住宅ローンの
団体信用生命保険
【団信の解説と主要銀行団信の比較解説】

主要銀行の団信ラインナップを比較しランキングしました。
団信の種類、保障内容もまとめましたのでご確認ください。

1団体信用生命保険（団信）の仕組み

団信とは？

住宅ローン返済中の万が一に備えることができるのが団体信用生命保険（以下、団信）。住宅ローン返済中に契約者（団信の被保険者）が亡くなってしまった時や高度障害になった時に、その住宅ローン残債が保障されている生命保険です。そのため、住宅ローン契約者に万が一のことがあった後、残された家族には住宅ローン返済の負担が無くなるという大きな特徴があります。

銀行などの金融機関で借りる住宅ローンは、団信の加入が必須（フラット35は任意）となっていて、その保険料は金利に含まれていること（無料）が一般的です。つまり、団信の加入が必須ということは、団信に加入できないと住宅ローンの借入れができないということ。団信はあくまで「生命保険」です。団信の契約時点で、病気で服用中というような健康状態だと団信に加入できない可能性が高く、加入できなければ金融機関で住宅ローンを借りることができなくなるので注意が必要です。

なお、健康状態に不安がある方には、通常の団信に代わる「ワイド団信」があります。ワイド団信は通常の団信に比べて引き受けの範囲を広く設定していて、通常の団信では加入できなかったとしても加入できる可能性があります。その分ワイド団信は通常の団信に比べて金利が高くなりますが、住宅ローンの借入れの可能性を広げることにもなりますので、健康状態に不安がある方は銀行などの金融機関に事前に相談してみましょう。

【保険金が支払われる場合、支払われない場合(一般団信)】

フラット35は加入が任意

住宅金融支援機構のフラット35は、団信の加入は任意です。つまり、団信に加入しなくても住宅ローンの借入れが可能です。なお、フラット35の利用者用の団信もあり、別途保険料が必要となります。そのため、フラット35での借入れを検討する場合は、支払う利息分の金額の他に団信の保険料も考慮に入れることが必要です。

また、フラット35での借入れは団信の加入の必要がないので、住宅ローンの残債分を一般の生命保険である定期保険に加入することで代用できます。また、一般の生命保険では「健康体である」「煙草を吸わない」などの条件が合えば保険料を低くできる保険もあります。フラット35での借入れの検討時には住宅金融支援機構の団信に加入するか、生命保険で代用するのかも合わせて考えるのもおすすめです。

様々なリスクに備える特約付き団信

一般的な団信は、死亡時または高度障害になった場合に住宅ローンの残債が保障されるというものですが、近年は特約によって様々なリスクに対応するものも増えています。

例えば、auじぶん銀行では「がん」と診断された場合、住宅ローンの残債が保障される「がん100％保障団信」や、ソニー銀行では「がん・急性心筋梗塞・脳卒中」といった3大疾病が原因で一定の要件に該当した場合に住宅ローンの残債が保障される、3大疾病団信（3大疾病保障特約付き団信）などがあります。※auじぶん銀行の新団信は2023年7月1日以降お借入れの方に適用

他にも3大疾病や7大疾病、8大疾病に対応する団信があります。3大疾病は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3つの疾病が対象となることが一般的ですが、7大疾病や8大疾病については取り扱う金融機関によって対象となる疾病にバリエーションがあります。

3大疾病や7大疾病、8大疾病といった特約はその保障の範囲が広くなります。そのため、通常の団信は無料ですが、特約付き団信は年0.2％や0.3％金利が上乗せさせれます。通常の団信にするのか、特約で保障の範囲を広げるのかは予算やどこまでを団信で備えるのかなどを考慮して選択しましょう。今回は主要な金融機関が扱う団信プランについて紹介します。

よくある質問

団信の種類について
加入時の条件
告知・診断書等
契約・途中解約等について
加入できない場合
告知書の見本
保険金でる・でない

Q一般団信とは？

A

住宅ローンの契約者が返済期間中に死亡または高度障害状態になった時、保険金で残りのローン残高が完済される生命保険のことです。
基本的にどの金融機関も一般団信の加入が融資の条件になっています。
保険料は金融機関が負担するためお客さまの費用負担はありません。
ただし、がん保障や3大疾病保障など、死亡・高度障害以外も保障の範囲に加える場合は、年0.2％前後、金利が上乗せされます。
Qがんを保障する団信は？

A

がん50％保障団信、がん100％保障団信、3大疾病保障団信(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)が主な対象です。
住宅ローン契約後、生まれて初めてがんと診断確定された場合、ローン残高が半額(50％)となるがん50%保障団信、ローン残高が完済されるがん100%保障団信、3大疾病保障団信です。
がん50％保障は無料または金利年0.1％上乗せ、がん100％保障は0.1％から0.2％上乗せ、3大疾病保障は0.2％～0.3％が適用金利に上乗せされます。
Q脳卒中や心筋梗塞を保障する団信は？

A

3大疾病保障団信、7・8大疾病保障団信が主な対象で、がん保障も含みます。
住宅ローン契約後、生まれて初めて脳卒中、心筋梗塞に罹患し所定の状態に該当した場合、保険金で残りのローン残高が完済される団信です。
がん保障と同じく保障範囲を広げるため、金利年0.2％～0.3％上乗せとなります。
上記、所定の状態とは↓
①入院した場合
②就業不能60日以上となった場合
③就業不能12カ月間経過
※金融機関によって違いがあります。
入院期間中や就業不能状態が継続している時、ボーナス返済も含めて月々の支払いが保障される特約付きの団信もあります。
Q高血圧や糖尿病を保障する団信は？

A

7・8大疾病保障団信、11疾病保障団信（生活習慣病保障付団信とも言います）が主な対象で、がん保障・3大疾病保障も含みます。
住宅ローン契約後、生まれて初めて高血圧症、糖尿病に罹患し所定の状態に該当した場合、保険金で残りのローン残高が完済される団信です。金利年0.3％前後上乗せとなります。
上記、所定の状態とは①治療を目的とした入院180日以上となった場合、②就業不能12カ月間経過、など金融機関によって違いがあります。
入院期間中や就業不能状態が継続している時、ボーナス返済も含めて月々の支払いが保障される特約付きの団信もあります。

Q年齢条件はありますか？

一般団信は65歳以下、がん保障や3大疾病保障付き団信は50歳以下がほとんどです。

Q保険料はいくらですか？

一般団信は無料です。がんや3大疾病保障などの特約を付ける場合は、年0.2％～0.3％の金利上乗せとなります。ワイド団信は年0.3％が多いです。

Q団信の加入は必要ですか？

必要です。例外として、フラット35は加入・未加入が自由です。

Q団信に入らない選択肢はありますか？

一般的な金融機関は加入必須ですが、フラット35は加入・未加入が自由です。

Q持病があっても加入できますか？

できないこともあります。明確な基準はなく保険会社の判断になるので申込みをご検討ください

Q以前、病気を患いました。加入できますか？

できないこともあります。明確な基準はなく保険会社の判断になるので申込みをご検討ください

Q団信について事前に相談することはできますか？

事前の相談はできませんので、申込みをご検討ください。

Q団信の審査を先にすることはできますか？

できません。まずはローンの申込みからとなります。

Q保険会社を自分で決めることはできますか？

できません。金融機関の指定する保険会社になります。

Q団信の申込み手続きどうすればよいですか？

事前審査の後、ネットで手続きするケースがほとんどです。

Q健康診断書は必要ですか？

借入れ金額が5000万円を超える場合、がんなどの特約を付ける場合は必要です。

Q健康診断書の書式は？

保険会社の指定するフォーマットです。ネットからダウンロードできます。

Q申込み時、どのような告知が必要ですか？

過去の病気やケガ（傷病名、治療期間、入院の有無など）、現在の健康状態等について、事実を正直に告知する必要があります。

Q正直に告知しなかった場合は？

契約解除となり、保険金が支払われない場合がありますので十分注意してください。

Q団信の契約関係はどうなりますか？

お客様＝被保険者、金融機関＝保険契約者(保険金の受取り)

Q団信または特約を途中解約することはできますか？

できません。ローンを完済した場合、自動的に解約となります。

Q特約を途中で追加・変更することはできますか？

できません。特約を付ける場合は、最初の契約時のみとなります。

Q借換えした場合、現在の団信はどうなりますか？

完済と同時に解約となります。借り換え先でも再度団信に加入する必要があります。

Q団信に入れない場合の対処法は？

ワイド団信を取り扱っている金融機関へ申込み、または、フラット35の団信未加入プランをお勧めします。

Qワイド団信とは？

持病など健康上の理由で団信に加入できない方けに引受基準を緩和した団信です

Q告知書はどのような書式になってますか？

申込書兼告知書の見本です。健康状態についてありのまま告知する必要があります。（告知義務）もし告知義務違反があった場合、保険金が支払われない可能性がありますので十分注意してください。

Q保険金が出る場合・出ない場合は？

＜一般的な団体信用生命保険＞

【支払いされる場合】

保険期間中に死亡された時
保険期間中に以下のいずれかの高度障害状態になった場合
- 両眼の視力を全く永久に失ったもの
- 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
- 中枢神経系、精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
- 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
- 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
- 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
- 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

【支払いされない場合】

保険加入（保証開始日）から1年未満の自殺
故意による高度障害
保険加入前に生じた病気やケガを原因とする死亡・高度要害
故意または重大な過失によって事実を告知しなかったり、事実と違うことを告知した場合
保険加入時に詐欺行為があった場合
戦争やその他の変乱

団信のメリット・デメリット・注意点

団信に様々なメリットがありますが、コスト面などデメリットや注意すべき点もありますので、こちらにまとめました。

メリット

通常の一般団信は無料で加入できる
一般的な団信（死亡・高度障害）は金融機関が保険料を負担するため、お客様の費用負担なく、保険の加入ができます。
家族に負担なく住宅を遺すことができる
万が一の時、保険会社が契約者やその家族に代わってローンを完済する仕組みになっているので、家族に経済的負担がかかることなく住宅を遺すことができます。
がんや３疾病保障など特約の追加が可能
通常の団信に加え、金融機関によっては、金利0.2%～0.3%程度の上乗せで、がん100％保障や3疾病、7疾病保障などの特約に加入ができるので、家族がより一層安心できます。

デメリット

付ける特約によりコストがかさむ
一般的な団信（死亡・高度障害）は無料ですが、がんや7大疾病保障など、付ける特約によって、年0.2％～0.3％程度の金利上乗せとなるため、その分費用負担が増えることになります。
健康状態によって加入できない可能性も
団信は生命保険の一種なので、ローン契約時には健康状態等について、正直に告知する義務があります。
その結果、団信に加入できない可能性もあります。その場合は、引受基準が緩和された「ワイド団信」や「フラット35の団信不加入プラン」が選択肢になると思います。
団信は年末調整の対象にならない
年末調整（所得控除）の対象は、保険金の受取人が「本人や配偶者、その他親族」と決められているため、保険金の受取人が金融機関の団信は年末調整の対象外。

注意点

健康状態の告知は正確に
虚偽や告知すべき内容に漏れがあった場合、万が一の場合でも保険金が支払われない可能性もあるため告知の際は正確に記載する必要があります。
保障内容、免責事項もしっかり確認する
具体的にどのような状態（病気やケガ）になれば、いつ・いくらまで保障されるのか、また免責事項は保障の対象外事項となるため、加入前にしっかり確認するようにしましょう。
加入後は契約内容の変更は不可、再加入も不可
団信は加入後、特約の変更や途中解約はできないので注意が必要です。事前にしっかり確認しましょう。
借換時も新たに加入が必要
現在の借入先は完済と同時に団信も解約となります。借換先でも団信の加入（審査有）が必要となるため、健康状態によっては団信に加入できず、借り換えできない可能性もあるので注意しましょう。

団信の種類・保障内容(概要)

No.	保障の種類	団信の種類	主な保障内容
1	死亡保障	一般団信	死亡、所定の高度障害状態になった場合、ローン残高が0円になる
2	死亡保障	ワイド団信※	死亡、所定の高度障害状態になった場合、ローン残高が0円になる

ワイド団信は健康状態により一般団信に加入できない方向け

No.	保障の種類	団信の種類	主な保障内容
3	医療・疾病保障	がん50%保障団信	がんと診断された時点で、ローン残高が50%(半額)になる
4		がん100%保障団信	がんと診断された時点で、ローン残高が0円になる
5		3大疾病保障団信	3大疾病で所定の状態になった場合、ローン残高が0円になる
6		7大疾病保障団信	7大疾病で所定の状態になった場合、ローン残高が0円になる
7		8大疾病保障団信	8大疾病で所定の状態になった場合、ローン残高が0円になる
8		11大疾病保障団信	11大疾病で所定の状態になった場合、ローン残高が0円になる
9		団体信用介護保障団信	要介護3以上に該当された場合、ローン残高が0円になる
10		特定状態保障団信	身体障害、要介護状態に該当された場合、ローン残高が0円になる
11		全疾病保障団信	すべてのけが、病気で就業不能になった場合、月々の返済が保障され、その状態が継続した場合、ローン残高が0円になる

一般団信：基本的にどの銀行も死亡保障（上記、№1の一般団信）は無料で付帯しますが、No.3～No.11にある病気への保障は付いていないケースがほとんどです。

がん：（皮膚がん、上皮内がん除く）

3大疾病：がん、脳卒中、急性心筋梗塞

7大疾病：がん、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、腎疾患、肝疾患

8大疾病：がん、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、腎疾患、肝疾患、慢性膵炎

11疾病：がん、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、腎疾患、肝疾患、慢性膵炎、大動脈瘤および解離、上皮内新生物、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん

介護保障：公的介護保険制度の要介護3以上に該当

特定状態：所定の10項目の身体障害状態、傷害または疾病が原因で、所定の要介護状態

全疾病：すべての病気やケガ※精神障害除く

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