団体信用生命保険
【団信の解説と比較】

1団体信用生命保険（団信）の仕組み

団信とは？

ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合、残りのローンの返済を保険金で完済する制度です。ローンを組む時に、多くの金融機関で加入が義務付けられています。保険料は金利に含まれるため、基本的にお客さまの費用負担はありません。

一方、最近は通常の団信に加え、がんや生活習慣病になった時、ケガで入院した場合でも保障される団信も登場しています。有料・無料さまざまなプランがありますので、今回ここで少し紹介したいと思います。

【保険金が支払われる場合、支払われない場合(一般団信)】

よくある質問

• 団信の種類について
• 加入時の条件
• 告知・診断書等
• 契約・途中解約等について
• 加入できない場合
• 告知書の見本
• 保険金でる・でない

Q一般団信とは？

A

住宅ローンの契約者が返済期間中に死亡または高度障害状態になった時、保険金で残りのローン残高が完済される生命保険のことです。
基本的にどの金融機関も一般団信の加入が融資の条件になっています。
保険料は金融機関が負担するためお客さまの費用負担はありません。
ただし、がん保障や3大疾病保障など、死亡・高度障害以外も保障の範囲に加える場合は、年0.2％前後、金利が上乗せされます。

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Qがんを保障する団信は？

A

がん50％保障団信、がん100％保障団信、3大疾病保障団信(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)が主な対象です。
住宅ローン契約後、生まれて初めてがんと診断確定された場合、ローン残高が半額(50％)となるがん50%保障団信、ローン残高が完済されるがん100%保障団信、3大疾病保障団信です。
がん50％保障は無料または金利年0.1％上乗せ、がん100％保障は0.1％から0.2％上乗せ、3大疾病保障は0.2％～0.3％が適用金利に上乗せされます。

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Q脳卒中や心筋梗塞を保障する団信は？

A

3大疾病保障団信、7・8大疾病保障団信が主な対象で、がん保障も含みます。
住宅ローン契約後、生まれて初めて脳卒中、心筋梗塞に罹患し所定の状態に該当した場合、保険金で残りのローン残高が完済される団信です。
がん保障と同じく保障範囲を広げるため、金利年0.2％～0.3％上乗せとなります。
上記、所定の状態とは↓
①入院した場合
②就業不能60日以上となった場合
③就業不能12カ月間経過
※金融機関によって違いがあります。
入院期間中や就業不能状態が継続している時、ボーナス返済も含めて月々の支払いが保障される特約付きの団信もあります。

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Q高血圧や糖尿病を保障する団信は？

A

7・8大疾病保障団信、11疾病保障団信（生活習慣病保障付団信とも言います）が主な対象で、がん保障・3大疾病保障も含みます。
住宅ローン契約後、生まれて初めて高血圧症、糖尿病に罹患し所定の状態に該当した場合、保険金で残りのローン残高が完済される団信です。金利年0.3％前後上乗せとなります。
上記、所定の状態とは①治療を目的とした入院180日以上となった場合、②就業不能12カ月間経過、など金融機関によって違いがあります。
入院期間中や就業不能状態が継続している時、ボーナス返済も含めて月々の支払いが保障される特約付きの団信もあります。

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Q年齢条件はありますか？

A

一般団信は65歳以下、がん保障や3大疾病保障付き団信は50歳以下がほとんどです。

Q保険料はいくらですか？

A

一般団信は無料です。がんや3大疾病保障などの特約を付ける場合は、年0.2％～0.3％の金利上乗せとなります。ワイド団信は年0.3％が多いです。

Q団信の加入は必要ですか？

A

必要です。例外として、フラット35は加入・未加入が自由です。

Q団信に入らない選択肢はありますか？

A

一般的な金融機関は加入必須ですが、フラット35は加入・未加入が自由です。

Q持病があっても加入できますか？

A

できないこともあります。明確な基準はなく保険会社の判断になるので申込みをご検討ください

Q以前、病気を患いました。加入できますか？

A

できないこともあります。明確な基準はなく保険会社の判断になるので申込みをご検討ください

Q団信について事前に相談することはできますか？

A

事前の相談はできませんので、申込みをご検討ください。

Q団信の審査を先にすることはできますか？

A

できません。まずはローンの申込みからとなります。

Q保険会社を自分で決めることはできますか？

A

できません。金融機関の指定する保険会社になります。

Q団信の申込み手続きどうすればよいですか？

A

事前審査の後、ネットで手続きするケースがほとんどです。

Q健康診断書は必要ですか？

A

借入れ金額が5000万円を超える場合、がんなどの特約を付ける場合は必要です。

Q健康診断書の書式は？

A

保険会社の指定するフォーマットです。ネットからダウンロードできます。

Q申込み時、どのような告知が必要ですか？

A

過去の病気やケガ（傷病名、治療期間、入院の有無など）、現在の健康状態等について、事実を正直に告知する必要があります。

Q正直に告知しなかった場合は？

A

契約解除となり、保険金が支払われない場合がありますので十分注意してください。

Q団信がおりない（保険金が支払われない）場合は？

A

加入から1年未満の自殺、故意による高度障害になった場合、加入前の病気やケガによる死亡・高度障害など

Q団信の契約関係はどうなりますか？

A

お客様＝被保険者、金融機関＝保険契約者(保険金の受取り)

Q団信または特約を途中解約することはできますか？

A

できません。ローンを完済した場合、自動的に解約となります。

Q特約を途中で追加・変更することはできますか？

A

できません。特約を付ける場合は、最初の契約時のみとなります。

Q借換えした場合、現在の団信はどうなりますか？

A

完済と同時に解約となります。借り換え先でも再度団信に加入する必要があります。

Q団信は年末調整(生命保険控除)の対象ですか？

A

いえ、対象にはなりません。保険契約者が金融機関になるためです。

Q団信に入れない場合の対処法は？

A

ワイド団信を取り扱っている金融機関へ申込み、または、フラット35の団信未加入プランをお勧めします。

Qワイド団信とは？

A

持病など健康上の理由で団信に加入できない方けに引受基準を緩和した団信です

Q告知書はどのような書式になってますか？

A

申込書兼告知書の見本です。健康状態についてありのまま告知する必要があります。（告知義務）もし告知義務違反があった場合、保険金が支払われない可能性がありますので十分注意してください。

Q保険金が出る場合・出ない場合は？

A

＜一般的な団体信用生命保険＞

【支払いされる場合】

1. 保険期間中に死亡された時
2. 保険期間中に以下のいずれかの高度障害状態になった場合
   • 両眼の視力を全く永久に失ったもの
   • 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
   • 中枢神経系、精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
   • 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
   • 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
   • 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
   • 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

【支払いされない場合】

1. 保険加入（保証開始日）から1年未満の自殺
2. 故意による高度障害
3. 保険加入前に生じた病気やケガを原因とする死亡・高度要害
4. 故意または重大な過失によって事実を告知しなかったり、事実と違うことを告知した場合
5. 保険加入時に詐欺行為があった場合
6. 戦争やその他の変乱

団信のメリット・デメリット・注意点

団信に様々なメリットがありますが、コスト面などデメリットや注意すべき点もありますので、こちらにまとめました。

団信の種類・保障内容(概要)

• ワイド団信は健康状態により一般団信に加入できない方向け

2銀行ごと団信のラインナップと条件（上乗せ金利）

基本的に「一般団信」以外の団信(団体信用生命保険)を付帯する場合には、金利が上乗せされます。ここでは、各銀行ごとの団信プランの上乗せ金利を比較することができます。

• 住信SBIネット銀行
• auじぶん銀行
• PayPay銀行
• ソニー銀行
• りそな銀行
• 三菱UFJ銀行
• 新生銀行
• イオン銀行

条件一覧

• 一般団信＋全疾病の加入は不可。がん50％保障団信、がん100％保障団信への付加のみ可能。すべての病気・ケガで連続した1ヵ月以上の入院が条件。
• 一般団信＋全疾病の加入が可能。3疾病含む、7・8疾病は就業不能が条件（がんと診断されたら残高0円になる保障は含まない）。7・8疾病含む11疾病の残り3疾病および、それ以外のすべての病気・ケガは入院が条件
• ソニー銀行の11疾病は生活習慣病団信のこと
• 一般団信＋全疾病の加入が可能。病気・ケガによる所定の就業不能状態（入院または、①日中の50％以上は就床しており、自力では屋外への外出等がほぼ不可能　②身の回りのこともできず、常に介助を必要とし、終日就床を強いられ、活動の範囲がおおむねベッド周辺に限られるもの）にあり、医師の指示による在宅療養をしていることが条件
• 一般団信＋全疾病の加入は不可。全疾病単独での加入不可。8疾病保障団信への付加のみ可能。この全疾病は、日常のケガ・病気保障特約のこと

3団信を加味した金利ランキング(新規借入の場合)

各銀行の「変動金利」を基準に団信プランごとの金利ランキングになっています。固定金利の場合でも、前章の「2.銀行ごと団信のラインナップと条件（上乗せ金利）」に記載している「上乗せ金利」を足して頂くと団信を含めた金利が分かります。

• 「2.銀行ごと団信のラインナップと条件」に基づいたランキングです。

• がん50%
• がん100%
• 3大疾病
• 7・8大疾病
• 11大疾病
• 全疾病

順位	銀行名	変動金利	上乗せ金利	合計金利
1位		0.380% *1	上乗せなし	0.380%
		0.410%	上乗せなし	0.410%
2位		0.457% *2	上乗せなし	0.457%
3位		0.380%	0.1%	0.480%

4位

0.527%

上乗せなし

0.527%

順位	銀行名	変動金利	上乗せ金利	合計金利
1位		0.457% *2	0.1%	0.557%
2位		0.380% *1	0.2%	0.580%
		0.410%	0.2%	0.610%
3位		0.380%	0.2%	0.580%

4位		0.375%	0.2%	0.575%
5位		0.470%	0.25%	0.720%
6位		0.520%	0.2%	0.720%
7位		0.527%	0.2%	0.727%
8位		0.475%	0.3%	0.775%
9位		0.475%	0.3%	0.775%

順位	銀行名	変動金利	上乗せ金利	合計金利
1位		0.410% *3	上乗せなし	0.410%
2位		0.457% *2	0.2%	0.657%
3位		0.380% *1	0.3%	0.680%
		0.410%	0.3%	0.710%

4位		0.380%	0.3%	0.680%
5位		0.470%	0.25%	0.720%
6位		0.475%	0.3%	0.775%
7位		0.475%	0.3%	0.775%
8位		0.520%	0.3%	0.820%

順位	銀行名	変動金利	上乗せ金利	合計金利
1位		0.410% *3	上乗せなし	0.410%
2位		0.457% *2	0.2%	0.657%
3位		0.380% *1	0.3%	0.680%
		0.410%	0.3%	0.710%

4位		0.380%	0.3%	0.680%
5位		0.475%	0.3%	0.775%
6位		0.475%	0.3%	0.775%
7位		0.520%	0.3%	0.820%

順位	銀行名	変動金利	上乗せ金利	合計金利
1位		0.410% *3	上乗せなし	0.410%
2位		0.457% *2	0.2%	0.657%
3位		0.380% *1	0.3%	0.680%
		0.410%	0.3%	0.710%

4位

0.380%

0.3%

0.680%

順位	銀行名	変動金利	上乗せ金利	合計金利
1位		0.380% *1	上乗せ無し	0.380%
		0.410%	上乗せ無し	0.410%
2位		0.410% *3	上乗せなし	0.410%
3位		0.527%	上乗せなし	0.527%
4位		0.520%	0.1%	0.620%

＜変動金利の商品と金利について＞

• 住宅ローン＜全期間引下げプラン/変動金利/じぶんでんきセットプラン＞
  審査結果によっては表示とは異なる金利となります。
• 変動セレクト住宅ローン【自己資金10％以上】/変動金利
• 表示金利は「金利引き下げプラン」ご利用時の最大金利引下げ幅時の適用金利です。
  審査結果によっては、 表示金利に年0.1％上乗せとなる場合があります。

• 全疾病保障団信のauじぶん銀行は、がん50％保障団信（金利上乗せなし）への加入を前提にしています。

4おすすめ団信7選

1位

がん50％保障団信（金利上乗せなし）

公式サイトはこちら

【保険料0円で一般団信に加え、がん50％保障団信、全疾病保障、月次返済保障が付く】
2020年8月団信の保障内容がグレードアップ！

• 金利の上乗せはなしで「がん50％保障団信」が付きます。
• がん50％保障団信は、ローン借り入れ後、がんと診断された場合、住宅ローン残高が半分になります。
• 全疾病保障は、すべての病気・ケガ※で入院が180日以上となった場合、住宅ローン残高が0円になります。
• 月次返済保障は、病気やケガで入院が連続して31日以上となった場合、毎月の返済額が0円になります。※精神障害は除く

2位

全疾病保障付き団信（金利上乗せなし）

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【病気やケガで働けなくなったら月々の支払いは保険でカバー】

• 一般団信に金利の上乗せなしで「全疾病保障」が付きます。年齢制限も65歳以下と広範囲です。他社は50歳以下となります。
• 保障内容①「月々のローン返済に対する保障」　疾病や傷害で所定の就労不能状態になった場合、月々の返済を保障
• 保障内容②「ローン残高に対する保障」　就業不能状態が続いた場合、住宅ローン残高相当額が支払われます。
• その他、ガンと診断されたら給付金30万円が支払われます(女性限定1回のみ)

3位

がん団信100（金利、年0.1％の上乗せ）

公式サイトはこちら

【がんに備えるならソニー銀行。手厚い保障をラインナップ。無料プランも】

• 適用金利に年0.1％の上乗せだけで、がん団信100が付きます。他の銀行なら0.2％～0.3％の上乗せとなります。
• 金利上乗せなしなら「がん団信50」も用意されています。
• 「がんと診断されたら」住宅ローン残高が0円に。もちろん死亡保障も付きます。
• 上記に加え、さらに給付金100万円がもらえます。がん保障特約で保障されない
  上皮内がん・皮膚がんの場合も50万円が保障されます。

4位

7大疾病保障（3大疾病保障充実タイプ：金利、年0.3％上乗せ）

公式サイトはこちら

【3大疾病の時、すぐに補償されるのが最大の特徴】

• 適用金利に年0.3％上乗せで「７大疾病保障（3大疾病保障充実タイプ）が付きます。
• 0.3％上乗せの分、３大疾病の保障が特別優れています。①”がんと診断”されたら、住宅ローン残高0円！　②脳卒中（脳梗塞）、急性心筋梗塞で”入院”したら、住宅ローン残高0円！
• ４つの生活習慣病※への備え（月々の返済への保障）　仕事ができなくなった場合（就業障害）、最長1年間補償
• ４つの生活習慣病※への備え（ローン残高への保障）　就業障害が1年30日を超えて継続したら住宅ローン残高0円　※高血圧性疾患、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変

5位

団信革命（特定状態保障特約付住宅ローン：金利、年0.3％上乗せ）

公式サイトはこちら

【医療のプロが選ぶ、最強の団信！重大な病気やケガに幅広く備えたい方向け】

• 医療従事者に最も選ばれる住宅ローン。住宅ローン契約者2人に1人がこの「団信革命」を選択しています。
• 団信革命の最大の強み。所定の状態に該当すれば仕事に復帰しても住宅ローン残高が0円。通常、所定の状態が一定期間継続することが条件。
• 死亡はもちろん3大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）による特定の状態、病気・ケガによる16の状態、要介護状態になった場合、住宅ローン残高0円
• 女性向け「凛next」、ケガや病気で就業できなくなった場合、月々返済を保険でカバー。保険料無料。

6位

8疾病保障プラス付住宅ローン（金利、年0.3％上乗せ）

公式サイトはこちら

【死亡や高度障害にしっかり備える。さらに失業信用保険が追加！】

• 「がんと診断されたら」住宅ローン残高が0円に。もちろん死亡保障も付きます。
• 脳卒中、急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上続いたら、住宅ローン残高が0円になります。
• ５つの重度慢性疾患※により、就業不能状態が12か月を超えて継続したら、住宅ローン残高が0円になります。※高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎
• 失業状態（非自発的）が1か月を超えて継続した場合、最長6カ月間、毎月のローン返済相当額が保障されます。

7位

団体信用介護保障保険（金利上乗せなし）

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【保険料が無料で安心保障付団信が付く】

• 金利の上乗せはなしで「安心保障付き団信」が付きます。
• 死亡、高度障害の保障（一般団信）はもちろん基本付帯です。
• 特定の症状に限らず不慮の事故などにより介護が必要な状態になった時、住宅ローン残高が0円になります。

団信種類も加味した、総合人気おすすめランキングをチェックする！

5団信と一緒に生命保険の検討も忘れずに！

団体信用生命保険と併せて検討したいのが生命保険です。（ここでは収入保障保険についてお話します。）
団体信用生命保険はあくまでも家のローンが完済されるもので、その後の生活費や教育費など補うものではないため、収入保障保険などを検討する必要がございます。
収入保障保険とは、毎月決まった額の保険金を受け取ることができるタイプの保険です。

なかには団体信用生命保険に加入すれば安心と思う方もいるかもしれませんが、万が一の場合のリスクはどのようなものがあるかを考えた上で、 総合的な保障を検討する必要があるといえそうです。必要な保障は人それぞれ違ってきますので、一人ひとりに合わせたライフプランをまずは考えることが先決となります。