クレジットカードを作れない人には、年齢や申込条件を満たしていないケース、申込内容に不備があるケース、過去の支払い状況や現在の借入れが審査に影響しているケースがあります。
ただし、審査に落ちたからといって、カードを二度と作れないと決まったわけではありません。カード会社は審査理由を個別に開示していないため、まずは自分で確認できる項目を分け、次の申込みを急がないことが大切です。
この記事では、クレジットカードを作れない人に多い原因、審査に落ちた後の確認順、申込みをやり直すときの注意点を整理します。
クレジットカードを作れない人に多い5つの原因
クレジットカードの審査は、年収だけで決まるものではありません。申込条件、本人確認、支払い能力、過去の取引状況などをカード会社が総合的に判断します。
日本クレジット協会も、審査では申込書類の確認、本人確認、申込者との過去の取引、信用情報機関の利用などを確認し、最後に総合判断すると説明しています。詳しくは日本クレジット協会「クレジットの審査」をご覧ください。
| 主な原因 | 確認するポイント |
|---|---|
| 申込条件に合っていない | 年齢、高校生不可、安定収入などの条件 |
| 申込内容に不備や矛盾がある | 住所、電話番号、勤務先、年収、借入額 |
| 支払いの遅れが登録されている | カード、携帯端末の分割払い、ローンの支払状況 |
| 現在の借入れや利用残高が大きい | 他社カード、キャッシング、リボ払いなど |
| 短期間に申込みを重ねている | 直近の申込み件数と申込日 |
1. 年齢やカードごとの申込条件を満たしていない
カード会社ごとに申込条件は異なります。一般カードでは「満18歳以上で高校生を除く」とする例がありますが、ゴールドカードや一部の提携カードでは年齢や継続収入の条件が追加されます。
三井住友カードも、カードの種類によって申込条件が異なると案内しています。年齢だけで判断せず、申込みたいカードの公式ページで対象年齢、高校生の扱い、収入条件を確認してください。
なお、18歳以上でも高校在学中は対象外となるカードがあります。条件を満たさないまま申し込むと、収入や信用情報を確認する前に対象外となる可能性があります。
出典：三井住友カード「カードの申し込みは何歳からできますか？」
2. 申込内容の誤りや本人確認の不一致がある
住所の番地、電話番号、勤務先名、勤続年数、年収、他社借入額などを誤って入力すると、事実確認に時間がかかったり、申込内容の信頼性を疑われたりすることがあります。
特に、引っ越し前の住所やつながらない電話番号を入力する、勤務先の代表電話と本人の連絡先を混同する、年収を手取り額で入力する、といったミスは起こりやすい項目です。
意図的に有利な数字へ書き換える必要はありません。給与明細や源泉徴収票などで確認できる年収、現在の勤務先、実際の借入残高を入力し、入力後に申込内容を見直してください。
3. 過去の支払い遅れが信用情報に登録されている
クレジットカードの支払い、スマートフォン端末の分割払い、カードローンなどで支払い遅れがあると、その事実が信用情報に登録されている場合があります。
ここでいう信用情報は、カード会社が独自に付ける「ブラックリスト」という名前の一覧ではありません。契約内容や支払状況などの客観的な取引事実を登録した情報です。
CICでは、クレジットカード会社などから登録された申込情報や契約内容、支払い状況を本人が開示請求できます。自分の記憶と登録内容が違う可能性もあるため、審査落ちの原因を推測だけで決めつける前に確認する方法があります。
4. 他社借入れやカード利用残高が大きい
カード会社は、申込者が新しいカードを契約した後も支払いを続けられるかを確認します。すでに複数のカードで高額な残高がある、キャッシングやカードローンを利用している、リボ払いの残高が長く残っている場合は、返済負担が大きいと判断される可能性があります。
利用限度額は実際に使った金額ではありませんが、カード会社が確認する情報に含まれることがあります。使っていないカードの枠まで含めて状況を整理し、現在の利用残高、毎月の支払額、借入件数を把握してください。
「年収が低いから必ず作れない」「正社員でなければ作れない」とは限りません。雇用形態だけでなく、現在の収入、支払い状況、他社との契約状況が組み合わさって審査されます。
5. 短期間に複数のカードへ申し込んでいる
カードを申し込むと、カード会社が信用情報機関へ照会した事実が申込情報として登録されます。CICでは申込情報が照会日から6か月間保有されます。
短期間の複数申込みだけで審査に落ちると断定はできません。しかし、申込みが集中していると、急いで利用先を探しているのではないか、複数契約の支払いを維持できるか、といった点をカード会社が確認する材料になります。
申込みを繰り返すより、まず前回の申込内容や支払い状況を確認し、次の申込先を1社に絞るほうが状況を整理しやすくなります。
審査に落ちても本当の理由はカード会社から開示されない
クレジットカードの審査に落ちたとき、CICやJICCへ問い合わせても、個別の審査理由を教えてもらえるわけではありません。信用情報機関は情報を提供する機関であり、カードを発行するかどうかを決める機関ではないためです。
CICは、信用情報やクレジット・ガイダンスの指数を提供しているものの、カード会社はそれらに加えて自社で収集した情報などを使って総合的に審査すると説明しています。審査に落ちた理由を「年収だけ」「ブラックリストだけ」と決めつけることはできません。
審査結果のメールに理由が書かれていない場合は、カード会社へ問い合わせても回答が限定されることがあります。確認できる情報と、確認できない情報を分けて、次の行動を決める必要があります。
クレジットカードを作れないときの確認順
審査に落ちた直後に別のカードへ申し込むと、原因を確認できないまま申込み履歴だけが増えます。次の順番で確認すると、修正できる点と時間を置くべき点を切り分けられます。
申込条件と申込内容を見直す
まず、年齢、高校生に該当しないか、必要な収入条件を満たしているかを確認します。次に、住所、電話番号、勤務先、勤続年数、年収、他社借入額に入力ミスがないかを見直します。
本人確認書類の住所と申込住所が異なる場合は、カード会社から追加確認を求められることがあります。引っ越し直後で住所変更が済んでいない場合は、本人確認書類を更新してから申し込むほうが手続きを進めやすくなります。
支払い遅れの有無を確認する
過去の支払いに心当たりがある場合は、カードの利用明細、銀行口座の入出金、携帯電話料金と端末分割の請求を確認します。口座残高不足で一度だけ再引落しになった場合も、登録状況は契約先によって異なるため、自分の記憶だけで判断しないでください。
信用情報を確認したいときは、本人がCICへ開示請求できます。開示報告書には契約内容、支払い状況、申込情報などが記載されますが、第三者へ安易に提出するものではありません。
出典：CIC「情報開示とは」
原因を直せるまで次の申込みを急がない
入力ミス、住所不一致、未払い、利用残高の把握不足があるなら、先にその問題を解消します。原因が信用情報に関係する場合は、情報の登録期間や訂正手続きも確認してください。
CICの申込情報は照会日から6か月間保有されますが、すべての信用情報が同じ期間で消えるわけではありません。契約情報や支払い状況には別の保有期間があるため、単純に「6か月待てば必ず作れる」とは言えません。
自分の状況に合う申込先を1社に絞る
次に申し込むときは、年齢、職業、収入、利用目的、現在のカード利用状況に合う一般カードから検討します。特典や入会キャンペーンだけで選ぶと、申込条件や支払い方法を見落とすことがあります。
審査に不安がある場合でも、「誰でも通る」「審査なし」と断定する広告は信用しないでください。クレジットカードには審査があり、発行会社ごとに基準が異なるため、申込条件を確認したうえで比較する必要があります。
審査条件や発行スピードを比較したい場合は、審査が不安な人向けのクレジットカード比較に主要カードの条件と注意点をまとめています。
属性別に見るクレジットカードを作れないときの考え方
学生やアルバイトの場合
学生、アルバイト、パートであることだけを理由に、クレジットカードを作れないと決まるわけではありません。ただし、本人の収入を申込条件にしているカードや、年齢条件が厳しいカードは対象外になることがあります。
申込み時は、職業欄を実態に合わせて選び、収入を過大に入力しないことが大切です。学生の場合は学生向けカード、アルバイトやパートの場合は現在の収入を前提にした一般カードなど、条件が合う商品から選びます。
無職や専業主婦の場合
本人に収入がない場合でも、配偶者の収入を含めた申込方法を用意しているカード会社があります。一方で、本人の安定継続収入を条件にするカードもあるため、専業主婦だから必ず作れる、無職だから必ず作れない、という一律の判断はできません。
無職の場合は、申込欄の選択肢を正確に確認し、年金など継続的な収入があるならカード会社の案内に従って入力します。収入がないのに勤務先や年収を作って入力することは避けてください。
外国籍の場合
外国籍の人は、在留カードの有効期限、在留資格、国内住所、本人確認書類の表記、電話連絡の可否などが確認項目になりやすい傾向があります。カード会社ごとに必要書類や申込条件が違うため、一般的な日本人向けの案内だけで判断しないことが大切です。
外国人の申込みに必要な書類や確認点は、外国人がクレジットカードを申し込むときの必要書類と審査の確認点に整理しています。
クレジットカードを作れないときの代替手段
信用情報の確認や支払い状況の整理に時間がかかる場合は、クレジット機能を使わない決済手段を検討できます。ただし、代替手段にも本人確認や年齢などの条件があるため、発行条件は各サービスの公式ページで確認してください。
- デビットカード：銀行口座の残高から利用額が引き落とされるため、後払いのクレジット契約とは仕組みが異なります。
- プリペイドカード：事前にチャージした残高の範囲で使う方式です。利用できる店舗やチャージ方法はサービスごとに異なります。
- 家族カード：本会員の契約に付帯して発行されるカードです。利用代金の支払い方法や発行条件は本会員のカード会社のルールに従います。
- デポジット型カード：保証金を預けて利用枠を設定するタイプです。保証金が必要で、審査がなくなるわけではありません。
代替手段を選ぶときは、「クレジットカードが作れないから何でもよい」と考えず、必要な支払い先、利用限度額、チャージ方法、返金や解約の条件を比べてください。
クレジットカードを作れない人によくある質問
クレジットカードは誰でも作れますか？
誰でも作れるわけではありません。年齢やカードごとの申込条件を満たしたうえで、カード会社の審査に通る必要があります。ただし、1社で審査に落ちたことだけで、すべてのカードを作れないと決まるわけでもありません。
審査に落ちたら何か月後に申し込めばよいですか？
一律の正解はありません。申込情報がCICに登録される期間は照会日から6か月間ですが、支払い遅れや契約状況などは別の期間で登録されます。原因を確認せずに期間だけを空けても、審査結果が変わるとは限りません。
信用情報を開示すれば審査に通りやすくなりますか？
信用情報の開示は、登録内容を確認するための手続きです。開示しただけで審査が有利になるわけではありませんが、誤登録や支払い状況の見落としを確認する材料になります。
「審査なし」のクレジットカードはありますか？
クレジットカードは後払いの契約であるため、審査なしで誰でも発行されるものではありません。審査を受けたくない場合は、デビットカードやプリペイドカードなど、後払いではない決済手段を条件から比較してください。
作れない理由を確認してから申込先を選ぶ
クレジットカードを作れない人に多い原因は、申込条件の不一致、入力内容の不備、支払い遅れ、他社利用残高、短期間の複数申込みです。
- 申込条件と本人確認書類の内容が一致している
- 年収や借入額を実態どおりに入力している
- カードや携帯端末の支払い状況を確認している
- 直近の申込みを増やす前に信用情報を確認している
- 自分の状況に合うカードを1社に絞って検討している
審査理由そのものはカード会社から開示されないことがあります。だからこそ、確認できる情報を整理し、修正できる項目を先に直してから、次の申込先を選ぶことが再申込みの負担を減らします。
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