三つの返済が一つになり、毎月の支払額まで下がるなら、おまとめローンに欠点はないように見えます。
ただし、返済日の数と借金の総額は別です。
月額を下げるために期間を延ばせば総利息が増え、商品対象外の債務が残れば返済日も一つにはなりません。
主なデメリットは、対象外債務が残ること、返済期間が長くなること、新規審査があること、旧契約を再利用できる場合があること、一本化しても元本と信用情報の履歴は消えないことです。
利用前には「今月いくら減るか」より、「同じ完済日で総支払額が減るか」と「旧契約を使わず元本を減らせるか」を見ます。
借り換え候補の金利と返済条件は、カードローン総合おすすめにまとまっています。
| デメリット | 見落とすと起きること | 判断の境界 |
|---|---|---|
| 対象外債務がある | 一部の返済日と残高が残る | 対象債務と完済額が商品条件に合うか |
| 返済期間が延びる | 月額は下がっても総利息が増える | 現在と同じ完済日でも得か |
| 新規審査がある | 希望額に届かず一部しかまとめられない | 全額完済できる承認額か |
| 旧契約を再利用できる | 一本化後に残高が再び増える | 完済確認と契約整理まで行えるか |
| 元本と履歴は消えない | 返済負担の根本が変わらない場合がある | 借り換え後の家計が毎月黒字か |
商品対象外の債務が残ると返済日は一つにならない
おまとめローンという名称でも、まとめられる債務の範囲は商品ごとに異なります。
貸金業者の総量規制例外として扱われる「顧客に一方的に有利となる借換え」では、対象となるのは貸金業者からの借入債務全般で、銀行借入れや親族からの借入れは対象になりません。
この範囲は日本貸金業協会の例外貸付けに関する説明に明記されています。
ここでいう法律上の対象範囲と、各商品の取扱範囲も同じとは限りません。
クレジットカードのキャッシングを含む商品があっても、ショッピングのリボ残高、銀行ローン、自動車ローンまで一律に含められるとは限らないためです。
「五つの支払いを一つにしたい」という目的でも、三つしか対象にならなければどうなるでしょうか？
新しい返済先に加えて、対象外の二つが残ります。
返済管理を簡単にするはずが、支払先は三つのままで、毎月返済の合計も想定ほど下がりません。
申込前に商品名ではなく、対象債務の種類と新しい借入額で全社を完済できるかを一対一で照らす必要があります。
120万円の計算例では月額減少と利息増加が同時に起こる
おまとめを月額だけで評価すると、返済期間の延長を見落としかねません。
低金利でも元本が長く残れば、利息を払う月数が増えるからです。
仮に残高120万円を年16.0％、残り36回の元利均等返済で払っているとします。
これを年12.0％へ一本化する場合、36回のままと60回へ延ばす場合では結果が変わります。
以下は手数料を含めない概算で、実際の商品返済額とは一致しません。
| 条件 | 毎月返済の概算 | 総利息の概算 | 現在との差 |
|---|---|---|---|
| 現在 年16.0％・36回 | 42,188円 | 318,784円 | 基準 |
| 借り換え 年12.0％・36回 | 39,857円 | 234,858円 | 月額約2,331円減、利息約83,926円減 |
| 借り換え 年12.0％・60回 | 26,693円 | 401,600円 | 月額約15,495円減、利息約82,816円増 |
60回の案では、毎月返済が約1万5千円下がる一方、総利息は現在より約8万3千円増えます。
「月々が楽」と「総額が得」が反対方向へ動く例です。
では、月額を下げる選択は避けるべきなのでしょうか？
家計を赤字から黒字へ戻すために期間延長が必要なケースはあります。
ただし、その代わりに増える総利息と完済の遅れを把握し、余裕が戻った月に追加返済できる条件かまで確認して選ぶべきです。
全国銀行協会の借り換えシミュレーションも、金利以外の条件をそろえて差額を試算する仕組みになっています。
おまとめで返済期間が長くなる可能性は、三井住友銀行のおまとめローンに関する公式解説でも注意点として挙げられています。
比較表では、最低返済額ではなく、予定する返済額を入れた完済日と総支払額を並べます。
一本化しても信用情報の履歴と元本は消えない
おまとめローンは返済先を組み替える契約であり、債務免除の手続きではありません。
旧3社へ完済しても、その分とほぼ同じ元本を新しい一社へ返し続けます。
信用情報も、一本化した日に白紙へ戻るものではありません。
JICCの登録情報に関する説明では、契約内容と返済状況が契約中および契約終了後の一定期間登録されます。
銀行系の情報についても、全国銀行個人信用情報センターの概要に契約内容、残高、入金の有無、延滞などの登録期間が示されています。
これは、おまとめをすると不利な記録が付くという意味ではありません。
契約と返済の客観的な履歴が続くため、一本化だけで過去の支払い状況や現在の元本が消えると期待しない、という意味です。
効果は信用情報の見た目ではなく、借り換え後に予定どおり元本が減るかで測ります。
旧契約の利用枠を残すと再び複数債務へ戻り得る
旧借入先を完済した後、契約が自動で解約されるかは商品と手続きによって異なります。
残高が0円でも利用枠が残れば、再び借りられる状態が続く場合があります。
急な出費に備えて枠だけ残したくなるかもしれません。
しかし、おまとめ後の返済を続けながら旧枠を使えば、新しい一社の元本に旧借入れが上乗せされ、返済先も再び増えます。
返済管理を簡単にした効果が、再借入れ一回で崩れる場面です。
三井住友銀行の公式解説でも、おまとめは返済日や返済額を一本化する一方、借入期間が長くなる可能性などの注意点が示されています。
契約後は、新しい入金を受けたことではなく、旧債務の完済反映、残高0円、必要に応じた解約手続きまでを一続きにします。
追加借入れができない専用商品なら再利用を防ぎやすい一方、急な資金需要へは使えません。
追加借入れの可否は一律の長所や短所ではなく、「元本を確実に減らしたい」という今回の目的に合うかで判断します。
おまとめ後も赤字ならデメリットを受け入れる段階ではない
金利が下がり、返済日が一つになっても、借り換え後の毎月返済を家計から出せなければ計画は続きません。
この場合、期間延長というデメリットを受け入れても、ローンによる返済自体を続けられません。
次の順に一つずつ分けます。
- 商品対象で全債務を完済できるかを確認します。
- 現在と同じ完済日で、総支払額が減るかを比べます。
- 旧契約を再利用しない状態を作れるかを決めます。
- 対象外債務を含めても、借り換え後の家計が毎月黒字かを計算します。
4番目で赤字なら、低金利の商品を探し続けても返済原資は増えません。
法テラスの債務に関する案内は、返済が難しい場合の方法として任意整理、破産、個人再生、特定調停を説明しています。
おまとめと法的な整理は効果が異なるため、毎月の赤字が続く場合は元本や返済条件を扱える相談へ切り替えます。
商品の比較段階に戻れるのは、一本化後の月額を現在の収入で払い、追加借入れなしで完済へ進める場合です。
銀行の商品を含めた金利と申込条件は、銀行カードローンおすすめに一覧がありますが、対象債務と返済期間を同じ条件にそろえて読む必要があります。
おまとめローンのデメリットに関するよくある質問
おまとめローンで月々の返済額が下がれば必ず得ですか？
必ず得になるわけではありません。
返済期間を延ばして月額を下げた場合、低金利でも利息を払う月数が増え、総支払額が現在より大きくなることがあります。
全国銀行協会の借り換えシミュレーションのように、同じ残高と完済日で比べた案と、期間を延ばした案を分けて判断します。
クレジットカードのショッピングや銀行ローンもまとめられますか？
商品によって異なり、一律にはまとめられません。
日本貸金業協会の説明では、貸金業者の例外借り換えの対象は貸金業者からの借入債務で、銀行借入れや親族からの借入れは対象外です。
ショッピング残高を含むかなどは商品の対象債務を確認し、対象外分の返済を家計表へ残して計算します。
おまとめ後に元のキャッシングを使うとどうなりますか？
旧契約の残高が再び増え、新しいおまとめローンと合わせて返済先が複数へ戻ります。
一本化で月額が下がっても、追加借入れ分の元本と利息が加われば、完済日は後ろへ延びます。
新しい契約後は旧債務の完済反映を確かめ、利用枠を残す必要がない場合の解約方法を旧借入先へ確認します。
おまとめローンのデメリットより返済困難が大きい場合はどうしますか？
借り換え後の月額でも家計が赤字になるなら、新しいローンを増やす前に債務全体を扱う相談へ切り替えます。
法テラスの案内には、支払可能額を前提に交渉する任意整理を含む複数の方法があります。
返済日の一本化だけでは、元本と家計不足を解決できません。
相談時には、この二つを分けて伝えることが出発点です。
同じ完済日で総額が減り旧契約へ戻らない場合に選ぶ
元本が計画どおり減らなければ、返済先を一つにするだけでは意味がありません。
月額、総額、対象債務、契約後の再借入れを分けて見ると、受け入れてよいデメリットかを判断できます。
- 商品対象外の債務があれば、返済日と毎月返済は完全には一つになりません
- 月額の減少と総利息の増加は、返済期間を延ばすと同時に起こり得ます
- 一本化は債務免除ではなく、元本を新しい一社へ移す契約です
- 旧契約の利用枠を再利用すると、複数債務へ戻る可能性があります
- 借り換え後も家計が赤字なら、商品比較より債務全体の相談が先です
借り換え全体の長所と短所を同じ比較軸で整理したい場合は、カードローン借り換えのメリット・デメリットに続く情報があります。
現在と同じ完済日を基準に置くと、おまとめで減る負担と増える負担を取り違えずに済みます。