カードローンに落ちた後で「自分はブラックリストに載った」と考えても、どの情報が原因かは分かりません。
信用情報機関が保有するのは、契約額、残高、返済状況、延滞、申込みなどの客観的な取引情報で、「ブラック」という名前の一枚の名簿ではありません。
返済遅れや債務整理の情報が登録されている間は、新しい審査で厳しく判断される可能性があります。
ただし、特定の記録があれば全社が同じ結果になるとも、記録が消えれば必ず通るとも断定できません。
正規カードローンの基本条件を整理する入口は、カードローン総合おすすめです。
| 気になること | 先に分かる答え |
|---|---|
| ブラックリストは実在するか | その名の共通名簿ではなく、信用情報機関に客観的な契約・返済情報が登録されます |
| ブラックでも借りられるか | 審査は各社が行い、承認を保証できる業者はありません |
| 情報は何年残るか | 情報の種類、契約日、信用情報機関によって期間が異なります |
| 自分の情報を確認できるか | CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターへ本人開示を申し込めます |
| 絶対借りられる広告は安全か | 正規業者の審査と両立しないため、登録と連絡先から確認します |
「ブラックリスト」は信用情報に登録された取引事実を指す俗称
信用情報機関は、申込者を「安全」「危険」と評価した名簿を公開しているのではありません。
ローンやクレジットの契約内容と支払状況を、会員会社の与信判断に使う情報として管理しています。
日本信用情報機構の信用情報についてでは、信用情報をローンやクレジット利用に関する過去から現在までの客観的な取引事実と説明しています。
本人特定情報、契約内容、返済状況などで構成され、思想、信条、趣味などは含まれません。
CICの信用情報早わかりにも、申込情報、クレジット情報、利用記録など、登録される情報の種類と期間が示されています。
俗称だけでは、延滞なのか、申込履歴なのか、現在残高なのかを区別できません。
「ブラックかどうかを電話で聞けば、すぐ教えてもらえる」と思っていませんか？
信用情報は本人開示で確認します。
一方、開示先は審査会社ではないため、カードローンに通るかや否決理由を判定してくれる制度ではありません。
カードローンの契約先により信用情報の開示先が異なる
信用情報機関は一つではありません。
契約先や商品の種類によって加盟先が異なり、機関同士で交流される情報の範囲も限られています。
| 信用情報機関 | 主な会員・契約の例 | 本人開示で確認する主な内容 |
|---|---|---|
| CIC | クレジット会社、信販会社、消費者金融、銀行等 | クレジット契約、支払状況、申込情報 |
| JICC | 消費者金融、クレジット会社、金融機関、保証会社等 | 契約額、残高、返済、延滞、債務整理、申込情報 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行、信用金庫、農協、保証会社等 | 銀行ローン、クレジット、返済、延滞、代位弁済等 |
全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターの概要は、銀行等から登録されるローンやクレジットカードの契約内容、返済状況を扱うと説明しています。
JICCの信用情報の内容と登録期間では、契約金額、貸付金額、残高、入金予定日、延滞、債務整理、強制解約などの項目が確認できます。
CICの加盟会員検索では、加盟貸金業者や加盟包括クレジット業者などを種別に確認できます。
たとえば一つだけ開示して「情報は何もない」と結論づけるのは早く、契約先の加盟機関を確かめなければなりません。
信用情報は申込みと契約・返済で登録期間が異なる
「ブラックリストは5年」と一言で覚えると、起点と情報の種類を間違えます。
申込情報は短く、契約・返済や取引事実はより長く登録されるのが基本ですが、各機関の規定を確認します。
| 機関・情報 | 公式に示される主な登録期間 |
|---|---|
| CICの申込情報 | 照会日から6か月間 |
| CICのクレジット情報 | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICCの申込情報 | 照会日から6か月以内 |
| JICCの2019年10月1日以降の契約・返済情報 | 契約継続中および契約終了後5年以内 |
| 全国銀行個人信用情報センターの取引情報 | 契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間 |
CICの保有期間の案内とJICCの登録期間の案内は、申込みと契約情報を分けています。
全国銀行個人信用情報センターの個人情報の取扱いも、取引情報と照会記録情報などで期間を分けています。
延滞を解消した日から必ず5年で一斉に消えるのでしょうか？
そうとは限りません。
契約日、契約が継続しているか、どの事実が登録されたかで扱いが異なります。
過去の記憶から時期を数えず、各機関の開示報告書で登録内容を確認します。
CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの本人開示で事実を確かめる
本人開示は、審査に通るための裏技ではありません。
契約先、残高、返済状況、延滞、申込情報など、現在登録されている事実を確認する手続です。
確認の順番は次のとおりです。
- 過去に使った銀行、消費者金融、クレジットカード、分割払いを洗い出す
- 各契約先が加盟する信用情報機関を公式規約で確認する
- 該当する機関へ本人開示を申し込む
- 契約先、残高、入金状況、終了状況、申込情報を照合する
- 事実と異なる場合は、登録元会社へ確認する
CICの情報開示、JICCの開示を申し込む、全国銀行個人信用情報センターの本人開示の手続きは、それぞれ別の申込先です。
一機関の開示結果に、他機関の全情報がそのまま載るわけではありません。
開示報告書に延滞等がなかったとしても、審査通過が約束されるわけではない点にも注意します。
年収、勤務状況、他社残高、希望額、各社の審査基準など、信用情報以外の要素も判断に含まれます。
「ブラックでも絶対借りられる」という相手は信用情報より登録を先に見る
返済履歴に不安がある人へ確実な融資を約束する広告は、審査の仕組みと矛盾します。
正規の貸金業者は返済能力を調べるため、申込み前に承認を保証できません。
e-Gov法令検索の貸金業法第13条は契約前の返済能力調査を定めています。
金融庁の違法な金融業者への注意喚起では、「他店で断られた方でもOK」「簡単」「即日融資」などで誘う手口が示されています。
| 相手の表示 | 受け止め方 |
|---|---|
| ブラックでも100％ | 審査結果の事前保証なので中断する |
| 独自審査だから信用情報を見ない | 正規の返済能力確認と登録状況を確認する |
| SNSで個人融資 | 無登録業者や個人情報悪用を疑う |
| 先に手数料を送金 | 貸付け前の金銭要求として関わらない |
審査なしの危険と正規業者の確認方法は、審査なしのカードローンが存在しない理由を解説した記事で詳しく整理しています。
ブラックリストとカードローンに関するよくある質問
ブラックリストに載っているか無料で電話確認できますか？
信用情報機関は、電話だけで本人の登録内容を回答するサービスではありません。
CICの情報開示、JICCの本人開示、全国銀行個人信用情報センターの開示手続を使います。
手数料や本人確認方法は変更されることがあるため、各公式ページで現在の条件を確認します。
延滞を完済すればすぐカードローンへ通りますか？
完済により残高や契約状態は変わりますが、延滞や契約の情報が即時に消えるとは限りません。
JICCの登録期間では情報の種類と契約日ごとに期間が示されています。
また、登録が更新されても審査は年収、他社借入れ、希望額などを含めて行われ、承認は保証されません。
申込みをしただけでブラックになりますか？
申込情報が登録されることと、延滞や債務整理の情報が登録されることは別です。
CICの案内では申込情報は照会日から6か月間、JICCでも申込みに関する情報は照会日から6か月以内とされています。
短期間の申込件数が審査でどう扱われるかは各社判断で、「申込ブラック」は公式な情報区分ではありません。
ブラックでも借りられる中小カードローンはありますか？
会社の規模によって審査が不要になることはなく、承認を約束できる登録業者はありません。
審査基準の違いはあり得ますが、「ブラックOK」「必ず融資」という表示は安全性の根拠になりません。
金融庁の注意喚起を基に、登録、所在地、電話番号が一致しない相手とは取引しません。
俗称ではなく登録内容と返済できる金額から判断する
「ブラックリスト」は、信用情報機関に登録された複数の取引事実をひとまとめにした俗称です。
借りられるかを他人の体験談で決めず、自分の契約・返済情報と現在の返済余力を確認します。
- 信用情報には契約額、残高、返済状況、申込みなどが種類別に登録されます。
- CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターは、それぞれ別の機関。
- 登録期間は情報の種類、契約日、契約状態により異なります。
- 「絶対借りられる」という相手より、正規業者の登録と審査を優先します。
信用情報に不安があるほど無審査の広告へ近づきやすいため、審査なしのカードローンが存在しない理由と危険な勧誘を解説した記事が次の確認先になります。
本人開示の結果を見た後、申込みを続けるか相談へ切り替えるかを考える材料にできます。