キャッシュカードとクレジットカードの違いを基礎から整理

2026年7月24日

「財布にある銀行のカードは、店でもクレジットカードのように使えるのか」。
一枚の券面に銀行名とVisa等のロゴが並ぶ商品もあるため、見た目だけでは迷いやすくなっています。
キャッシュカードは預金口座を動かすカード、クレジットカードは買い物代金を後日支払うカードです。

一体型であっても、預金の入出金と後払いの決済が同じ取引になるわけではありません。
ATM、店頭、ネット通販のどこで、どの機能を選んだかを分けて考えると、口座からお金が動く理由を追えます。

決済用カードの年会費や国際ブランドを比べる場合は、クレジットカード総合おすすめに主な候補がまとまっています。

比べること	キャッシュカード	クレジットカード
主な役割	預金の入出金と銀行取引	商品やサービスの後払い
主な利用場所	ATM、銀行のサービス	加盟店、ネット通販
お金の動き	自分の預金が増減する	カード会社の立替え後に請求される
利用の基準	預金残高とATM限度額	審査で設定された利用可能枠
明細	預金口座の取引履歴	カード利用明細
紛失時の主な危険	預金の不正引出し	不正な買い物やキャッシング

キャッシュカードは預金口座を動かす

キャッシュカードの中心機能は、ATMで預金を引き出す、預け入れる、振り込むなどの銀行取引です。
ATMから1万円を引き出せば、借入れではなく自分の預金が1万円減ります。

全国銀行協会のキャッシュカード案内も、銀行窓口へ行かずATMで預金の入出金等ができるカードとして説明しています。
利用できる時間、ATM手数料、一日当たりの引出限度額は銀行と取引条件で変わります。

キャッシュカードにクレジット機能がない場合、店頭で「クレジット1回払い」を選んでも後払いには使えません。
券面に銀行名があることと、クレジット決済ができることは別です。

クレジットカードは買い物代金を後払いする

クレジットカードは、加盟店で買った商品や受けたサービスの代金をカード会社が立て替え、利用者が後日に支払う仕組みです。
ATMで預金を引き出すキャッシュカードとは、お金が動く相手も時点も違います。

消費者、販売店、カード会社の三者関係は、日本クレジット協会のクレジットの特徴で説明されています。
消費者庁も決済方法の区分で、クレジットカードを後払いに分類しています。

仮に口座に10万円あり、クレジットカードで2万円を使っても、買い物直後の預金残高は原則10万円のままです。
後日の支払日に2万円が引き落とされるため、残高が変わっていない期間も2万円を確保しておきます。

カードの仕組みから支払方式までつなげて確認する場合は、クレジットカードの選び方と使い方に全体の流れを示しています。

一体型でも二つの機能は別に動く

一体型カードは、一枚のプラスチックにキャッシュカード機能とクレジットカード機能をまとめた商品です。
持ち歩く枚数は減りますが、ATMで預金を動かす機能と、店頭で後払いする機能は別に記録されます。

全国銀行協会のクレジットカードの基本にも、クレジット機能付きキャッシュカードがあることが示されています。
一体型という名称は、二つの残高が一つになるという意味ではありません。

店頭端末で「クレジット」を選べばカード利用明細へ記録され、J-Debit等のデビット機能を選べば預金口座から即時に動きます。
ATMへ入れた場合は、画面上で預金の引出し、振込み、カードローン等の取引を選びます。
同じカードを差し込んでも、選択した取引で資金の出所が変わるのです。

利用場面	動く可能性がある機能	確認する表示
ATMで預金を下ろす	キャッシュカード	普通預金、引出し、残高
ATMで借りる	カードローンまたはキャッシング	借入れ、キャッシング、返済
店頭で後払いする	クレジットカード	クレジット、支払回数
店頭で即時払いする	デビット	デビット、口座引落し
ネット通販	登録した決済機能	カード番号、発行会社、支払方式

暗証番号も機能ごとに扱いが異なる場合があります。
キャッシュカード用とクレジット用を別に設定する商品も、同じ番号を設定できる商品もあるため、推測で入力を繰り返さず発行時の案内で確認します。

デビット機能が付くかはカードごとに違う

キャッシュカードだからといって、すべての店でデビット払いができるわけではありません。
J-Debit対応のキャッシュカード、国際ブランド付きデビットカード、一体型のクレジットカードは、それぞれ別の商品区分です。
全国銀行協会のデビットカード案内も、キャッシュカードを使うJ-Debitと国際ブランド付きデビットを分け、銀行によりサービスが異なると説明しています。

キャッシュカードの券面にJ-Debit等の表示があり、銀行と加盟店が対応していれば、預金口座から即時払いできる場合があります。
一方、Visaデビット等の国際ブランド付きデビットは、銀行が決済用に発行するカードで、キャッシュカード機能を兼ねるかどうかは商品によります。

支払時点の違いは、デビットカードとクレジットカードの使い分けに、口座残高が動く例とともにまとめています。
券面のロゴだけで判断せず、銀行の商品名と利用規約から対応機能を特定します。

紛失時は預金と決済の両方を止める

キャッシュカードを紛失したら、預金の不正引出しを防ぐため取引銀行へ連絡します。
クレジット機能もある一体型では、買い物やキャッシングも止める必要があるため、銀行側とカード会社側の停止範囲を確かめます。

全国銀行協会のキャッシュカード盗難への注意では、免許証等から生年月日や電話番号を推測して暗証番号を割り出す事例を示しています。
暗証番号を誕生日や電話番号にしないことは、カードをなくす前にできる対策です。

紛失に気づいた後は、次の順で動きます。

カード記載または銀行公式サイトの紛失窓口へ連絡する
キャッシュ、クレジット、デビット、ローンの停止対象を確認する
預金口座とカード利用明細に覚えのない取引がないか見る
必要に応じて警察へ遺失届または盗難届を出す
再発行後に公共料金やネット通販の登録情報を更新する

全国銀行協会のキャッシュカード利用案内も、紛失時は取引銀行へすぐ連絡するよう案内しています。
一体型を一枚へ集約すると持ち物は減りますが、紛失時に失う機能は増えるため、連絡先を別の場所へ控えておきます。

キャッシュカードとクレジットカードのよくある質問

キャッシュカードとクレジットカードの違いは何ですか？

キャッシュカードは銀行口座の預金をATM等で動かすためのカード、クレジットカードはカード会社が立て替えた買い物代金を後日に支払うカードです。
全国銀行協会のキャッシュカード案内と日本クレジット協会のクレジットの特徴で、それぞれの役割を確認できます。
一体型では同じ券面に二つの機能がありますが、預金取引と後払いの明細は別に残ります。
ATMで何の取引を選んだか、店頭でクレジットとデビットのどちらを選んだかで見分けます。

キャッシュカード一体型クレジットカードはどちらの暗証番号を使いますか？

利用する機能と商品設定によって変わります。
ATMの預金取引ではキャッシュカード用、店頭のクレジット決済ではクレジット用の暗証番号を使う商品がありますが、同じ番号を設定できる例もあります。
誤入力を繰り返すと利用停止になる場合があるため、発行時の台紙や銀行とカード会社の会員ページで確認します。

キャッシュカードをデビットカードとして使えますか？

取引銀行とカードがJ-Debit等に対応し、利用先も対応加盟店なら使える場合があります。
ただし、すべてのキャッシュカードにデビット機能があるわけではありません。
全国銀行協会のデビットカード案内では、キャッシュカードを使うJ-Debitと国際ブランドのデビットを分けて説明しています。
券面のロゴと銀行の商品説明を見て、即時払いの対象、利用時間、限度額、使えない業種を確認してから利用します。