カードローンのATM・コンビニでの借り方と返し方を解説

2026年7月21日

カードローンの契約は済んだものの、コンビニATMでどのボタンを押すのか、手数料はいくらか、入金すれば今月の返済が終わるのか分からない人もいるでしょう。

ATMの操作自体は難しくありません。
ただし、同じコンビニATMでも、手元のカード、借入先、取引時間によって利用できる機能と手数料が変わります。

先に確認したいのは、対応ATM、借入れと返済の利用手数料、入金が毎月の返済にどう反映されるかの3点です。
この3点が分かれば、画面の前で迷わず、不要な手数料や返済日の勘違いも避けやすくなります。

ATM以外の借入方法も含む主な商品条件は、カードローン総合おすすめに一覧で整理しています。

ATMを使う前の確認	確認する内容
手元のカード	ローン専用カード、普通預金のキャッシュカード、スマートフォンのどれで取引するか
対応ATM	借入れと返済の両方に対応しているか、利用できる時間帯か
利用手数料	1回ごとの金額と、借入れ・返済のどちらにもかかるか
返済への反映	約定返済として扱われるか、追加返済になるか
取引後の数字	借入残高、利用可能額、次回返済日、次回返済額

コンビニATMではカードローン取引を選んで操作する

カードローンは、自分の預金を引き出す取引ではありません。
契約した利用限度額の範囲で借り、借入残高を返していくローンです。
全国銀行協会のカードローン解説でも、専用カードなどを使ってATMから借りる方法が示されています。

操作の起点は、コンビニの名前ではなく借入先の対応表です。

ただし、銀行口座から預金を引き出す操作と、カードローンでお金を借りる操作は同じではありません。
キャッシュカード一体型では、ATM画面の「カードローン」「お借入れ」などを選びます。
表記はATMや商品で異なるため、預金の「お引出し」を選んだまま進めないことが大切です。

コンビニATMから借りるときは、次の順番で確認します。

借入先の公式ページで、そのATMと手元のカードが借入れに対応しているか確認します。
ATMにカードを挿入するか、公式アプリからスマートフォン取引を始めます。
「カードローン」「お借入れ」「ご出金」など、案内された取引を選びます。
借入希望額と手数料を画面で確認し、必要額だけを確定します。
現金、カード、利用明細を受け取り、会員画面で借入残高と次回返済日を確認します。

ATMにカードを入れれば、どのコンビニでも同じように借りられるのでしょうか？

どのコンビニATMでも使えるわけではありません。
たとえば三井住友銀行が案内する利用可能ATMでは、カードの種類によって利用できるATMや取引が分けられています。
ATMのブランドだけで判断せず、カード種別まで合わせて確認します。

借入れが終わったら、利用明細をその場で捨てず、残高表示と照合します。
現金を受け取れなかったのに残高だけ増えているなど表示に違和感がある場合は、ATM備付けの電話と借入先の公式窓口へ連絡してください。

カードを発行せずに使える方法との違いは、カード発行の有無による使い方の違いで確認できます。

ローン専用カードとキャッシュカードでは使えるATMが違う

ATMで使えるものは、ローン専用カードだけではありません。
普通預金のキャッシュカードにカードローン機能を付ける商品や、公式アプリでATM取引を始められる商品もあります。

取引に使うもの	ATM画面で迷いやすい点	事前に確かめること
ローン専用カード	「お引出し」「お借入れ」など表示がATMごとに異なる	対応する提携ATMと利用時間
普通預金キャッシュカード	預金の引出しとカードローンの借入れを選び分ける必要がある	カードローン取引ができるATMか
公式アプリ	QRコード読取りなど所定の操作が必要になる	スマートフォンATMへの対応、認証設定、通信環境

みずほ銀行のカードローン借入方法では、キャッシュカード兼用型とカードローン専用型で、利用できるATMが分けて案内されています。
同じ銀行の商品でもカードの種類が違えば条件が変わる例です。

三井住友銀行のカード別ATM案内でも、ローン専用カードと普通預金キャッシュカードの利用範囲は同じではありません。
確認する単位はカード一枚ではなく、借入先、カード種別、ATMの組合せです。

「銀行ATMでは使えたから、コンビニATMでも使えるはず」と考えると、現地で取引できないことがあります。
出先で現金が必要なら、店舗へ向かう前に公式ページでATM名、カード種別、借入対応、利用時間の4点を照合しておくと確実です。

ATM手数料は借入れと返済の回数まで含めて比べる

ATM手数料は一律ではありません。
自社ATMや特定のコンビニATMを無料としている商品がある一方、1回ごとに手数料がかかる組合せもあります。

日本貸金業協会の貸金業法の概要では、貸金業者が受け取れるATM利用料について、政令で定める額の範囲は利息以外の費用として扱われることが説明されています。
これはすべてのATMで手数料がかかるという意味ではなく、実際の負担は各社の案内で確認する必要があります。

たとえば三井住友銀行のATM案内では、三井住友銀行ATMと所定のコンビニATMについてカードローン取引の手数料無料が示されています。
無料の範囲も商品固有なので、他社へそのまま当てはめられません。

1回220円のATMを月8回使う手数料の試算

1回220円かかるATMを1か月に借入れ4回、返済4回使うと仮定します。

8回分の計算は「220円 × 8回＝ 1,760円」となります。
無料ATMとの差は月1,760円ですが、移動のための交通費や時間もあるため、振込みや口座振替を含めて月単位で比べます。

比較するときは「提携ATM無料」という短い表示だけで決めず、次の点まで見ます。

借入れと返済の両方が無料か
無料になるATMや時間帯が限定されていないか
月間の無料回数に上限がないか
一括返済や硬貨の取扱いに対応しているか

クレジットカードのキャッシングは、カードローンと同じ返済方法とは限りません。
ATM利用料を含めた違いは、キャッシングのATMでの借り方で分けて解説しています。

ATMの追加返済と毎月の約定返済は別に管理する

ATMから返済できても、その入金が今月の約定返済を済ませたことになるとは限りません。
「約定返済」は契約で決めた日に支払う返済、「任意返済」や「臨時返済」はそれとは別に追加で元金を減らす返済です。

三井住友銀行のカードローン返済案内でも、毎月の返済と臨時返済の方法が分けて説明されています。
入金日や入金額によって扱いが変わり得るため、商品ごとの返済規定を見る必要があります。

ATMで多めに返したら、次回返済日までは何もしなくてよいのでしょうか？

会員画面に表示された次回返済日と次回返済額が更新されたことを確認するまでは、返済が終わったと判断しないでください。
追加返済として元金だけが減る商品もあり、入金額だけでは当月分を終えたと判断できません。

取引後には、利用明細だけでなく会員画面で次の4項目を確認します。

確認する数字	見落とすと起きること
入金額	入力した金額と反映額の違いに気づけない
借入残高	元金が想定どおり減ったか分からない
次回返済日	約定返済を済ませたと思い込みやすい
次回返済額	口座に用意すべき金額を誤る可能性がある

返済日は商品ごとに決まっており、ATMの利用時間外やシステムメンテナンスもあります。
期限当日の夜に初めて操作するのではなく、数日前までに返済方法と反映時刻を確認しておく方が安全です。

ATMで全額返済するときは当日の利息まで精算する

借入残高として表示される元金をATMへ入金しても、利息を含めた全額返済が終わるとは限りません。
利息は日々計算されるため、完済予定日に必要な金額を確認してから手続きします。

みずほ銀行の全額返済に関する公式FAQでは、ATMで元金を返済した後、利息は別途精算する必要があることが案内されています。
このように、一括返済の方法は通常のATM返済と同じとは限りません。

全額返済するときは、次の順に進めます。

借入先の公式窓口で、返済予定日当日の元金と利息を含む必要額を確認します。
ATM、振込み、店頭など、端数まで返せる指定方法を確認します。
指定された期限と方法で入金します。
会員画面で残高が0円になったことを確認します。
契約自体を終える場合は、完済とは別に解約手続きをします。

全額返済と解約は同じではありません。
残高が0円でも利用枠が残っている商品があるため、今後使わない場合はカードローンの解約方法で手続きの違いを確認してください。

カードローンATM利用のよくある質問

コンビニATMならどのカードローンでも借りられますか？

すべてのカードローンが、すべてのコンビニATMに対応しているわけではありません。
借入先、ATM、カード種別の組合せによって、借入れだけ可能、返済だけ可能、どちらも不可という違いがあります。
借入先が公表するATM一覧で、取引内容と利用時間まで確認してから向かうと、現地で使えない事態を避けやすくなります。

ATMで返済したら今月の返済は終わりますか？

ATMへの入金が当月の約定返済として扱われるか、追加返済として扱われるかは商品と入金日により異なります。
三井住友銀行の返済案内のように、毎月の返済と臨時返済を分けて説明する商品があります。
入金直後に会員画面を開き、次回返済日と次回返済額が更新されたか確認してください。
表示が変わらない場合は自己判断で待たず、返済期限より前に借入先の公式窓口へ問い合わせます。

ATMからカードローンを一括返済できますか？

ATMで一括返済できる商品はありますが、硬貨を扱えないATMでは利息の端数まで入金できないことがあります。
また、みずほ銀行の公式案内のように、ATMで元金を返した後に利息を別途精算する商品もあります。
完済予定日当日の必要額と指定方法を確認し、残高0円まで見届ける必要があります。

コンビニATMの明細にはカードローンと印字されますか？

明細の表示名称や印字内容はATMと借入先によって異なるため、一律には言えません。
借入先の公式ATM案内で明細発行の取扱いが示されている場合は、その内容を優先します。
明細には取引額や残高など重要な情報が載る場合があるので、周囲に見られたくない場合もATM横のごみ箱へ捨てないでください。
持ち帰って裁断するか、明細を発行しない設定が選べるときは取引後に会員画面で数字を確認します。