「クレジットカードでも現金を借りられるなら、カードローン専用のカードと何が違うのか」と迷うのは自然です。
ATMの操作だけを見れば似ていますが、カードの中にある契約は同じではありません。
クレジットカードは買い物の後払いが中心で、キャッシング枠は現金借入れの機能です。
カードローンは、現金を借りること自体を目的に利用枠を契約します。
まず「カード一枚」と「契約一つ」を切り離すと、違いが見えやすくなります。
買い物枠が30万円残っていれば、そのまま30万円を借りられるのでしょうか？
ショッピングとキャッシングの利用可能額は別に表示され、両者の関係はカード会社の規約で確認する必要があります。
主な申込先の金利と申込条件は、カードローン総合おすすめに一覧でまとめています。
| 最初の疑問 | 先に押さえたい答え |
|---|---|
| クレジットカードで借りるとは何か | カードに設定されたキャッシング枠から現金を借りることです。 |
| 買い物枠と同じか | ショッピングと現金借入れは異なる取引です。 |
| カードローンとの違いは何か | 付帯機能として借りるか、借入専用枠を契約するかが違います。 |
| 海外ATMで使えるか | 対応クレジットカードなら現地通貨を借りられる場合があります。 |
| どちらを選ぶか | 一回の利用か、返済しながら必要額を調整するかで分けます。 |
一枚のクレジットカードに二つの取引が入る構造を図解する
カードの外見ではなく、利用明細に記録される取引を図にすると次のようになります。
| 手元のカード | 契約内の機能 | お金の動き | 返すもの |
|---|---|---|---|
| クレジットカード | ショッピング | カード会社が店へ代金を払い、会員が後日精算 | 商品やサービスの代金 |
| クレジットカード | キャッシング | カード会社が会員へ現金を貸す | 借入元本と利息 |
| カードローン用カード | 借入専用枠 | 金融機関が利用者へ現金を貸す | 借入元本と利息 |
金融庁の貸金業法Q&Aは、クレジットカードで現金を借りる取引を貸金業法の対象とし、商品購入は対象外と説明しています。
カードが共通でも、「買った」と「借りた」は同じ取引にはなりません。
カードローンについては、全国銀行協会の解説が、利用限度額内で繰り返し借りられるローンと示しています。
こちらは最初から借入れのための契約です。
ショッピング枠とキャッシング枠は明細上も分けて見る
クレジットカードの会員画面には、ショッピング利用可能額とキャッシング利用可能額が別項目で表示される場合があります。
JCBのキャッシングサービス案内でも、現金を借りる前にキャッシング利用可能枠の設定が必要です。
例えば、ショッピングで20万円を使った直後に、キャッシング枠の表示だけを見てよいのでしょうか？
カード全体の利用可能額に相互の上限が設けられている場合があるため、二つの数字を別々に足して使えるとは限りません。
会員画面の最新表示と規約を基準にします。
カードローンでは、利用限度額から借入残高を差し引いた利用可能額を見ます。
似た「枠」という表示でも、買い物代金を含むか、現金の借入れだけかが違うのです。
借り方より返済画面の違いを先に確かめる
ATMで暗証番号と金額を入力する操作は似ています。
しかし、返済方法まで同じとは限りません。
| 確認画面 | クレジットカードのキャッシング | カードローン |
|---|---|---|
| 利用時 | 一回払いかリボ払いか | 約定返済の方式と返済日 |
| 次回支払 | 元本全額またはリボ返済額と利息 | 約定返済額と利息 |
| 追加返済 | 発行会社所定の方法 | ATM、振込みなど商品所定の方法 |
| 完済確認 | キャッシング残高が0円か | 借入残高が0円か |
JCBのキャッシングサービスの種類には、一回払いとリボ払い、繰上返済の方法が案内されています。
一回払いを選べる場合は次の支払日に元本と利息をまとめて用意し、リボ払いでは完済回数を見落とせません。
借入専用契約では、毎月返済後に利用可能額が戻ることがあります。
戻った枠を再び使えば、予定していた残高の減り方が変わる点に注意が必要です。
海外ではクレジットカードのキャッシングに固有の使い道がある
国内の比較では、どちらもATMや口座振込みで借りられる商品があります。
海外では、対応クレジットカードを使い、現地ATMから現地通貨を借りる機能が選択肢になります。
JCBの海外キャッシング1回払いの案内は、海外ATMや金融機関窓口で現地通貨を受け取り、支払日に元本と費用を支払う流れを示しています。
現地で預金を引き出すのでも、両替所で外貨を買うのでもありません。
出発前には次の順で確認します。
- カードに海外キャッシング枠があるかを見ます。
- 暗証番号を確認し、他人に知られないよう管理します。
- 利用日の翌日から支払日までの費用を試算します。
- 現地ATMの一回上限と手数料表示を読みます。
- 帰国後に利用明細の元本、換算額、支払日を照合します。
カードローン用カードが海外ATMで同じように使えるとは限りません。
海外で現地通貨を受け取る必要があるなら、この機能差は金利以外の判断材料になります。
一回利用と借入残高の管理で選択を分ける
次の支払日に全額を返せる一回の不足なら、すでに設定済みのキャッシング枠を使う選択があります。
新しいカードを持たずに済む一方、買い物代金と同じ支払日に重なる可能性を見落とせません。
支出額が途中で変わり、複数回に分けて借りるなら、借入残高だけを管理できるカードローンは比較しやすくなります。
ただし、利用可能額が戻るたびに借りると、完済は遠ざかります。
契約や支払状況は、将来の信用判断とも無関係ではありません。
日本信用情報機構の信用情報に関する説明では、ローンとクレジットの契約内容や返済状況が金融会社の審査に利用されると示されています。
カードの枚数ではなく、残高と支払状況を正確に管理することが大切です。
クレカのキャッシングとカードローンに関するよくある質問
ショッピング枠があれば現金も借りられますか？
ショッピング枠だけでは現金を借りられません。
キャッシング利用可能枠が設定されている必要があります。
JCBの利用案内にあるように、枠が未設定の場合は別途申込みと審査が必要になるため、会員画面の表示を確認します。
クレジットカードのキャッシングは買い物のリボ払いと同じですか？
同じではありません。
買い物のリボ払いは商品代金の支払方法で、キャッシングリボ払いは借りた現金の返済方法です。
この区分は金融庁の貸金業法Q&Aにも示されており、明細では各々の手数料または利息、支払回数を確認します。
海外キャッシングは両替ですか？
両替ではなく、カード会社から現地通貨を借りる取引です。
借入日から支払日までの費用が生じ、現地ATMの手数料が表示される場合もあります。
JCBの海外キャッシング案内で流れを確認し、利用可能枠、暗証番号、返済日を出発前にそろえ、帰国後は明細の換算額を照合します。
VisaやMastercardのマークがあればカードローンでも海外で借りられますか？
国際ブランドのマークだけで、借入機能の利用可否は決まりません。
クレジットカードの海外キャッシング枠、発行会社の対応地域、ATM側の条件が必要です。
カードローン用カードについては、契約した金融機関が示す利用可能ATMを個別に確認します。
カードの見た目ではなく三つの残高を分ける
同じATMから現金が出ても、クレジットカードでは買い物と借入れが一枚に入り、カードローンでは借入残高を専用契約で管理するため、三つの残高を混ぜてはなりません。
これが、支払額を見誤らない出発点です。
- クレジットカードにはショッピングとキャッシングという異なる取引があります。
- 現金を借りるには、ショッピング枠とは別にキャッシング利用可能枠を確認します。
- 海外キャッシングは、対応ATMで現地通貨を借りる機能です。
- カードローンは借入専用枠の残高と利用可能額を管理します。
三つの残高を分けた後、審査、金利、返済までつなげるなら、カードローン初心者向けガイドに全体の確認順がまとまっています。
申込画面を開く前に、いま持っている契約と新たに必要な契約を整理できます。