「カード払いにすると店へ手数料がかかるなら、自分の請求にも上乗せされるのだろうか」。
分かりにくいのは、加盟店が決済会社へ払う手数料と、利用者がカード会社へ払う分割や海外利用の手数料が同じ言葉で呼ばれるからです。
国内の1回払いを基準にし、支払方法、外貨利用、現金引出しなど自分に追加費用が生じる場面だけを分けて確認します。
年会費や手数料を含むカード候補は、クレジットカード総合おすすめにまとめています。
| 手数料の種類 | 主な負担者 | 生じる場面 |
|---|---|---|
| 加盟店手数料 | 販売店 | 店がカード決済を導入する |
| 分割手数料 | カード利用者 | 3回以上など所定の分割を選ぶ |
| リボ手数料 | カード利用者 | 未払い残高を翌月以降へ持ち越す |
| 海外事務処理手数料 | カード利用者 | 外貨建てショッピングを利用する |
加盟店手数料と利用者手数料は契約相手が違う
加盟店手数料は、販売店が加盟店契約会社へ支払う決済導入の費用です。
カード利用者が発行会社へ払う分割手数料とは、負担者も契約も違います。
日本クレジット協会のクレジットの特徴は、利用者からの分割やリボ手数料と、販売会社からの加盟店手数料を分けています。
Visaのインターチェンジフィー説明でも、加盟店手数料は加盟店と加盟店契約会社の間で交渉されるとされています。
| 取引の相手 | 払う費用 | 決まる場所 |
|---|---|---|
| 販売店と加盟店契約会社 | 加盟店手数料 | 加盟店契約 |
| 利用者とカード発行会社 | 分割やリボの手数料 | 会員規約と料金表 |
| 利用者と海外取引 | 海外事務処理手数料 | 発行会社の外貨換算条件 |
店側の費用を知ることと、自分の請求額を知ることは別の確認です。
利用者はレシート、申込画面、会員規約に表示された商品代金と利用者手数料を見ます。
利用者にかかる手数料を支払方法で分ける
国内のショッピング1回払いでは利用者手数料がかからないのが一般的ですが、分割とリボでは費用が発生します。
同じ10万円の買い物でも、支払方法を変えると請求総額が変わります。
日本クレジット協会の公式説明は、一般に翌月1回払いでは利用者手数料がかからず、分割とリボでは利用者から手数料を得る仕組みを示しています。
三井住友カードの分割払い条件では、支払回数ごとの100円当たり手数料と実質年率を確認できます。
一括で払える買い物を長期分割へ変えると、月額は下がっても総額は増えます。
支払方法は手数料の有無、手数料額、完済月を並べて選びます。
分割の具体的な計算は、分割払いの手数料と回数に回数別でまとめています。
海外利用の事務処理手数料を足す計算例
外貨建てショッピングでは、国際ブランドの基準レートにカード発行会社所定の海外事務処理手数料が加わります。
国内の1回払いと同じ感覚で商品価格だけを見ても、円建て請求額は確定しません。
三井住友カードの海外利用条件では、VisaとMastercardの外貨ショッピングに3.63％の海外事務処理手数料を加える条件が示されています。
経済産業省のキャッシュレス情報は、加盟店手数料やインターチェンジフィーの構造を公開しています。
100ドルを1ドル150円、海外事務処理手数料3.63％で使う例では、商品代金は15,000円、手数料は約544円、請求額は約15,544円です。
為替が同じでも、手数料率が1ポイント違えば15,000円の利用で約150円の差が出ます。
海外では店が提示する円換算を選ぶと店側の換算レートが使われる場合もあります。
現地通貨建てと円建ての金額を確定前に読み、カード会社の手数料だけでなく店頭換算も分けます。
年会費と現金引出しは別の費用として見る
カード保有で発生する年会費と、ATMで現金を借りるキャッシングの費用は、ショッピング手数料とは別です。
年会費無料でも分割や海外利用に手数料がかかるカードはあり、反対に年会費があっても1回払いへ追加費用がない場合があります。
三井住友カードの海外利用案内では、海外キャッシュサービスはショッピングの海外事務処理手数料を含まないと区別されています。
現金引出しは利息、ATM利用料、設置者手数料を別に確認し、商品代金の支払いと混ぜません。
リボ残高がある場合は、リボ払いが危険な理由と返済方法で残高を減らす手順を確認できます。
クレジットカード手数料に関するよくある質問
国内の一括払いでも利用者に手数料はかかりますか？
一般的な翌月1回払いでは、カード利用者の分割手数料はかかりません。
ただし年会費、遅延損害金、外貨取引など別の費用は残るため、日本クレジット協会の説明にある1回払いの範囲とカードの料金表を照合します。
加盟店手数料はカード利用者が直接払うものですか？
加盟店手数料は、加盟店と加盟店契約会社の契約で販売店側へ生じる費用です。
Visaの公式説明でも両者が直接交渉するとされており、利用者の分割手数料とは別の契約として扱います。
海外サイトの支払いにも海外事務処理手数料はかかりますか？
日本語のサイトでも外貨建て取引なら海外事務処理手数料がかかる場合があります。
三井住友カードの外貨換算条件のように、サイトの言語ではなく決済通貨と明細の換算レートを基準に確認します。
手数料を含む請求額はどこで確認できますか？
確定後の利用明細で、支払方法、手数料、換算レート、請求額を確認します。
海外利用では三井住友カードの案内のように手数料加算後の換算レートが表示される場合があるため、利用日の為替だけで再計算しません。
自分が払う費用だけを利用前に総額へ足す
加盟店手数料は販売店側の契約費用で、分割、リボ、海外利用の手数料は利用者側の契約条件です。
同じ「カード手数料」と呼ばれても、誰が誰へ払うかを分けると自分の負担が見えます。
- 加盟店手数料は加盟店と加盟店契約会社の間で決まる
- 国内の一般的な1回払いでは利用者の分割手数料はかからない
- 分割とリボは利用者が手数料を負担する
- 外貨利用は為替換算後の金額へ海外事務処理手数料が加わる
カード更新で継続課金が止まるのを防ぐ場合は、クレジットカードの有効期限と更新に登録情報を変える順番をまとめています。