あいおいニッセイ同和損保の火災保険のメリット・デメリット｜免責・水災の注意点

あいおいニッセイ同和損保の火災保険「タフ・すまいの保険」は、代理店に相談しながら補償を決めたい人や、鍵・水回りのトラブルへの備えも重視する人が検討しやすい商品です。

ただし、免責なしを選んでも自己負担が出る事故があり、水災の支払方式によっては修理費を十分に補えないこともあります。見積もりを勧められた方は、保険料と一緒に「何が出ないか」「自分はいくら払うか」を確認しましょう。

確認日：2026年10月11日。現行の公式サイトが案内する、2024年10月1日以降に保険期間が始まる契約の情報をもとにしています。契約済みの方は、ご自身の始期日に対応する条件をご確認ください。

あいおいニッセイ同和損保の火災保険のメリット・デメリット早見表

比較する点	メリット	デメリット・注意点
補償の選び方	5プランから住まいに合う備えを選び、特約も追加できる	水災なしのセレクト2プランは共同住宅専用。建物と家財のセットは同じプラン
自己負担・水災	免責や水災の支払方式を確認して契約を組める	水濡れ・破損汚損は最低5万円の免責。水災一時金は修理費の先払いではない
暮らしのサポート	鍵・水回りの応急対応や、写真によるAI建物診断がある	無料の応急対応は30分以内。部品代などは自己負担。AI診断は対象・精度に制限
建物・家財	新価を基準に金額を設定でき、建物と家財の同一契約には家財の割引もある	建物だけでは家財は対象外。割引があっても、他社より安いとは限らない

免責金額とは、補償対象の損害が発生したときに自分で負担する金額です。補償の有無と免責は別の条件なので、両方を確認してください。

知りたい内容から読む
5プランの違い ｜ メリット ｜ 免責・対象外 ｜ 水災一時金の注意点 ｜ 見積もりの比べ方 ｜ 古い家・賃貸・地震

あいおいニッセイ同和損保を含めて候補を比べるなら、同じ補償条件で見積もりを取りましょう。一括見積もりで紹介できる会社・商品は、物件などの条件によって異なります。

タフ・すまいの保険の5プランは何が違う？

どのプランも、火災・落雷・破裂爆発と、風災・雹災・雪災に備えます。主な違いは、水濡れ・盗難、水災、日常の偶然な破損汚損まで補償するかです。

プラン	水濡れ・盗難	水災	破損汚損
フルサポート	対象	対象	対象
セレクト（水災なし）※	対象	対象外	対象
セレクト（破損汚損なし）	対象	対象	対象外
セレクト（水災、破損汚損なし）※	対象	対象外	対象外
エコノミー	対象外	対象外	対象外

※水災なしのセレクト2プランは、マンション等の共同住宅建物専用です。表は主な補償の有無であり、支払条件や免責を省略しています。水災の支払方式を変更する特約については、後の「水災一時金の注意点」で説明します。

たとえば、戸建てで水害に備えたいものの、家具を動かして壊した窓などは自分で直せるなら、セレクト（破損汚損なし）とフルサポートを比べられます。エコノミーでは、配管の漏水で壁が濡れた損害や盗難の備えも外れる点に注意してください。

建物と家財をセットで契約する場合は、同じプランになります。建物だけ水災あり、家財だけ水災なしにしたい場合は、希望する組み合わせで契約できるかを代理店に相談しましょう。

参考：建物の補償・プラン表／家財の補償・セット契約の条件

あいおいニッセイ同和損保の火災保険のメリット4つ

1．代理店に相談して、災害と日常の事故への備えを選べる

補償を広く持つだけでなく、住まいと自己資金に合わせてプランや特約を相談できます。住宅購入時の見積もりでも、建物・家財の金額や、水災、破損汚損の必要性を確認してから選べます。

フルサポートなら、火災や台風に加え、日常の偶然な破損事故も補償対象です。公式サイトには、子どもがテレビにぶつかり画面を壊した家財の事故例もあります。ただし、家財を契約していることが前提で、免責や対象外の条件も適用されます。

参考：商品と相談の案内／家財の事故例

2．鍵・水回りのトラブルで、所定の応急対応を頼める

「すまいの現場急行サービス」は、玄関の鍵開けやトイレ・給排水管の詰まりなどを24時間365日受け付けます。所定の30分以内の応急対応は、出張料と作業料が無料です。

無料になるのは一時的な対応の範囲です。部品代・鍵の作製代・30分を超える作業などは自己負担となります。利用時は、先に所定の窓口へ連絡し、手配や費用の条件を確認してください。

対象は被保険者が居住する、保険証券に記載された建物等です。一部地域など利用できない場合もあり、受付が24時間でも、到着時刻やその日の修理完了が保証されるわけではありません。

参考：現場急行サービスの利用条件

3．外観写真から建物の損傷を調べるAI診断を利用できる

「建物診断ソリューション」は、自分で撮影した外観写真をAIで分析し、外観上の損傷の有無を確認する仕組みです。普段は見落としがちな傷みを把握し、点検やメンテナンスを考える材料になります。

マンション戸室は対象外です。また、限られた写真の情報による判定のため、建物の安全性や診断結果の正確性を保証するものではありません。診断で損傷が見つかっても、修理費が自動的に保険から出るわけではありません。

参考：建物診断の対象と注意事項

4．新価を基準に備えられ、家財セットの割引もある

建物と家財の金額は、新価（再調達価額）を基準に設定します。これは、事故が起きた場所・時点で、同等の建物を建て直したり、同等の物を買い直したりするのに必要な金額です。

建物の売買価格や住宅ローン残高と、建て直す費用は同じではありません。土地代を含めた購入額で決めず、所在地・構造・面積などから算出する建物評価額を確認しましょう。

建物と家財を同一契約にすると、家財の保険料に割引があります。ただし、家財の地震保険や一部の特約の保険料は割引対象外です。セット割引の有無に加え、必要な家財の金額と、契約全体の保険料で比較してください。

参考：建物・家財の評価と保険金額／家財セットの割引条件

あいおいニッセイ同和損保の火災保険のデメリット・注意点3つ

1．水濡れ・破損汚損は、免責なしでも最低5万円を負担する

建物と家財のどちらも、水濡れ・破損汚損は最低5万円の免責が適用されます。基本の免責を「なし」「1万円」「3万円」に設定しても、この2種類の事故では5万円が差し引かれます。

補償対象の損害額	免責5万円の場合の損害保険金の計算例	損害額のうち自己負担する部分
3万円	0円	3万円
8万円	3万円	5万円
20万円	15万円	5万円

上の表は、損害額の全額が補償対象として認定され、他の限度額・調整がない場合の単純な計算例です。費用保険金等は含めていません。対象外の事故なら、免責を超える修理費でも保険金は出ません。

家電を落として壊した事故など、少額の破損にも備えたい方は、破損汚損を付ける保険料と、実際に自己負担する金額の両方を比べる必要があります。建物の築年数が50年以上、または不明の場合は、所定の免責を設定する条件もあります。

参考：建物の免責金額／家財の免責金額

2．水災一時金は、修理費の先払いや追加の満額補償ではない

「水災一時金特約」は、共同住宅1棟以外の契約で、水災の支払いを保険金額の5％・1事故1敷地あたり100万円限度とする方式です。一時金を先にもらい、残りの修理代を後から通常どおり受け取る仕組みではありません。

たとえば、建物保険金額が1,000万円なら、その5％は50万円です。水災の支払条件を満たす損害で修理費が300万円かかる例では、この特約による建物の水災保険金は50万円となり、修理費との間に250万円の差が生じます。

この例は建物の水災保険金だけの比較で、家財や費用の補償等は含みません。実際の支払いには水災の支払条件があります。共同住宅1棟の契約には、別に支払限度額を保険金額の10％または30％とする特約があります。

見積もりが安くなっていても、同じ補償のまま値下げされたとは限りません。ハザードマップ、床の高さ、設備の位置を確認し、大きな水害で不足する修理費を自己資金で負担できるかを考えましょう。

参考：水災の支払方式／公式パンフレット／ハザードマップポータルサイト

3．フルサポートでも、見た目の傷や雨漏りは対象外になる

「破損汚損あり」は、どんな傷でも直せるという意味ではありません。すり傷やかき傷など、見た目の損傷だけで機能に支障がない場合は対象外です。壁紙や床の傷では、修理費の額だけでなく、どのような損害かが判断に関わります。

また、窓や戸からの雨の吹き込みや雨漏りによる損害は、公式ページで対象外に挙げられています。強風で屋根が壊れた事故と、傷んだ屋根から雨が入っただけの場合は分けて確認が必要です。

保険を使うために、事故の原因を推測で言い切る必要はありません。被害の写真、発生日時、業者の調査内容を残し、何が補償対象になるかを代理店・保険会社に確認してください。

参考：補償対象外の損害に関する注意書き

保険料が高いか安いかは、同じ条件の見積もりで比べる

タフ・すまいの保険の保険料は、所在地、構造、築年数、保険金額、プラン、免責、特約などによって変わります。「大手だから高い」「割引があるから安い」と、会社名だけで決めるのは難しい商品です。

提示された見積もりを確認するなら、次の項目をそろえて他社と比較しましょう。年額と5年分の総額を混ぜず、同じ期間で比べることも大切です。

• 建物・家財の金額：同等の家や物を再取得するための金額になっているか。
• 水災と破損汚損：補償の有無だけでなく、水災が一時金・限度額付きになっていないか。
• 事故別の免責：火災、風災、水濡れ、破損汚損それぞれで自己負担はいくらか。
• 地震保険・特約・期間：金額と期間をそろえ、日常生活賠償等が他の契約と重複していないか。

家財のセット割引や、利用できる地震保険の割引なども代理店に確認できます。補償を外す前には、事故後に払う自己資金も試算してください。数千円の保険料差より、数十万円の自己負担差が大きくなることもあります。

参考：保険金額・期間の設定／特約の重複／地震保険の割引

あいおいニッセイ同和損保の火災保険でよくある質問

築年数が古い家でも相談できる？

築年数が50年以上または不明の建物についても、公式ページは所定の免責を設定する条件を案内しています。築年数だけで加入できないと決めつけず、建物の状態・用途・建築年月の資料を添えて代理店に相談してください。すべての古い家で加入できるという意味ではありません。

参考：築50年以上・築年数不明の免責条件

賃貸なら、建物と家財のどちらを契約する？

賃貸の入居者が備えるのは、自分の家具や家電などの家財と、貸主などへの賠償責任が中心です。貸主の建物保険だけで自分の家財が守られるとは考えず、「借家賠償・修理費用特約」や日常生活賠償の必要性を確認しましょう。借家賠償の免責は、家財の破損汚損と別の条件です。

参考：賃貸入居者向けの特約

地震による火災も、フルサポートなら補償される？

フルサポートを選んでも、地震・噴火・津波による建物や家財の損害への備えには地震保険のセットが必要です。「地震火災費用特約」は、所定の被害で費用を補償するもので、地震保険の代わりにはなりません。

地震保険の金額は、火災保険の金額の30〜50％の範囲で、建物は5,000万円、家財は1,000万円が上限です。修理費の全額払いではなく、認定された損害区分に応じて支払われます。

参考：地震保険の金額・支払方式／地震火災費用特約

事故対応の評判や口コミだけで選んでよい？

口コミでは、事故の原因、契約の始期日、補償、免責などの前提が分からないことがあります。「出た」「出なかった」という体験だけで、自分の契約の支払結果を予測するのは難しいため、見積もりと公式条件を優先して確認しましょう。

公式サイトでは夜間・休日も社員が対応する24時間365日の事故対応を案内していますが、保険金額の確定や入金までの時間は、被害や調査状況によって異なります。相談時には、事故連絡の窓口と、代理店が請求手続きをどこまで支援するかも聞いておくと安心です。

参考：事故対応の案内

補償の広さと、事故後の自己負担を合わせて選ぼう

タフ・すまいの保険は、代理店での相談、鍵・水回りの応急対応、建物診断まで重視する人に検討しやすい商品です。一方で、小さな破損を自己負担なしで直したい人や、水災で大きな修理費が必要になり得る人は、免責と支払方式を慎重に確認する必要があります。

まずは現在の見積もりに、事故別の免責と、水災一時金特約の有無を書き出してみてください。同じ補償条件で他社も比べると、保険料の差と、事故後に負担する額の差が分かります。

一括見積もりの取扱会社・商品や加入の可否は、物件などの条件によって異なります。契約前には、始期日に対応するパンフレット・重要事項説明書・約款で最終確認してください。

参考：公式商品ページ・重要事項説明書・約款／火災保険14社の比較