任意整理の返済中に家電が壊れたり、医療費が重なったりすると、「少額なら借りても手続に影響しないのでは」と考えたくなります。
毎月の返済額を決めた後は家計の余白が小さいため、急な支出を現金だけで吸収しにくいのが迷いの原因です。
債務整理中の人を一律に借入禁止とする法律があるわけではありません。
しかし、正規の貸金業者は信用情報と返済能力を調べるため、新規審査は厳しくなりやすく、借りられても再建計画が崩れるなら利用すべき状態ではありません。
一般的なカードローンの金利と申込条件は、カードローン総合おすすめにまとまっています。
| 今の状況 | 先に知っておく答え |
|---|---|
| 任意整理の交渉中 | 新しい債務は交渉と家計表の前提を変えます |
| 和解後の返済中 | 毎月返済を増やすと和解分の支払いが止まるおそれがあります |
| 個人再生の手続中・返済中 | 申告していない借入れや返済不能は手続・計画へ影響し得ます |
| 自己破産の手続中 | 新規借入れや虚偽申告は免責判断に関わる可能性があります |
| 債務整理後 | 信用情報の登録が消えても、審査通過が保証されるわけではありません |
古い請求の扱いが問題ならカードローンの消滅時効、以前の高金利取引が気になるならカードローンの過払い金と論点を分けます。
債務整理中の新規借入れは法律上の一律禁止ではなくても審査と家計の壁がある
債務整理中でも、申込みそのものが一律に違法になるわけではありません。
ただし、申込可能と借りられること、借りられることと返し切れることは別です。
正規の貸金業者には、収入、資産、借入状況、返済計画などから返済能力を調査する義務があります。
金融庁の貸金業者向け監督指針は、指定信用情報機関の情報を使い、返済能力を超える貸付けをしない態勢を求めています。
債務整理を進めている事実は、既存債務を当初どおり返せなかった経緯を含みます。
その状態で別の返済を足せるかが審査されるため、「少額だから絶対に借りられる」とは言えません。
信用情報には債務整理や契約終了後の返済状況が一定期間登録される
審査で参照されるのは、俗にいう「ブラックリスト」という一枚の名簿ではありません。
契約内容、残高、返済状況、債務整理などの取引事実が、信用情報機関ごとの期間で登録されます。
JICCの信用情報の内容と登録期間では、債務整理、破産申立、強制解約などを取引事実に関する情報として示しています。
2019年10月1日以降の契約では、契約継続中および契約終了後5年以内という区分です。
では、5年たてばどのカードローンにも通るのでしょうか？
登録期間の経過は、審査通過の予約ではありません。
申込時点の収入、他の債務、過去の自社取引、希望額なども審査対象になるため、本人開示で情報が消えたことを確かめても、承認を予測することはできません。
| 確認するもの | 分かること | 分からないこと |
|---|---|---|
| 信用情報の本人開示 | 登録中の契約・残高・返済状況・取引事実 | 次の審査に通るか |
| 任意整理の和解書 | 毎月額、返済日、返済期間、遅れた場合の扱い | 急な支出を吸収できるか |
| 直近3か月の家計 | 毎月の返済後に残る現金 | 今後の収入が必ず続くか |
「絶対借りられる」という相手は正規業者かより先に危険を疑う
債務整理中でも絶対に貸すと誘う相手は、審査に通る救済先ではありません。
返済能力調査をしない、先に保証金を求める、SNSだけで連絡するという条件が重なるほど、無登録業者や個人間融資の危険が高まります。
金融庁の違法な金融業者への注意喚起は、無登録で貸金業を行う業者や、法外な利息・悪質な取立てに注意するよう案内しています。
「債務整理中可」という広告文だけで安全性は確認できません。
少額だけなら、連絡先と身分証を送っても被害は小さいのでしょうか？
融資が実行されなくても、本人確認書類、勤務先、家族の連絡先、銀行口座を渡した時点で別の被害につながり得ます。
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで商号、登録番号、所在地、電話番号を照合できない相手とは取引しないことが境界です。
新しい借入れは債務整理の返済計画を二重にする
新規借入れの最大の問題は、審査に落ちることだけではありません。
債務整理で減らした毎月返済の外側に、別の返済日と利息が生まれることです。
仮に任意整理後の返済が月3万円、手取りから生活費を引いた余りが月3万5,000円なら、余白は5,000円です。
ここへ5万円を年18％で借り、毎月5,000円を返す契約を足すと、和解分と新規分だけで余白を使い切ります。
病院代や光熱費が再び重なれば、どちらかの返済が止まりかねません。
家計の分岐は次の3段階で見ます。
- 今月だけの不足か、3か月以上続く赤字かを分ける
- 支払期限の変更、分割、公的給付など、借金を増やさない方法を先に当てる
- 和解返済も続けられないなら、依頼中の専門家へ返済計画の再検討を伝える
法テラスの債務整理のQ&Aは、任意整理後の返済が困難になった場合、現在の家計を前提に再度の任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などを検討すると説明しています。
以前の計画を守れなくなったことは、隠す材料ではありません。
現在の家計に合う手続を選び直す材料です。
急な支出は用途と期限に分けると借入れ以外の入口が見える
必要なお金を一つの「現金不足」にすると、カードローンしか見えなくなります。
家賃、税金、医療費、食費、事業資金では、相談先も猶予制度も同じではありません。
| 不足している費用 | 最初に伝える相手・資料 | 借入れ以外の検討例 |
|---|---|---|
| 家賃 | 貸主・管理会社、契約書、収入日 | 支払日の相談、住居確保給付金の対象確認 |
| 税・社会保険料 | 自治体・年金事務所、納付書、家計 | 猶予・分納の相談 |
| 医療費 | 医療機関・保険者、請求書 | 支払相談、高額療養費制度の対象確認 |
| 生活費全般 | 自治体の自立相談支援機関、収支表 | 家計改善支援、利用可能な給付・貸付制度 |
| 和解返済 | 依頼中の弁護士・司法書士、和解書 | 返済計画・手続の再検討 |
日本クレジットカウンセリング協会の多重債務のよくある質問では、借金の内容と返済可能性を検討し、任意整理、破産、個人再生などから方法を考えられると案内しています。
借入先を増やす前なら、家計全体を一度の相談で見せられます。
ただし、融資の承認を得るための相談ではありません。
債務整理後に申込みを考えるなら登録期間より返済余力を見る
債務整理の返済が終わった後も、「何年たったか」だけで申込時期を決めると、同じ不足が戻りやすくなります。
完済後に見るのは、信用情報、未払いの有無、毎月の黒字、緊急資金の四つです。
- 信用情報は本人開示で現在の登録内容を事実として確かめる
- 税金、家賃、携帯端末代などを含め、遅れている支払いがない
- 返済を足しても毎月黒字が残り、完済日を置ける
- 借入れをしなくても、少額の突発支出を吸収できる現金がある
この四つがそろわない段階では、新規審査の可否より、なぜ再び不足したかを直すほうが先です。
返済可能性を調べず「債務整理後でも即日」と断定する相手は、正規融資の判断材料になりません。
債務整理中の借入れに関するよくある質問
任意整理中でも少額ならカードローンを利用できますか？
少額であっても、正規の貸金業者は返済能力と信用情報を確認します。
金融庁の監督指針が示すとおり、返済能力を超える貸付けは禁止されています。
利用できるかだけでなく、新しい返済を加えても任意整理の和解を守れるかで判断する必要があります。
債務整理中であることを申込書に書かなければ借りられますか？
虚偽の申告で審査を通そうとしてはいけません。
貸金業者は信用情報や申告資料を使って返済能力を調査し、契約後に申告との不一致が分かれば契約上の問題にもなり得ます。
必要資金があるなら、申告を隠す方法ではなく、依頼中の専門家へ家計の変化を伝えることが先です。
債務整理後5年なら信用情報は必ず消えますか？
一律に「手続開始から5年」とは数えません。
JICCの登録期間は契約日や契約終了後などの区分を設けており、信用情報機関ごとにも登録内容が異なります。
経過年数を推測するより、本人開示で現在の記録を確かめるほうが正確です。
「債務整理中でも絶対借りられる」という業者は安全ですか？
安全とは言えません。
金融庁の違法業者への注意喚起が示すように、無登録営業や法外な利息、悪質な取立ての被害があります。
商号、登録番号、所在地、電話番号が公的検索の登録内容と一致しない相手には、身分証や口座情報も渡さないことが被害を防ぐ境界です。
借りられるかではなく再建計画を崩さず不足を埋められるかで決める
債務整理中に急な支出が出ること自体は珍しい失敗ではありません。
問題は、その不足を新しい返済へ置き換えると、和解や再生計画まで止まりやすくなることです。
- 債務整理中の借入れは一律禁止ではなくても、信用情報と返済能力の審査があります
- 信用情報の登録期間が過ぎても、新規審査の通過は保証されません
- 「絶対借りられる」は正規融資の根拠にならず、無登録業者を疑う表示です
- 新規返済を足して家計の余白がゼロになるなら、借りられても返し切れる状態ではありません
- 急な支出は用途別の猶予・給付・相談と、債務整理の計画見直しで分けます
審査を省くという広告がなぜ正規融資と両立しないのかは、審査なしで借りられるカードローンが存在しない理由に整理しています。
相手へ個人情報を渡す前に、安全性を一つのページで切り分けられます。