情報も審査には関わってくるので、以下も事前に確認しておきましょう。

・信用情報

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。カードローン会社は、申込者の信用情報を参照して、他社での借り入れやローンの返済記録などを見ることが出来ます。

過去にクレジットカードやカードローンで延滞したことが無いか、何かトラブルを起こしてないかなどがチェックされます。

基本的に過去に支払い遅延や自己破産等、行っていなければ特に問題は無いとされますが、消費者金融で既に借入している場合は、総量規制で審査に影響がある場合があります。

・属性情報

カードローンの審査時には申し込み者の属性情報もチェックされます。見られる項目は、主に以下項目です。

• 年齢
• 職業
• 雇用形態
• 年収
• 家族構成

特に重要視されるのは年収でしょう。年収は高ければ高いほど審査は有利になります。
但し、年収は高くないと審査が通らないというわけではなく、借入限度額に対して、各社が定めている審査基準で決められるので、年収が低くても審査が通るケースは多数あります。
カードローンは、少額の10万円から利用可能なため、学生や主婦・パート・アルバイトの方でも審査を通過することが可能となっています。

4-3.金利(実質年率)

融資を行うとき、各カードローン会社で大きな違いとなるのが「金利（実質年率）」です。

金利をもとに利息が算出されるので、具体的な利息を把握するためにも、カードローンを選ぶ際には下限金利と上限金利の両方をチェックしておきましょう。

但し、初めてカードローンの借り入れを行う際は、基本的に最高上限金利が適用されることが多いため、初めての方は最高金利を気にしておくことをおすすめします。以下は、参考程度に借入額と適用金利の一例を用意しましたので、チェックしてみてください。

借入額	適用金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上300万円未満	年15.0%
300万円以上500万円未満	年12.0%

金利の低さ

金利をもとに利息が算出されるので、具体的な利息を把握するためにも、カードローンを選ぶ際には下限金利と上限金利の両方をチェックしておきましょう。

但し、初めてカードローンのお借入れを行う際は、基本的に最高上限金利が適用されることが多いため、初めての方は最高金利を気にしておくことをおすすめします。

以下は、代表的な大手消費者金融各社の借入額と適用金利の一例を用意しましたので、チェックしてみてください。

会社	下限金利	上限金利
アイフル	3.0%	18.0%
アコム	3.0%	18.0%
レイク	4.5％	18.0％
プロミス	2.5％	18.0％
SMBCモビット	3.0%	18.0％

4-4.利用限度額

カードローンは利用限度額によって金利が決まってきます。
もちろん、大きな金額であればあるほど低金利になる傾向がありますが、カードローンを初めてご利用する方のほとんどは10万円～100万円以下の利用限度額になることが多いです。

これはお金を融資する側がリスクを最小限に抑える策でもありますが、まずは最小の金額で融資を行い、長く取引をしていく中で限度額のアップを行っていきます。

つまり、最初は1万円～100万円ぐらいの限度額となり、将来的に200万円、300万円の融資ができると考えていた方が良いでしょう。 以下は大手消費者金融会社の利用限度額100万円以下で借りた場合の金利一覧です。

会社	利用限度額	金利
アイフル	100万円以下	15.0%
レイク	100万円以下	12.0％
プロミス	100万円以下	15.0％
SMBCモビット	100万円以下	15.0％

利用限度額（限度額100万円以下ならレイク）

【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短15分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
【無利息期間について】
■365日無利息 ※レイクで初回契約の方が対象 ※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
■60日無利息 ※レイクで初回契約の方が対象 ※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可
貸付条件はこちら
※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

5. 消費者金融の審査について（審査が甘い、ない会社はある？）

カードローンを申し込みする際に審査が不安な方もいると思いますが審査がない会社はありません。
審査がないカードローンを提供している業者の場合、それは法令違反となります。

審査が甘い会社は無く、審査基準に差があり、基準で審査が通る会社と通らない会社に分かれます。
ここでは、大手消費者金融の審査と中小消費者金融の審査について解説したいと思います。

まず、以下項目に該当する方の場合、消費者金融に申込みをすること自体が不可となります。
・無職（収入なし、主婦含む）
・未成年（18歳未満）
・総量規制に抵触している（総量規制とは、貸金業法の「総量規制」の事で年収の３分の１まで）

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

※日本貸金業協会サイト

5-1.大手消費者金融で審査が通りにくい特徴は？

普通に働いていて収入がある方でも、大手消費者金融の審査が通りにくい場合があります。その特徴は以下です。

各社によって審査基準に差がありますが、下記のケースは審査が通りにくいと言われています。

大手で不可となる可能性→・他社での借入金額が年収の3割に近い（総量規制抵触）
・借入件数が多い。（特に5・6社以上）
・勤務先の所在や存在が不透明
・居住地の所在や存在が不透明

要は、規制に抵触する、返済能力が極めて低い、もしくは不安定と判断されるケースは難しくなります。
ただ、はじめての借入のケースでは、定期収入があれば審査通過の可能性は高いでしょう。
注：各社により、融資額に差が出る可能性はあります。

5-2.パートやアルバイト、学生でも借り入れが可能な大手消費者金融はどこ？

職業がパートやアルバイトの場合でも、ほとんどの消費者金融会社でお金を借りることが可能です。

上記のように、安定した収入があれば基本的に借り入れが可能となっています。
各社によって、融資の限度額に差はあります。
50万円以下であれば収入証明の提出は不要ですが、50万円以上などの金額を希望する場合は、収入証明書の提出を求められるケースもあります。
安定した企業で職歴も長い場合は、事前に準備しておくと良いでしょう。
学生は、各社の対象年齢を満たしている必要があります。

5-3.消費者金融で初めて借りる人は審査が通りやすい？

消費者金融のカードローンは、はじめての借り入れの場合は、審査通過率は高いと言われています。
銀行カードローンでも、安定収入がありはじめての方は、審査が通りやすいです。

理由は、銀行のカードローンを保証しているのは大手消費者金融各社が保証委託会社となっており、保証の審査をしているからです。
では、はじめての方（安定収入のある方）で、大手消費者金融がおすすめな方は、下記となります。

・即日で資金が必要になった。（出来るだけ早くお金が必要）
・無利息で利用できる期間がある
・誰にもバレたくない（郵送物なし、在籍確認電話なし）

上記のような利用ニーズの方は、消費者金融から融資を受けるべきでしょう。
理由は、銀行カードローン各社は、上記3点を満たす会社がほとんどないからです。

5-4.大手消費者金融が落ちても中小消費者金融で融資は通る？

まず、下記の場合は、申込自体不可です。
・無職（収入なし、主婦含む）
・未成年（18歳未満）
・総量規制に抵触している（総量規制とは、貸金業法の「総量規制」の事で年収の３分の１まで）

では、どのようなケースが大手消費者金融各社で審査不可でも通る可能性があるのでしょうか。

・他社借入件数は多いが、総量規制の年収の3分の１以内に融資金額が収まる。
・勤務先の所在が不透明だが、安定収入がある。（収入証明を求められる可能性はあり）

上記に該当する場合は、大手で審査が落ちたとしても、中小消費者金融に申込すると通る可能性はあります。
中小消費者金融各社は、独自の審査基準で融資するノウハウがあるので、申込してみると良いでしょう。

6. 消費者金融から誰にもバレずに借り入れする事は可能？

結論、消費者金融のカードローンなら実際にバレずに借りることが可能です。
消費者金融の会社には、WEB完結で、郵送物なし・在籍確認なし、カードレスなどで対応してくれる会社があります。
ただ、申込する会社、申し込み方法や利用方法を誤ると、借り入れした事がバレるリスクが上がります。

ここでは、バレないようにお金を借りる際のポイントとバレない消費者金融すすめを紹介します。

6-1.申込は、WEB完結で来店不要の会社を選択する。

今までは、店舗や自動契約機での申し込み、電話での申し込みが借り入れする際の申込手法でした。
この場合、第三者に、店舗や自動契約機に出入りするのを見られる、電話で申込に関するやり取りを聞かれるなどのバレるリスクがありました。

最近は、WEB完結で申込から契約まで完了する消費者金融は大手中心に増えており、WEB完結は、電子契約書や必要書類をアップロードするなどスマホがあれば、簡単に手続きが完了し、バレるリスクをなくすことが出来ます。

6-2.バレない借り入れをする為のポイントとは？

バレいない為に重要なポイントは、下記の5点となります。
・WEB完結
　申込から契約締結まですべて、インターネット手続きで完了する手続きです。

・郵送物なし（申込時の契約書関係書類）
　通常は、申込時の契約書関係の書類が自宅などに郵送されて来ますが、それが届きません。

・在籍確認なし（勤務先への電話連絡）
　通常は、勤務先への在籍の確認で、個人名で業者から電話連絡がありますが、その電話連絡がない、もしくはしないように依頼出来る事です。在籍確認の電話なしは、収入証明書と会社や組合が発行した健康保険証を提出が求められる事はあります。

・カードレス（ローンカード発行なし）
　ローンカードは、現物がありますので、誰かに見られるリスクが発生しますが、希望でローンカードの発行を無くす事が出来ます。

・WEB明細書を選択
　借り入れした場合や、返済した場合に明細書が発行されますが、データのみのWEB明細書にする事で、サイトのマイページで明細確認が可能となります。

大手消費者金融のWEB完結で、おすすめ5社

7. 消費者金融と銀行のカードローンの違いとは？

カードローンは、大きく2つに区別できます。
それが消費者金融が展開するカードローンと銀行が展開するカードローンの2つになります。

消費者金融会社は総量規制によって年収の3分の1までしか融資できないようになっていますが、銀行のカードローンは総量規制の対象外なので、法律上の貸付上限金額はありません。
但し、銀行のカードローンにも、銀行によっては、審査により極度設定が考慮されたりするため、年収の3分の1以上のお借入れができるとは限りません。

当然のことながら、カードローン会社は融資した金額がしっかり返済されるかどうかを見極めて融資を行っていますので、 毎月の収入がない方は審査が通過しにくくなる傾向があります。
一方、会社員の方であれば毎月安定した収入があるため、基本的には審査は通過しやすくなる傾向があります。

また、カードローン会社によってはアルバイトやパートの場合でも勤続年数や毎月の収入を加味して審査に通過する事もあるようです。
アルバイトやパートだから審査に通過しないという事はないようですので、現在の収入や支出を考えて申込してみるのが良いでしょう。

7-1.消費者金融と銀行のカードローンどちらがおすすめ？

カードローンは、用途によって検討してみるのがおすすめです。

銀行カードローンの場合、消費者金融よりも金利が低く設定されてることが多く、消費者金融よりもお得に借入することが可能です。また、銀行カードローンは総量規制の対象には入らないので、大きい金額の借り入れを検討している方は、銀行カードローンを選びましょう。ただ、審査はそれなりに厳しくなっており、審査にかかる時間も長いため注意が必要です。

消費者金融の場合は、銀行のような厳しい審査はなく、Web経由で申込みを行い、審査に通ってしまえば即日融資が可能です。審査にかかる時間も早いところでは申込みを行ったその日に完了します。

消費者金融には無利息期間を提供しているカードローン商品もあるので、無利息期間に返済を行えば、お得に利用することもできます。

7-2. 消費者金融と銀行カードローンのメリット・デメリット

消費者金融と銀行のカードローンは、それぞれメリット・デメリットがあります。
しっかり把握した上でメリットの大きい方を選んでみましょう。

消費者金融会社カードローンのメリット・デメリット

銀行カードローンのメリット・デメリット

8. 消費者金融カードローンのQ&A

消費者金融の審査にはどのような基準がありますか？

審査の基準は消費者金融によって異なりますが、一般的には年齢、収入、勤続年数、信用情報などが審査項目となります。

消費者金融の金利はどのくらいですか？

消費者金融の金利は業者によって異なりますが、借入限度額が50万円以下の場合、年利18.0～20.0%程度が一般的です。

消費者金融を選ぶ際に注意すべきポイントは何ですか？

金利や審査基準、サービス内容、利用限度額などを比較し、自分に合った消費者金融を選ぶことが大切です。

消費者金融の中でおすすめのカードローンはありますか？

審査通過率や即日融資、金利、返済方法が充実しているなどの点で評価が高いのはアイフルのキャッシングローンになります。

≫≫ アイフル公式サイトでチェック

銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いは何ですか？

銀行カードローンは銀行が提供する融資商品であり、金利が低く、借り入れ限度額が高いのが特徴です。一方、消費者金融カードローンは、金利がやや高めで借り入れ限度額が低めですが、審査が比較的緩く借り入れしやすいのが特徴です。また、消費者金融カードローンは、即日融資に対応しているところも多く、融資を急いでいる方におすすめです。

消費者金融の収入証明はどのように提出すればよいですか？

収入証明は給与明細、源泉徴収票、確定申告書などが使えます。業者によって異なりますが、Web完結型であればスマホから写真を取って提出する方法や郵送、FAXなどでも提出が可能です。

学生でも消費者金融のカードローンを利用できますか？

業者によって異なりますが、一般的には学生でも18歳以上で収入がある場合には、消費者金融のカードローンを利用することが可能です。

専業主婦でもカードローンは利用できますか？

安定した収入のない専業主婦の方は、消費者金融では借り入れする事は基本、出来ません。

消費者金融のカードローンで無利息期間があるものはありますか？

消費者金融の中には初めて利用する人限定で無利息期間を設けているものがあります。一定期間内であれば、借りた金額に対して利息が一切発生しないため、返済の負担が軽減されます。