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4カードローン選び方ガイド（ニーズ別）

おすすめの上位25社の比較早見表を以下にご用意しました。とにかく早く借り入れしたい方は、イチオシのカードローンがおすすめです。ぜひ参考にしてみてください。

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カードローンを選ぶ際には、様々な要素を考慮する必要があります。
特に即日融資の有無や審査スピードは、急な資金需要に対応できるかどうかを左右します。
ここでは、即日融資が可能なカードローンや迅速な審査プロセスを持つカードローンの選び方、そして、それぞれのテーマに合ったおすすめのカードローンをご紹介します。

4-1.即日融資に対応しているかで選ぶ

即日融資が可能なカードローンを選ぶことは、急な出費や緊急の資金調達が必要な場合に非常に重要です。 即日融資に対応しているカードローンは、申し込みからわずか数時間で融資が受けられることが多く、特に急ぎで資金が必要な方に最適です。
審査の速度や融資の迅速さは、カードローンの選択において重要な要素の一つです。

ここでは、即日融資と迅速な審査を兼ね備えたカードローンの選び方と、おすすめのカードローンについて解説します。

【即日融資が可能・審査スピードが早いカードローンの特徴】
●迅速な審査プロセス
即日融資を実現するためには、審査の迅速さが重要です。オンライン申込み後、数時間以内に審査結果が出るカードローンを選ぶことで、急な資金需要に迅速に対応できます。

●オンライン完結の手続き
即日融資を行うカードローンは、申込みから融資までの手続きがオンラインで完結することが一般的です。
これにより、場所や時間に制限されずに手続きを行い、迅速な融資が可能となります。

●即時振込対応
即日融資が可能なカードローンの中には、審査承認後に即時に振込を行うサービスを提供するものもあります。
これにより、融資の申込みから実際の資金受け取りまでがよりスピーディーになり、急ぎの資金需要に応えることが可能です。

即日融資に対応しているおすすめのカードローン

【即日融資に対応したおすすめカードローン】
即日融資が可能で審査スピードが早いカードローンとして、特に消費者金融系のカードローンがおすすめです。
消費者金融のカードローンは、迅速な審査プロセスと即時振込に対応しており、緊急時の資金調達に適しています。
オンラインでの申込みと手続きが完結するため、迅速かつ容易に利用することができます。

これらの特徴を持つカードローンを選ぶことで、緊急時の資金ニーズに迅速に対応することが可能になります。

4-2.審査の通過難易度で選ぶ

カードローンを選ぶ際、審査の通過難易度は重要な判断基準の一つです。
多くの人が懸念する「審査の厳しさ」は、借入の可否だけでなく、利用限度額や金利条件にも影響を与えます。
ここでは、カードローンの審査に関する基本的な知識や、審査の難易度を理解するためのポイントについて詳しく解説します。

まず、カードローンの審査とは、金融機関が借入希望者の返済能力を評価する過程です。
この審査には、年収や職種、勤続年数、他社からの借入れ状況など、さまざまな要素が考慮されます。
一般的に、安定した収入があり、他社借入が少ないほど、審査通過の可能性は高まります。

◼審査基準
審査基準には金融機関ごとに差がありますが、共通して重視されるのが「信用情報」です。
信用情報には、過去の借入や返済履歴が記録されており、この情報が審査の重要な判断材料となります。
信用情報に滞納や延滞が記録されている場合、審査に不利に働くことが多いです。

また、審査基準は金融機関によって異なるため、ある金融機関での審査不通過が、他の機関でも同様であるとは限りません。
例えば、大手銀行系カードローンは審査が厳しいとされていますが、消費者金融系ではやや審査基準が緩い場合もあります。

◼︎審査の難易度を見極める
審査の難易度を見極めるためには、以下のポイントに注目してください。

金融機関の種類：
大手銀行系は審査が厳格、消費者金融系は比較的緩い傾向があります。

申込者の信用情報：
過去の借入れや返済履歴が審査に大きく影響します。

申込情報の正確性：
収入や勤務先などの申告情報は正確に入力しましょう。

他社からの借入れ状況：
多額の他社借入れは審査に不利になることがあります。

カードローンを選ぶ際は、これらのポイントを踏まえつつ、自身の状況に合った金融機関を選択することが重要です。
また、返済計画をしっかりと立て、無理のない範囲での借入れを心掛けることが大切です。

審査が不安な人におすすめのカードローン

カードローンの審査は、これまでの借入歴や収入などを基に行われます。そのため、多くの方が審査に不安を感じることがあるでしょう。 特に、これまでの経験から審査に通る自信がないと感じる方は、どのカードローンを選べば良いのか迷うこともあるかと思います。 しかし、「審査が甘い」と謳うカードローンは、実際には存在しないのが現状です。

一部には「審査が甘い」と称するカードローン会社もありますが、これらの会社は慎重に取り扱う必要があります。
無差別に貸し付けを行うような業者は、信頼性に欠ける場合が多いからです。

4-3.無利息期間の有無で選ぶ

無利息期間の有無は、カードローンを選ぶ際に重要な要素の一つです。
無利息期間とは、カードローンを利用しても特定の期間内は利息が発生しないサービスのことを指します。
この無利息期間があるかどうかで、返済の総額や利用のしやすさが大きく変わってくるため、選択時にはこの点をしっかりと確認することが求められます。

◼︎無利息期間のメリット
無利息期間があるカードローンを選ぶ大きなメリットは、初期の返済負担が軽減される点にあります。
無利息サービスを提供する多くの金融機関では、初回利用から30日間など一定期間、利息がかからないため、短期間での返済を予定している方にとって非常に有利です。

また、無利息期間を利用することで、カードローンに関するリスクをより詳しく理解する機会を得ることもできます。
無利息サービスは、金融機関が顧客に対し、カードローンの利用を促進するための一つの手段ですが、顧客側から見れば、そのサービスを利用することで、返済計画を立てやすくなり、金融商品への理解を深めることができます。

◼︎無利息期間を最大限に活用するためのポイント
無利息期間を設けているカードローンを有効活用するためには、返済計画をしっかり立てることが重要です。
無利息サービスを提供している期間内に全額または大部分を返済できる計画を立てることが理想的です。
そうすることで、返済後の利息発生を最小限に抑えることが可能になります。

また、無利息期間の後に適用される利率も確認する必要があります。
一見魅力的な無利息サービスも、その後の利率が高ければ、長期間にわたって利用する際に不利になる可能性があります。
そのため、無利息期間だけでなく、その後の金利条件も含めて総合的に判断することが求められます。

無利息期間の有無は、カードローン選びにおける重要なファクターです。
この期間を活用し、返済計画を賢く立てることで、より効率的かつ安全にカードローンを利用することが可能になります。
利用者は、自身の経済状況や返済能力を考慮し、最適なカードローン選びを行うことが大切です。

短期間の借入れにおすすめのカードローン

短期間の資金調達が必要な場合、迅速に手続きを完了し、かつ、短期間の返済に適したカードローンを選ぶことがおすすめです。

例えば、急な出費や臨時の支払いなど、一時的な資金が必要な場面での利用を考える方に向けて、短期間の借り入れに適したカードローンを紹介します。

【短期間の借り入れに適したカードローンの特徴】
●迅速な審査
短期間での利用を考える場合、審査のスピードが重要です。迅速に審査が完了し、すぐに融資を受けられるカードローンを選ぶことがおすすめです。

●無利息期間
一部のカードローンでは、初回利用時に限り、一定期間無利息での利用が可能なサービスを提供しています。
短期間の返済を予定している場合、このようなサービスを利用することで、返済の負担を軽減することができます。

●手数料の低さ
短期間の利用であっても、手数料やその他の費用が発生することがあります。
そのため、手数料が低い、または無料のカードローンを選ぶことで、コストを抑えることができます。

【おすすめのカードローン】
短期間の借り入れに適したカードローンとして、消費者金融系のカードローンが挙げられます。
特に、初回利用時の無利息サービスを提供しているカードローンは、短期間の利用に最適です。

また、オンライン申し込みが可能で、迅速に手続きを完了できるカードローンも多く、急な資金調達に役立ちます。

4-4.在籍確認の電話連絡の有無で選ぶ

カードローン選びで重視すべき点の一つに、在籍確認の電話連絡の有無があります。
在籍確認は、金融機関が借入者が安定した収入源を持っているかを確認するために行う一般的な手続きです。
しかし、勤務先に個人の金融事情が知られることに抵抗を感じる人もいるため、この点は特に注意が必要です。

多くの場合、在籍確認は借入者の勤務先への電話連絡によって行われます。
しかし、一部の消費者金融では、在籍確認の手続きが異なる場合があります。
例えば、アイフルやプロミス、アコムなどの有名な消費者金融では、在籍確認を行う方法が柔軟で、電話連絡を回避することも可能です。
これは、借入者のプライバシーを守りつつ、安全な借入ができるようにするための措置です。

在籍確認を避けたい人におすすめのカードローン

在籍確認を避けたい場合、アイフル、プロミス、アコムのような消費者金融は適切な選択肢になりえます。
これらの金融機関では、在籍確認のプロセスが簡素化されているか、または完全には必須ではないことがあります。
ただし、これは金融機関や個々のケースによって異なるため、申し込み前に各金融機関の方針を確認することが重要です。

在籍確認の方法以外にも、金利条件や借入限度額、返済プランなど、カードローン選びには様々な要因が関係します。
個人の金融状況やニーズに合った最適なカードローンを選ぶためには、これらの要素も総合的に考慮する必要があります。

在籍確認の電話が気になる方は、アイフルやプロミス、アコムなど、在籍確認の方法に柔軟性を持つ消費者金融を検討すると良いでしょう。
これらの金融機関を含め、幅広い選択肢の中から、自分のライフスタイルやニーズに合ったカードローンを見つけましょう。

※レイクについて、Web申込みの場合、最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
※アコムについてお申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アイフルについてお申込みの状況によりご希望にそえない場合がございます。
※プロミスについてお申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※モビット：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

4-5.借入・返済の利便性で選ぶ

カードローンの選び方において、借入・返済の利便性は重要な判断基準です。
この利便性とは、利用者がどれだけ簡単かつ迅速に資金を手に入れ、返済が行えるかという点に集約されます。
日常生活で突然の出費が必要になることは少なくありません。そんな時、迅速な資金調達手段としてカードローンは非常に役立つのです。

しかし、すべてのカードローンが同じような利便性を提供しているわけではありません。
例えば、オンライン完結型のカードローンは、スマートフォンやパソコンを利用して簡単に申込みができ、物理的な店舗に赴く必要がなく時間を節約できます。
また、即日融資を実現しているカードローンもあり、緊急時には特に重宝されるでしょう。

物理的なカードを持たずに利用できるおすすめのカードローン

カードレスのカードローンは、現代のライフスタイルに合わせて、よりシンプルで便利なサービスを提供しています。

物理的なカードを持たないことで、さまざまなメリットが生まれています。

【カードレスカードローンのメリット】
●紛失のリスク軽減
カードを持たないため、紛失や盗難の心配がありません。

●手続きの迅速化
オンラインでの申し込みや審査が行えるため、待ち時間なく手続きが完了します。

●家族や友人にバレにくい
物理的なカードを持っていないため、カードを使用する際の目撃リスクが少なく、プライバシーが守られます。

●スマホのアプリでの借りやすさ
スマートフォンのアプリを利用することで、いつでもどこでも簡単に融資の申し込みや管理ができます。

※レイクについて、Web申込みの場合、最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※アコムについてお申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アイフルについてお申込みの状況によりご希望にそえない場合がございます。
※プロミスについてお申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※モビット：※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

オンラインだけで手続きを完了したい方におすすめ

オンラインでの手続きは、現代の忙しいライフスタイルに合わせて、よりシンプルで便利なサービスを提供しています。

店舗に出向くことなく、自宅や外出先からでも手軽にカードローンの申し込みや管理ができるのは魅力的です。

【オンライン完結型カードローンのメリット】
●時間と場所に縛られない
いつでもどこからでも申し込みや管理が可能です。

●迅速な手続き
オンラインでの手続きはスムーズで、待ち時間を大幅に短縮できます。

●プライバシーの確保
店舗を訪れることなく手続きができるため、他人に知られることなく利用できます。

※レイクについて、Web申込みの場合、最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※アコムについてお申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アイフルについてお申込みの状況によりご希望にそえない場合がございます。
※プロミスについてお申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※モビット：※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

4-6.適用金利で選ぶ

金利の高低はカードローン選びにおける主要な判断基準の一つです。

特に、金利に関する不安を抱える方々には、銀行カードローンが特におすすめです。
銀行カードローンは、一般の消費者金融と比較して上限金利が低いという特徴があります。
これは、長期にわたる借入や大きな金額の借入に際して、返済総額を大幅に削減する可能性があるということを意味します。

しかし、注意点として、銀行カードローンは審査が厳格であり、審査完了までに時間がかかることが多いという側面もあります。
したがって、金利の低さを重視する一方で、審査のスピードやその他の条件もバランスよく考慮する必要があります。

低金利で借りたい人におすすめのカードローン

金利に関する不安を持つ方は、『銀行カードローン』が特におすすめです。
銀行カードローンの特徴として、他の消費者金融に比べて上限金利が低い点が挙げられます。
しかし、その反面、審査が厳しく時間がかかることも知られています。

【銀行カードローンを選ぶべき方の特徴】
●審査時間が長くても問題ない方
●他社からの借入がなく、審査に自信がある方
●長期間（3ヶ月以上）の借入を考えている方

これらの特徴に当てはまる方は、銀行カードローンを最初に検討すると良いでしょう。
特に、借入期間が3ヶ月以内の場合、『消費者金融系カードローン』がお得とされています。
多くの消費者金融系カードローンは、30日間の金利無料期間を提供しているため、短期間の利用には最適です。

※通常コースの場合

大きな額を長期間借りる場合は、『auじぶん銀行』がおすすめです。下限金利が年1.48%ですのでこの中では一番低くなっています。

小さな額を長期間借りる場合は、『三菱ＵＦＪ銀行』がおすすめです。上限金利が年14.6%なので、この中では2番目に低くなっています。
ただ、長期間の借入れという面で、メガバンクの三菱ＵＦＪ銀行のカードローンであれば安心して利用が出来ます。

【金利に関する豆知識】
金利は『ご契約極度額』に基づいて設定されます。
同じ額を借りても、ご契約極度額が大きい方が金利が低く設定されるため、金利を抑えたい場合は、大きな枠での申し込みが金利を低くするコツとなります。
ただし、審査が厳しくなる可能性があるので、希望する枠は年収の3分の1以内に設定することをおすすめします。

4-7.利用限度額で選ぶ

カードローンを選ぶ際に最も重要な要素の一つが利用限度額です。
この限度額は、借りることができる最大金額を意味し、利用者のニーズに応じて大きく異なることがあります。
特に、大きな資金を必要とする方には、限度額が高いカードローンの選択が重要になります。

大きな資金を必要とする方におすすめのカードローン

大きな資金が必要な場面は、家の購入やリフォーム、結婚や出産、教育資金など、人生の大きなイベントに関連していることが多いです。

そんな時は、信頼性が高く、大きな額の融資が可能なカードローンを選ぶことが重要となります。

しかし、大きな資金を借りる際には、金利や返済計画、そして最大借入可能額もしっかりと考慮する必要があります。

低金利であれば、返済の際の負担も軽減されますし、返済期間や計画も柔軟に選べるカードローンを選ぶことで、将来的な経済的な負担を減らすことができます。

【大きな資金を借りる際のポイント】
●金利
大きな額を借りる場合、金利が1%でも違うだけで、返済総額に大きな差が出ることがあります。低金利のカードローンを選ぶことをおすすめします。

●返済計画
借入額が大きい場合、返済計画をしっかりと立てることが重要です。返済期間や月々の返済額を考慮しながら、自身の経済状況に合わせた計画を立てましょう。

●借入限度額
各カードローンには最大借入可能額が設定されています。大きな資金を必要とする場合、この限度額が高いカードローンを選ぶことが重要です。

●審査
大きな額を借りる際は、審査が厳しくなることが考えられます。これまでの信用情報や収入状況をしっかりと整理して、申し込みを行うことが大切です。

5カードローンの選び方・比較に重要な3つのポイント

5-1.そもそもカードローンとは？

カードローンは、大きく2つに区別できます。
それが消費者金融各社が展開するカードローンと各銀行が展開するカードローンの2つになります。

消費者金融会社は総量規制によって年収の3分の1までしか融資できないようになっていますが、銀行のカードローンは総量規制の対象外なので、法律上の貸付上限金額はありません。
但し、銀行のカードローンにも、銀行によっては、審査により極度設定が考慮されたりするため、年収の3分の1以上のお借入れができるとは限りません。

当然のことながら、カードローン会社は融資した金額がしっかり返済されるかどうかを見極めて融資を行っていますので、 毎月の収入がない方は審査が通過しにくくなる傾向があります。
一方、会社員の方であれば毎月安定した収入があるため、基本的には審査は通過しやすくなる傾向があります。

また、カードローン会社によってはアルバイトやパートの場合でも勤続年数や毎月の収入を加味して審査に通過する事もあるようです。
アルバイトやパートだから審査に通過しないという事はないようですので、現在の収入や支出を考えて申込してみるのが良いでしょう。

5-2.銀行と消費者金融会社カードローンのメリット・デメリット

銀行と消費者金融会社のカードローンは、それぞれメリット・デメリットがあります。しっかり把握した上でメリットの大きい方を選んでみましょう。

銀行カードローンのメリット・デメリット

消費者金融会社カードローンのメリット・デメリット

5-3.消費者金融会社と銀行のカードローンどちらがおすすめ？

カードローンは、用途によって検討してみるのがおすすめです。

銀行カードローンの場合、消費者金融会社よりも金利が低く設定されていることが多く、消費者金融会社よりも低金利でお借入れすることが可能です。 また、銀行カードローンは総量規制の対象には入らないので、高額のお借入れを検討している方は、銀行カードローンを選択するのも良いと思われます。
ただ、審査基準が厳しい場合や、審査時間が長い場合などの傾向がある為、注意が必要となります。

消費者金融会社の場合は、比較的、銀行より審査通過率は高く、Web経由で申込みし、審査に通過すれば即日融資が可能です。 また、審査時間も非常に短時間の会社もありますので、即日に融資を受ける事も可能となります。

消費者金融会社の中では、無利息期間を提供しているカードローン商品もあるので、無利息期間に返済を行えば、無利息で利用することができます。

5-4.カードローンの選び方ポイント3点

カードローンの選び方やカードローンを比較する際には、これからご紹介する4つのポイントをしっかり確認してご自身に合ったカードローンを選ぶようにしましょう。
【2.審査条件・通過率】については次章で詳しく解説します。

5-5.融資・審査スピードの速さ（即日融資）

カードローン各社の融資・審査スピードはそれぞれ違います。
最短即日融資を実現しているカードローンもあれば、融資まで1週間以上かかるカードローンもあります。

カードローンは、主に銀行が展開しているカードローンと消費者金融各社が展開しているカードローンの2つに分かれており、銀行カードローンの場合であれば、融資までに約1週間程度かかるところが多い傾向です。

消費者金融カードローンの場合は、即日融資に対応している会社も多く、お急ぎ融資を希望している方に選ばれています。

最短即日で融資を受けたい方は、消費者金融各社のカードローンに絞って探してみるのがおすすめでしょう。
時間的に余裕のある方は、金利の低い銀行カードローンを選択するのがおすすめです。

以下では、消費者金融各社の融資・審査スピードを比較しましたので、参考にしてみてください。

アイフル：※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
アコム：※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス：※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
モビット：※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
レイク：※Web申込みの場合、最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。

この中で一番融資・審査スピードが速いのはアイフルでした。
申込み～融資実行まで最短18分です。
プロミス、アコムは銀行系、アイフルは独立系ということもあり、独自審査の観点で一番人気なのはアイフルです。初めての方は最大30日間利息0円で利用が可能となっています。
今すぐにお借入れ検討していて、30日以内には返済する予定がある方にはおすすめです。
また、短期間のお借入れであれば利息額も比較的少なく済むので、計画的にお借入れするには便利なカードローンとなっています。

アイフル キャッシングローン

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アイフルのカードローンは、初めてカードローンを利用する人にも優しく、最大30日間無利息（はじめての方）でご利用することが可能です。 さらに、急いで融資を受けたい方も申込み～融資実行まで最短18分です。
今すぐにでもお借入れをしたいという急ぎの方は、最短18分で融資可能(*1)なアイフルのキャッシングローンで申込みするのがおすすめです。

• 初めての方でも申込みから融資までの時間が最短18分と業界屈指の速さです
• 24時間365日PC・スマホ・アプリから申込可能(*2)です。
• はじめての方は、最大30日間無利息（0円）となります。勤務先（在籍確認）への電話なし、郵送物なしで守秘（バレない）も徹底されています。になります
• 提携ATM全国70,000台。お近くのセブン銀行やローソン銀行などからお借入れ可能です

※1利用限度額が50万円超または、他社を含めたお借入れ総額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。*2 申込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。

5-6.金利の低さ（18.0％以下なら銀行カードローンが有利）

融資を行うとき、各カードローン会社で大きな違いとなるのが「金利（実質年率）」です。

金利をもとに利息が算出されるので、具体的な利息を把握するためにも、カードローンを選ぶ際には下限金利と上限金利の両方をチェックしておきましょう。

但し、初めてカードローンのお借入れを行う際は、基本的に最高上限金利が適用されることが多いため、初めての方は上限金利を気にしておくことをおすすめします。

以下は、銀行各社と消費者金融各社の借入額と適用金利の一例を用意しましたので、チェックしてみてください。

上記の表を見ていただければ分かる通り、年18.0%以下の金利でお借入れをする場合は、銀行カードローンが有利となっています。
その中でも、大きな金額を長期で借り入れする場合は、金利が低くなるので「りそな銀行カードローン」がおすすめとなります。
一方で、借入金額が少ない場合は上限金利が適用されることが多いため、その場合は、「auじぶん銀行カードローン」がおすすめとなります。

しかし、例外もあり、短期間でのお借入れであれば無利息期間サービスがあるカードローンであれば、金利がかからずに借り入れすることが可能です。
お借入れから30日以内に返済予定がある方は、無利息期間サービスがあるカードローンを選ぶのが最もお得な方法となります。
以下からチェックしてみましょう。
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5-7.利用限度額

カードローンは利用限度額によって金利が決まってきます。
もちろん、大きな金額であればあるほど低金利になる傾向がありますが、カードローンを初めてご利用する方のほとんどは10万円～100万円以下の利用限度額になることが多いです。

これはお金を融資する側がリスクを最小限に抑える策でもありますが、まずは最小の金額で融資を行い、長く取引をしていく中で限度額のアップを行っていきます。

つまり、最初は1万円～100万円ぐらいの限度額となり、将来的に200万円、300万円の融資ができると考えていた方が良いでしょう。 以下は大手カードローン会社の利用限度額100万円以下で借りた場合の金利一覧です。

6カードローンの審査について

ここからはカードローンの審査について解説します。
カードローン審査のポイントは以下です。

6-1.カードローン審査の重要項目は3つ

カードローンを契約するには、カードローン各社の審査に通る必要があります。
申込みの際に入力した情報をもとに、申込み者本人に返済能力があるか審査が行われます。

カードローンの審査で重要とされる3つの項目は以下。

当然のことながら、カードローン会社は融資した金額がしっかり返済されるかどうかを見極めて融資を行っていますので、 毎月の収入がない方には厳しい審査になります。

会社員の方であれば毎月安定した収入があるため、基本的には問題なくクリアできると思います。

また、カードローン会社によってはアルバイトやパートだとしても勤続年数や毎月の収入を加味して審査に通ることがあります。

アルバイトだから審査に落ちてしまうということはありませんので、現在のお借入れ状況が良好な方や過去延滞等が無い方は申し込んでみるのが良いでしょう。

6-2.カードローン審査の具体的なチェックポイント

カードローン会社では、申込み者に対して返済能力があるか、信用情報に問題がないか、申込み者の属性情報を必ず総合的に審査します。 カードローンの審査で確認が行われる基本的なものは以下となっています。

返済能力

返済能力とは、賃金業者が貸したお金を毎月滞りなく返済できるかどうかです。
毎月返済に充てる収入があるかどうかを申込み者本人が入力した申込情報をもとにカードローン会社で独自の審査が行われます。

基本的には審査時に申込み者が自己申告した勤務先が正しいのかを確認するために勤務先に電話をかけ「在籍確認」を行います。

在籍確認で会社に在籍していることが確認できれば、返済能力という面では問題がないと考えられるでしょう。
但し、申込み者によっては、在籍中の会社情報の確認が必要だったり、借入金額が50万円以上になる方は収入証明書の提出が必須になることもあります。
収入証明書を提出して初めて返済能力があるかどうかを審査されることもあるので、収入証明書を提出できる方は提出の準備をしておくと良いでしょう。

信用情報

信用情報とは、カードローンやクレジットカード、フリーローンなどの契約や申込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

カードローン会社は、申込み者の信用情報をCICやJICCという機関に参照して、他社でのお借入れやローンの返済記録などを確認することが出来ます。

過去にクレジットカードやカードローンで延滞したことが無いか、多重債務者ではないか、何かトラブルを起こしてないかなどがチェックされます。

過去に支払い遅延や自己破産等を行っていなければ基本的に問題は無いとされますが、消費者金融で既に借入している場合は、総量規制で審査に影響がある場合があります。

属性情報

カードローンの審査時には申込み者の属性情報もチェックされます。見られる項目は、主に以下項目です。

・年齢
・職業
・雇用形態
・年収
・家族構成

特に重要視されるのは年収でしょう。
年収は高ければ高いほど審査は有利になります。

但し、年収は高くないと審査が通らないというわけではなく、借入限度額に対して、各社が定めている審査基準で決められるので、年収が低くても審査が通るケースは多数あります。

カードローンは、少額の1万円から利用が可能なため、学生や主婦・パート・アルバイトの方でも審査を通過することが可能となっています。

6-3.大手消費者金融カードローン各社の申込数や成約数、審査通過率について

大手消費者金融カードローンの各会社は、決算資料等で申込数・契約数を公表しており、今回は各社のデータを見ながら審査の通りやすさに関して解説をします。

人気が一番高いカードローン会社は？

以下の公表データを見ると、アイフルが申込されている件数で、28万4千件と、ダントツで1位となっています。

出典：
アイフル月次推移
プロミス　月次データ
レイク　決算関連資料 SMBCモビット　業績データ/電子公告

アイフル キャッシングローン

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アイフルのカードローンは、初めてカードローンを利用する人にも優しく、最大30日間無利息（はじめての方）でご利用することが可能です。 さらに、急いで融資を受けたい方も申込み～融資実行まで最短18分です。
今すぐにでもお借入れをしたいという急ぎの方は、最短18分で融資可能(*1)なアイフルのキャッシングローンで申込みするのがおすすめです。

• 初めての方でも申込みから融資までの時間が最短18分と業界屈指の速さです
• 24時間365日PC・スマホ・アプリから申込可能(*2)です。
• はじめての方は、最大30日間無利息（0円）となります。勤務先（在籍確認）への電話なし、郵送物なしで守秘（バレない）も徹底されています。になります
• 提携ATM全国70,000台。お近くのセブン銀行やローソン銀行などからお借入れ可能です

※1利用限度額が50万円超または、他社を含めたお借入れ総額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。*2 申込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。

審査通過率では、プロミスなどは40%前後です。ただ、プロミス・レイクは、大手金融機関グループですので、審査に関しては、厳格化されている可能性がありますので、アイフルより審査が通りやすいとうわけでも無さそうです。
人気度で1位のアイフルの審査通過率が31.4％と他社より少し低くなっていますが、アイフルは独立系の会社で独自の審査が可能です。ぜひチャレンジしてください。

アイフルは大手金融グループ他社と違って審査基準や貸付条件を銀行水準に引き上げられていないことから、アルバイトやパートといった収入が少ない人でも借り入れできた旨の口コミが多く、評判も高いようです。
このような背景もあり「他社で難しかったけど、アイフルなら貸してもらえるかも？」という、他社で断られた方の再申込も増えていると思われます。
審査通過率は、そのような方も含めての数字になりますので、一概に公表の審査通過率だけで通りやすい、通りにくいと判断するのは辞めた方が良いでしょう。
おすすめは、独自審査で幅広い利用者の属性にも審査対応が出来る、アイフルとなります。

やはり、人気度1位で独立系のアイフルが、はじめての方なら、アルバイト・パート・学生の方※でも、人気度1位のアイフルに申込するのはおすすめです。
※学生は満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方

また、はじめての方で普通に安定収入がある方なら、アイフルのスピード審査（最短18分）、スピード融資（最短18分）の対象になると思いますので、おすすめとなります。

7カードローン金利(利息)の仕組みと計算方法

カードローンは、基本的に毎月金利（利息）がかかってきます。
カードローンの場合では、日割りで利息が発生する仕組みとなっており、なるべくご自身でいくらの利息がかかるのか把握できるようにしておくことが大切です。

カードローンの金利(利息)計算方法は以下で解説します。

例えば【借入金額10万円、金利18.00％、借入日数180日】の条件で計算した場合の金利(利息)は以下のようになります。
10万円（借入金額）×18.00％（実質年率）×180日（借入日数）÷365日＝8,876円（利息額）

7-1.無利息期間について

カードローン会社によっては、期間限定で利息0円というキャンペーンを行っています。
初めてのお借入れから最大30日間や最大180日間など期間を定め、その期間中のお借入れであれば何度でも無利息でお借入れができるキャンペーンとなっています。

以下では無利息キャンペーンを行っているカードローンを比較してみました。

大手5社のうちSMBCモビットは無利息期間がないため対応の4社を比較しました。
みなさんWebで申込みされる前提で、結論、レイクの60日間が明らかに優位性があります。30万円借りて約9,000円の金利が実質無料です。利用金額が5万円以内という方は180日間無利息になりますので少額の融資を希望される方は特におすすめです。

※お借入れ額5万円まで

レイクは審査が驚くほど速く（最短15秒）最短即日融資も可能です。はじめての方は60日間利息が0円という他社にはないサービスで利用者を増やしています。

※Webで申込むと60日間無利息。お借入れ額5万円まで180日間無利息。貸付条件は末尾参照

金利（実質年率）	4.5%〜18.0%
利用限度額	1～500万円
審査スピード	Webで最短25分融資も可能
無利息期間	30日間、60日間、180日間のいずれか
WEB完結	可能
申し込み条件	満20歳～70歳の方。安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）

申し込みはこちら

【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象 ※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号　日本貸金業協会会員第000003号
貸付条件はこちら

7-2.無利息期間30日間込みで3ヶ月間10万円借りた場合の返済額

もし3ヶ月間で10万円の融資を受けて、無利息期間が30日間あった場合の返済総額・利息はいくらになるでしょうか。 貸付利率（実質年率）を18.0%で、無利息期間がある場合とない場合で計算してみました。

無利息期間30日を利用して、10万円を3ヶ月間で返済すると利息の差額が2,392円でした。 金額としては大きくない額ですが、お借入れ金額が大きくなれば、その分差額も大きくなるので、無利息キャンペーンはぜひ利用しましょう。

総合おすすめ人気ランキング1位はアイフル

アイフルのカードローンは、初めてカードローンを利用する人にも優しく、最大30日間無利息でご利用することが可能です。
さらに、急いで融資を受けたい方も申し込み～融資実行まで最短18分です。

金利（実質年率）	3.0%〜18.0%
利用限度額	800万円※
審査スピード	最短18分※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。※
無利息期間	30日間
WEB完結	可能
申し込み条件	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

申し込みはこちら

8カードローンとキャッシングの違いは？

「現金を借りられるサービス」という意味では、カードローンとキャッシングはどちらも同じです。

キャッシングとは、クレジットカードなどに付帯して利用限度額内でお金を借入れすることができるサービスのことを言います。
カードローンとキャッシング（カード付帯のキャッシング機能）の違いを知って、使い分けるといいでしょう。

●カードローン・・・まとまったお金を借りたい。金利を低く借りたい。限度額内で自由に利用したい。
●キャッシング・・・クレジットカード付帯キャッシング枠内で少額を借りたい。頻繁に利用する事がない。

また、キャッシングでお金を借り入れる場合は、金利が高いですが、カードローンではキャッシングに比べると金利が低い傾向にあります。

カードローンとキャッシングの大体の金利を比べると以下のようになっています。

キャッシングでカード利用可能枠一杯まで借り入れするのであれば、カードローンで同じ金額を借り入れしたほうが、最終的な支払総額は低く抑えることが可能となります。

9カードローンのアンケート・口コミ

今回、弊社サービスサイト利用者の中で、カードローンを利用したことがある方の中から483人の方からアンケート回答を頂きましたので、口コミ情報結果として公開致します。カードローン選択の情報として活用下さい。

【回答者の属性について】

年齢層：30代から60代の人が大多数を占めています。特に40代と50代が最も多い年代です。

性別：回答者の85%が男性で、女性は15%です。

職業：回答者の約半数以上が会社員で、自営業者やパート・アルバイトなどがそれに続きます。

年収：100万円以下から1000万円以上まで、様々な年収の人々が回答していますが、特に年収に大きな偏りはありません。

居住地：一都三県（東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県）に住む人が42%と最も多く、次いで近畿地方、東海地方の順です。

【カードローンの利用目的】

最も多いのは「趣味・娯楽費」で42%、次いで「自動車・バイクの購入費」が13%です。
これは、カードローンが日常生活を楽しむための費用や、大きな買い物にも使われていることを示しています。

【借入れについて】

借入れ額：多くの人が5万円以下から50万円以下の範囲で借り入れており、借入れ金額は比較的少額です。

借入れの速さ：約8割の人が申込みから1日以内に借入れを完了しています。これはカードローンの手続きが迅速であることを示しています。

収入証明書類の提出：71%の人が収入証明書類の提出が不要だったと回答しています。

【返済について】

返済方法：最も多いのは「自動引き落とし」で、全体の56%です。

これは、毎月の返済を自動で行うことが多いことを示しており、利用者にとって便利な返済方法と言えます。

このアンケート結果を通じて、カードローンの利用者は主に中年の会社員であり、趣味や娯楽、大きな買い物のために利用していること、手続きが迅速であり、多くの場合、収入証明が不要であること、そして返済方法は自動引き落としが主流であることがわかります。

【アンケート概要】
調査方法：インターネット
対象者：過去当社のサービスを利用した方（住宅ローン一括審査申込み、火災保険一括見積り、注文住宅資料一括請求、不動産投資資料一括請求）の中でカードローンの利用経験がある方
住宅ローン一括審査申込み　15,243人
火災保険一括見積り　28,589人
注文住宅資料一括請求　6,288人
不動産投資資料一括請求　19,590人
合計　69,710人
調査日：2023年10月14日～10月22日
回答数：483件（男性410、女性72）

9-1.カードローンの利用者事例

カードローンは、人によって用途が様々です。 一時的に資金が必要になった方や将来の備えとしてカードローンを契約している人など、その利用ケースは様々です。 ここからはどんな人がどんな理由でカードローンの利用をしているか参考にしてみてください。

カードローン初心者におすすめ!!
カードローンの利用ケース

• 

  20代男性
  消費者金融会社カードローンを選択
  借入金額5万円

  だんだんと周りが結婚してきており、結婚式の参列に招待されることも多くなりました。 ご祝儀の準備も必要ですが、給料日前で生活するお金もカツカツだった時にカードローンという存在を知りました。
  
  今回は結婚式も近かった為、即日融資に長けている消費者金融会社のカードローンを選びました。 初回のお借入れから30日間の無利息期間があったため、結婚式までにご祝儀の準備も済んで、給料日になってすぐに返済したため利息も掛かりませんでした！

• 

  40代男性
  銀行カードローンを選択
  借入金額100万円

  会社がテレワークに移行してきており、自宅の仕事環境を充実させるために今回銀行カードローンで融資を受けることにしました。 銀行カードローンは、金利も低く設定されていて、借り入れしていても後ろめたさがあまりないので、思い切って銀行カードローンでの借り入れを行いました。
  
  借り入れを急いでいるわけでもなかったので、自分の中では満足しています。 銀行カードローンは、銀行や提携ATMで借り入れしています。 なんだかんだカードローンは心強いです！

• 

  20代女性
  消費者金融会社カードローンを選択
  借入金額10万円

  勤めている会社で急遽出張が入ったのですが、出張では突発的な支払いなども発生したりするため、今回は万が一の備えとして、カードローンを契約しました。
  今回は出張までに時間がなかった為、即日審査・即日融資を行ってくれる消費者金融会社のカードローンを契約することにしました。
  
  アプリやWEBからでも簡単に申込みが出来て、24時間365日即時振込みにも対応しているので、今回の出張期間中には心強い味方となりました。 また、出張期間中に借り入れを行いましたが、無利息期間が30日間あったので、月末の給料日に返済したら本当に利息0円でびっくりしました！

10カードローンの申込方法と手続き種類

まず、カードローンの利用方法と手続きにはいくつかの種類があります。一般的な方法と手続きの例を以下に示します。

10-1.カードローンの利用の流れ

①カードローンの申込み

カードローンの申込みには、個人情報(名前や生年月日)、年収、勤務先情報等に関する情報を入力して申込みを行います。
各社申込みには条件があり、アルバイトや主婦の方、学生などの申込みをOKとしている会社もあれば、安定した収入のある正社員の方など条件を設けていますので、申込み前に確認しておくようにしましょう。

②審査

審査には通常1週間程度要することが一般的ですが、消費者金融各社では最短即日で審査が完了するところもあります。
また、審査に入ると申込み者本人の信用情報の確認を行ったり、勤務先への在籍確認を行います。
ここで何も問題が無ければスムーズに審査が進みます。

③契約のお手続き

審査が完了すると、契約手続きに進みます。
ここでは契約内容の同意書類や本人確認書類の提出、収入証明書(源泉徴収票)など提出を求められることがあります。
審査は通っているで、基本的には契約がスムーズに進みますが、もし申込み時の記入内容と相違がある場合、再審査となることもありますので、申込み時の入力内容は間違えないようにしましょう。

④お借入れ

契約手続きが完了するとお借入れをすることができます。
会社によってお借入れ方法が複数ありますが、ほとんどの場合、契約手続きが完了するとその日からインターネットからの振込申請か電話でのお振込みでお借入れができます。

もし、ATMでのお借入れをする場合には、カードローン会社から届くカードを待ってから利用することができます。

⑤返済

返済方法も会社によって色々ありますが、基本的には口座振替での返済方法が一般的となっています。 中にはATMからの返済やインターネットバンキングを利用して返済する方法もあります。
返済には期日がありますが、契約時に返済期日をしっかり確認しておきましょう。

⑥限度額アップ

カードローンを利用し始めてから何ヶ月か経過後に、利用限度額アップのお申込みが可能となります。
利用限度額を上げるには再度審査が必要となっており、これまでの利用頻度や返済の遅れ等が無いかチェックされます。さらに申込み時の契約内容との差異も確認することがほとんどです。

例えば、この間に年収が上がっていれば、さらに審査を優位に進められたりもします。

また、限度額を上げることにより、金利を低くすることも可能です。
例えば、限度額50万円で金利14.0%だったのが、限度額100万円にしたことにより金利10%になった例などもあります。

なるべく低金利でお借入れをする場合は限度額を上げていくのが良いでしょう。

10-2.カードローンの申し込み・手続き方法

①インターネット申し込み

・銀行や消費者金融のウェブサイトにアクセスします。
・必要な情報を入力し、申し込みフォームを送信します。
・審査結果や契約内容が通知され、承認された場合は契約手続きを進めます。

②電話申し込み

・銀行や消費者金融の電話番号に連絡します。
・担当者に必要な情報を提供し、申し込みを行います。
・審査結果や契約内容について電話で通知を受け、承認された場合は契約手続きを進めます。

③店舗への直接申し込み

・銀行や消費者金融の店舗を訪れます。
・必要な書類や情報を提出し、申し込み手続きを行います。
・店舗で審査結果や契約内容について説明を受け、承認された場合は契約手続きを進めます。

10-3.カードローン手続きに必要な書類

一般的に、カードローンの手続きには以下のような情報や書類が必要となる場合があります：
身分証明書（運転免許証、パスポートなど）
収入証明書（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
銀行口座情報（口座番号、支店名）
連絡先情報（住所、電話番号、メールアドレスなど）
借り入れ希望額や返済期間などの借入条件

手続きの詳細は金融機関や選択したカードローン商品によって異なる場合があります。
個々の金融機関のウェブサイトや店舗で提供されている情報を参照し、正確な手続き方法と必要な書類を確認しましょう。

11【Q&A】初めてのカードローンガイド

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