PayPay銀行カードローンの審査は厳しい？落ちる理由と対策

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PayPay銀行カードローンは審査基準を公表していませんが、審査はPayPay銀行と保証会社の2つが行います。

PayPay銀行の公式コラムでは、審査は申込者の「属性」と「信用情報」をもとに判断し、安定した収入があることがポイントだと説明しています。

「PayPay銀行のカードローンは審査が厳しい？」

「希望額を少なくすれば通りやすくなる？」

この記事では、PayPay銀行の公式サイト、よくあるご質問、公式コラムだけを根拠に、申込条件、審査で見られる項目、落ちる理由と対策をまとめました。

PayPay銀行カードローンの審査は厳しい？

銀行は審査基準や承認率を公表していないため、「厳しい」「甘い」を外から判断することはできません。

PayPay銀行の公式サイトでも、申込み後にPayPay銀行と保証会社の審査があり、審査の結果、契約を断る場合があると案内しています。

PayPay銀行カードローンは、はじめてなら30日間利息0円で、申込条件も70歳未満までと幅広い一方、銀行と保証会社の2つの審査を受ける必要があります。

急ぎでお金が必要な場合は、最短9分で融資できる消費者金融と比べて選ぶのも一つの方法です。

「厳しい」と言われる理由

PayPay銀行カードローンは、PayPay銀行の審査に加えて、SMBCコンシューマーファイナンスかアコムの保証を受けられることが申込条件です。

また、PayPay銀行の普通預金口座が必要で、口座がない方は口座開設もあわせて申し込みます。

審査の結果は人によって条件がまったく違うため、口コミや評判だけでは判断できません。

PayPay銀行カードローンの申込条件

※画像はPayPay銀行公式サイトより引用

項目	PayPay銀行カードローンの条件
年齢	申込時に20歳以上70歳未満（借入れは満73歳になる誕生月の月末まで）
収入	仕事をしていて安定した収入がある方（配偶者に安定した収入がある方、年金による一定の収入がある方も可）
口座	PayPay銀行の普通預金口座がある個人の方（ない方は同時に申込み）
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社かアコム株式会社の保証を受けられること
使いみち	自由（事業資金は除く）
金利	年1.59％〜18.0％（利用限度額で決まる）
利用限度額	1,000万円まで
無利息	はじめての借入れから30日間は利息0円

※出典：PayPay銀行 カードローン 商品要項、PayPay銀行 無利息特約

専業主婦の方も、配偶者に安定した収入があれば申し込めます。

アルバイトの方も、安定した収入があれば申し込めます。

2026年12月1日から一部の金利が上がる

PayPay銀行は、2026年12月1日からカードローンの金利を一部0.3％引き上げると発表しています。

利用限度額	現在の金利	12月1日以降
100万円未満	18.0％	変更なし
100万円以上150万円未満	15.0％	変更なし
150万円以上200万円未満	12.0％	12.3％
200万円以上250万円未満	10.0％	10.3％
300万円以上400万円未満	6.5％	6.8％
1,000万円	1.59％	変更なし

※一部の限度額を抜粋しています。出典：PayPay銀行【カードローン】金利変更について（12月1日）

利用限度額が100万円未満の場合、金利は年18.0％で、12月1日以降も変わりません。

金利が変わった場合は、返済の途中でも、変更日から借入残高のすべてに新しい金利がかかります。

PayPay銀行カードローンとアイフルの条件の比較

項目	PayPay銀行カードローン	アイフル（消費者金融）
金利	年1.59％〜18.0％	年3.0％〜18.0％
利用限度額	1,000万円まで	800万円以内
申込条件	20歳以上70歳未満、安定した収入、PayPay銀行の口座、保証会社の保証	満20歳以上、定期的な収入と返済能力
審査する会社	PayPay銀行と保証会社（SMBCコンシューマーファイナンスかアコム）	アイフル
審査・融資のスピード	仮審査は最短60分、本審査結果は最短当日	最短9分で融資
無利息期間	はじめての借入れから30日間	はじめてなら最大30日間
在籍確認	原則なし（審査の状況により電話する場合あり）	電話による在籍確認は原則なし

※2026年11月11日時点の各社公式の案内です。出典：アイフル カードローンの商品概要、アイフル 即日キャッシング

無利息期間や在籍確認の扱いは近いものの、借りるまでのスピードはアイフルのほうが速く、口座を開く必要もありません。

銀行の口座でまとめて管理したいならPayPay銀行カードローン、今日中に借りたいならアイフル、と目的に合わせて選びましょう。

審査はPayPay銀行と保証会社の2段階

PayPay銀行の公式サイトでは、申込み後にPayPay銀行と保証会社の審査があると案内しています。

保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社かアコム株式会社です。

審査は仮審査と本審査に分かれていて、仮審査の結果は最短60分でメールが届きます。

そのあと本審査があり、本審査の結果は最短当日です。

公式コラムでわかる審査で見られる項目

PayPay銀行の公式コラム「キャッシング審査のホントのところを知りたい！」では、審査は「属性」と「信用情報」をもとに判断すると説明しています。

審査の材料	見られる内容
属性	年齢、収入、職業、家族構成、住居、居住年数、他社での借入れの有無
信用情報	信用情報機関に登録された申込み・契約の内容、返済の状況、残っている借入額

※出典：PayPay銀行「キャッシング審査のホントのところを知りたい！」

コラムでは、年収はいくらまで貸せるかを決める情報の一つで、審査では安定した収入があることがポイントだとしています。

希望額を少なくしても審査は通りやすくならない

「希望額を少なく申し込めば通りやすい」と言われることがありますが、PayPay銀行のよくあるご質問では否定されています。

希望の利用限度額の大小で審査内容や審査方法が変わることはなく、希望額を小さく申告しても通りやすくはならないと案内しています。

※出典：PayPay銀行 よくあるご質問「希望のご利用限度額を少額で申告したほうが審査が通りやすいですか」

PayPay銀行カードローンの審査に落ちる4つの理由

公式の申込条件とコラムから、審査に通らない場合や、申し込めない場合を4つに整理しました。

申込条件を満たしていない

申し込めるのは、申込時に20歳以上70歳未満で、仕事をしていて安定した収入がある方です。

配偶者に安定した収入がある方や、年金による一定の収入がある方も申し込めます。

保証会社の保証を受けられない

SMBCコンシューマーファイナンスかアコムの保証を受けられることが、申込条件の一つです。

PayPay銀行の審査に問題がなくても、保証会社の審査に通らなければ契約できません。

信用情報に支払いの遅れなどがある

公式コラムでは、信用情報機関に登録された返済の状況や残っている借入額を、銀行が審査に反映させていると説明しています。

信用情報は自分で取り寄せられるので、不安な方は先に確かめておきましょう。

ほかの借入れが多い・収入が安定していない

属性では、収入や職業、他社での借入れの有無などが見られます。

公式コラムでは、真面目に働き続けて安定した収入がある方なら、審査はそれほど心配しなくていいと説明しています。

PayPay銀行カードローンの審査の流れと日数

PayPay銀行カードローンは、Webかローンアプリから24時間申し込めます。

段階	ポイント
申込み	Webかローンアプリから申込み（口座がない方は口座開設も同時に）
本人確認資料の提出	スマホから画像をアップロード
仮審査	結果は最短60分でメールが届く
本審査	結果は最短当日にメールが届く
借入れ	手続完了のメールが届いたら、アプリやATMで借入れ

※出典：PayPay銀行 カードローン 契約の流れ、PayPay銀行 よくあるご質問「審査にはどのくらいかかりますか」

審査結果の連絡は、原則として平日の営業時間内です。

申込内容や混雑状況によっては、60分以上かかる場合があります。

在籍確認はある？

PayPay銀行のよくあるご質問では、原則として勤務先への在籍確認の電話はしないと案内しています。

ただし、審査の状況によっては、一部の方の勤務先に「銀行名＋担当者名」で電話をする場合があります。

在籍確認について詳しくは、PayPay銀行カードローンの在籍確認で解説しています。

PayPay銀行カードローンの審査に通りやすくするポイント

• 申込条件の年齢と収入を満たしているか確かめる
• 信用情報を取り寄せて、支払いの遅れがないか確かめる
• ほかの借入れを減らしてから申し込む
• 年収や勤務先は、正確に入力する
• 本人確認資料は、申込み後すぐに提出する

PayPay銀行カードローンの審査に落ちたときの対処法

公式コラムでは、審査に落ちても、勤続年数が増えたり収入が上がったりして状況が変われば、通る可能性があると説明しています。

考えられる原因	対処法
申込条件	年齢や収入の条件を見直す
保証会社の審査	CICなどの信用情報機関で自分の記録を開示して確かめる
信用情報	支払いの遅れを解消してから申し込む
他社の借入れ	借入れを減らしてから申し込む

審査に落ちたあとの確認点や再申込みの注意点は、PayPay銀行カードローンの審査に落ちたときの記事で詳しく解説しています。

急ぎなら最短9分で融資できるアイフルも検討する

アイフルは消費者金融で、アイフル自身が審査して、最短9分で融資できます。

銀行の口座を開く必要はなく、はじめての方は最大30日間利息0円で借りられます。

金利は年3.0％〜18.0％で、満20歳以上で定期的な収入と返済能力がある方が対象です。

※最短9分は申込手続き完了時点から計測した最短時間で、申込時間や審査状況により異なります。無利息には諸条件があります。

PayPay銀行カードローンの審査に関するよくある質問

審査結果はいつわかる？

仮審査の結果は最短60分、本審査の結果は最短当日にメールで届きます。

審査の状況や書類の提出状況によっては、時間がかかる場合があります。

専業主婦でも申し込める？

配偶者に安定した収入があれば申し込めます。

年金をもらっていても申し込める？

年金による一定の収入がある方は申し込めます。

申込時の年齢は70歳未満です。

PayPay銀行の口座がなくても申し込める？

口座開設とカードローンを同時に申し込めます。

保証会社はどこ？

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社かアコム株式会社です。

一度落ちたら、もう申し込めない？

公式コラムでは、毎回公平に審査しているため、状況が変わったら申し込んだほうがいいと説明しています。

まとめ：PayPay銀行カードローンは2段階の審査を意識して申し込む

ポイント	内容
審査の厳しさ	審査基準は公開されていない
申込条件	20歳以上70歳未満、安定した収入、PayPay銀行の口座、保証会社の保証
審査する会社	PayPay銀行と保証会社（SMBCコンシューマーファイナンスかアコム）
落ちる主な理由	申込条件、保証会社の審査、信用情報、他社の借入れや収入

PayPay銀行カードローンは30日間利息0円で申込条件も幅広い一方、PayPay銀行と保証会社の2つの審査を受ける必要があります。

希望額を少なくしても通りやすくはならないため、信用情報やほかの借入れを整えてから申し込み、急ぎの場合は最短9分で融資できるアイフルも比べてみましょう。

参考：PayPay銀行 カードローン、PayPay銀行 カードローン 商品要項、PayPay銀行 カードローン 契約の流れ、PayPay銀行 無利息特約、PayPay銀行 キャッシング審査のホントのところを知りたい！、PayPay銀行【カードローン】金利変更について（12月1日）、PayPay銀行 よくあるご質問（勤務先への電話）、アイフル カードローンの商品概要、アイフル 即日キャッシング（最短9分融資）

掲載情報は2026年11月11日に確認しました。本記事は広告を含みます。