クレジットカードの会員画面では、ショッピング利用可能額とキャッシング利用可能額を別々に確認します。
ATMで現金を受け取るときに使うのは、買い物に使える残りではなく、現金借入れのために設定された枠です。
一枚のカードに二つの数字が並ぶため、同じ後払いとして扱いたくなるのも無理はありません。
キャッシングは、その現金借入枠の範囲でお金を借り、元本と利息を返すサービスです。
買い物の後払いと現金の借入れは、同じカードの中にある別の取引です。
一回払いなら次の支払日にまとめて返し、リボ払いなら残高がなくなるまで返済を続けます。
ただし、枠が表示されていることと、すぐ借りてよいことは別です。
利用可能額は、借りるべき金額を示すものではありません。
今の家計に合うかを考える材料は、必要額、返済方法、支払日までの日数です。
主な申込先の金利と申込条件は、カードローン総合おすすめに一覧でまとめています。
| 最初の疑問 | 先に押さえたい答え |
|---|---|
| キャッシングは買い物の後払いか | 後払いではなく、現金の借入れです。 |
| どこで借りられるか | 対応ATMでの引出しや、登録口座への振込みなどがあります。 |
| 返済方法は一つか | 一回払いとリボ払いがあり、選べる方法は発行会社と利用場所で異なります。 |
| 利息はいくらか | 適用金利、借入額、利用日の翌日から支払日までの日数で変わります。 |
| 海外でも使えるか | 対応カードとATMでは現地通貨を借りられますが、利息とATM手数料の確認が必要です。 |
キャッシングはクレジットカードで現金を借りる取引
キャッシングを使うと、カード会社から現金を借りたことになります。
金融庁の貸金業法Q&Aは、クレジットカードで現金を借りる取引には貸金業法が適用され、商品やサービスを購入するショッピングには適用されないと分けています。
| 同じカードで行う取引 | お金の動き | 主な法律上の扱い |
|---|---|---|
| ショッピング | カード会社が店舗へ支払い、会員が後日代金を支払います。 | 一回払いの買い物は貸金業法の対象ではありません。 |
| キャッシング | カード会社が会員へ現金を貸し、会員が元本と利息を返します。 | 貸金業法と総量規制の対象です。 |
利用明細に表示される「キャッシングご利用可能枠」は、家計から無理なく返せる上限ではありません。
あくまで、現金を借りられる契約上の上限です。
利用可能枠の設定後にATMまたは振込みで借りる
手元にクレジットカードがあっても、キャッシング枠が0円または未設定なら現金は借りられません。
JCBのキャッシングサービス案内でも、利用前にキャッシング利用可能枠の設定が必要とされています。
借入方法は発行会社によって異なりますが、主な流れは次のとおりです。
- 会員ページや利用明細でキャッシング枠を見ます。
- 必要額と支払日を決め、利息を概算します。
- 対応ATMか口座振込みから、受取方法を一つ選びます。
- 借入額、適用金利、返済方法を利用明細で見直します。
- 一回払いは支払日の全額、リボ払いは残高と完済予定を口座に残します。
ATMから出てくるお金は、預金を引き出したことになるのでしょうか？
たとえば、ATMで現金を受け取ると、お金を引き出した感覚になります。
しかし、預金を下ろしたのではなく、利用明細に借入残高が追加されたというのが実際の動きです。
一回払いとリボ払いで完済までの日数が変わる
返済方法は一つではありません。
借りた金額を一度で返すか、残高がなくなるまで分けて返すかに大別できます。
JCBのキャッシングサービスの種類には、一回払いとリボ払いの支払イメージ、一回払いからリボ払いへの変更、リボ残高の繰上返済が案内されています。
| 返済方法 | 元本の返し方 | 利息を見るときの注意 |
|---|---|---|
| 一回払い | 所定の支払日に元本と利息をまとめて返します。 | 支払日までに全額を口座に用意できるかが判断点です。 |
| リボ払い | 毎月の返済額に元本と利息を含め、残高がなくなるまで返します。 | 毎月額だけでなく、完済回数と利息総額を見ます。 |
月々の支払額が小さければ、負担も軽いのでしょうか？
そう見えるかもしれませんが、元本の減り方まで見なければ結論は出ません。
元本の減り方が小さければ完済までの日数が増え、利息も積み上がる構造です。
月額の軽さと総額の軽さは、同じではありません。
5万円の利息計算例で利用日数の差を見る
利息は、借入額、年率、利用日数の3つで概算できます。
「借入額 × 年率 × 利用日数 ÷ 365日」を使い、5万円を年18％で借り、期間中に元本を返さないと仮定します。
| 利用日数 | 利息の概算 | 返済時の合計の目安 |
|---|---|---|
| 20日 | 493円 | 50,493円 |
| 40日 | 986円 | 50,986円 |
| 90日 | 2,219円 | 52,219円 |
借入額が同じ5万円でも、90日の利息は20日の約4.5倍です。
一回払いかリボ払いかを選ぶ前に、支払日と完済回数を日数に直すと、表示金利を家計の金額に置き換えられます。
利息制限法上の上限は元本額によって分かれ、10万円未満では年20％です。
日本貸金業協会の上限金利に関する説明で金額帯ごとの上限を確かめられますが、法律上限の範囲内でも家計に無理がないとは限りません。
海外キャッシングは現地通貨を借りる取引
海外の対応ATMでクレジットカードを使うと、現地通貨を借りられる場合があります。
JCBの海外キャッシング1回払いの案内には、対応ATMや窓口での受取方法、支払日、利用日の翌日から支払日まで手数料がかかることが示されています。
両替と違って、引き出した日に買い取った外貨を受け取るわけではありません。
日本円で確定する利用額、借入日からの利息、現地ATMの手数料が判断材料です。
海外では、現地のATMごとに1回または1日の引出上限が設けられる場合もあります。
つまり、カード側の利用可能額が残っていても、現地ATMの上限で必要額を一度に引き出せない可能性があります。
出発前に見るのは、枠の額だけでなく、暗証番号、返済日、利率、現地ATMの条件です。
キャッシングの意味と返済に関するよくある質問
キャッシングは借金になりますか？
借金になります。
クレジットカードのキャッシングは現金の貸付けで、借りた額を元本として利息とともに返済します。
金融庁の貸金業法Q&Aでも、キャッシングには貸金業法が適用されるとしています。
キャッシング枠があれば審査なしで使えますか？
現在の利用可能枠の範囲では、利用ごとに新しい申込みをしない商品があります。
ただし、枠の設定や増額には審査があり、契約後の枠も固定とは限りません。
「利用可能」は「新たな審査を永久に受けない」という意味ではありません。
キャッシングの一回払いをリボ払いに変えられますか？
発行会社と取引条件によります。
例えばJCBのキャッシングサービスの種類では、国内の一回払い利用後にリボ払いへ変更する方法が案内されています。
変更で毎月の負担は小さくなっても、返済期間が延びれば利息総額は増えるため、変更後の完済回数まで見ます。
キャッシングの利息はいつからかかりますか？
一般に、借入日の翌日から返済日までの日数に応じて計算されますが、正確な起算日と端数処理は会員規約で確かめます。
JCBの貸付条件表には、キャッシング1回払いの融資利率、返済方式、返済期間と返済例が掲載されています。
明細の引落額だけでなく、元本と利息の内訳を見ると次の利用前に負担を比べられます。
枠の額より返済日の支払額を先に見る
キャッシングは手元のカードで現金を受け取れるため、預金の引出しと混同しない注意が欠かせません。
契約枠ではなく、次の支払日に口座からいくら減るかを先に数字にすると、借りすぎを防ぎやすくなります。
- キャッシングは商品代金の後払いではなく、現金の借入れです。
- 利用可能枠は借りられる上限であり、家計から返せる上限とは異なります。
- 一回払いは次の支払日の全額、リボ払いは完済回数と利息総額が判断基準です。
- 海外利用では、日本円で確定する利用額、利息、現地ATM手数料を分けて見ます。
カードローンを含めた現金借入れ全体の仕組みも重ねて考えたい人には、カードローン初心者向けガイドに審査、金利、返済の順番が続きます。
手元のカードで借りる場合と新しく借入枠を契約する場合を、同じ完済日で比べられます。