カードローンの利息の計算方法を借入額別にわかりやすく解説

2026年7月21日

「10万円を借りたら、返すのは10万円とあといくらなのか」が分からないままでは、必要な借入れでも決めにくいものです。
年率18.0％と表示されても、18,000円を必ず払うわけではないため、数字だけを見て戸惑うのは無理もありません。
カードローンの利息は、借入残高×実質年率÷365日×利用日数でおおよその金額を計算できます。
ただし、毎月返済で残高が減る場合は、返済後の残高ごとに計算し直すため、完済までの総利息は単純な掛け算だけでは決まりません。

どの借入先でも計算の基本は共通です。金利や返済方法の違いは、カードローン総合おすすめにまとめました。

利息計算で知りたいこと	先に押さえる答え
年率18.0％なら利息も18％か	1年間同じ残高を借りた場合の率であり、短期間なら日割りされます
10万円を30日借りた利息	年率18.0％の単純計算では約1,479円です
毎月返済した場合の総利息	返済後の残高に応じて変わるため、返済予定表で確認します
ATM手数料も利息に含まれるか	利息とは別に発生する場合があり、総負担に加えて考えます

カードローンの利息は借入残高・実質年率・利用日数で決まる

カードローンで表示される「実質年率」は、1年間借りた場合の割合を示す数字です。
実際の利息は日割りで計算されるため、同じ10万円でも10日で返す場合と100日かけて返す場合では負担が異なります。

ここでは、次の式を使います。

利息の目安＝借入残高×実質年率÷365日×利用日数

たとえば、10万円を実質年率18.0％で30日借りる場合は、10万円×0.18÷365日×30日で約1,479円です。
SMBCモビットの金利・利息案内も同じ計算式を示し、10万円を実質年率18.0％で30日利用した例を1,479円としています。

年率18.0％なら、10万円の利息は必ず18,000円なのでしょうか？
いいえ、18,000円は10万円の残高が1年間変わらないと仮定した単純額で、30日なら利用日数分だけを計算します。

なお、金融機関ごとに借入当日の算入方法、うるう年の扱い、1円未満の端数処理が異なる場合があります。
計算式で出す金額は、あくまで目安です。
手計算だけで、最終的な請求額を確定できません。

1万円・10万円・30万円・50万円を30日借りた利息の計算例

実質年率18.0％で30日間、途中返済をせずに借りた場合の単純試算は次のとおりです。
同じ金利と日数なら、借入額が2倍になると利息もおおむね2倍になります。

借入額	計算	30日分の利息	元金と利息の合計
1万円	1万円×0.18÷365×30	約147円	約10,147円
10万円	10万円×0.18÷365×30	約1,479円	約101,479円
30万円	30万円×0.18÷365×30	約4,438円	約304,438円
50万円	50万円×0.18÷365×30	約7,397円	約507,397円

計算式の根拠と10万円の公式例は、SMBCモビットの金利・利息案内でも確認できます。

なお、この表は確定額ではありません。
30日後に元金と利息をまとめて返すケースを単純化したものです。
毎月返済では途中で残高が減るため、30日ごとの利息を元の借入額だけで繰り返し計算すると実際より多くなることがあります。

5万円だけ必要なのに利用可能額が30万円なら、30万円で計算するのでしょうか？
いいえ、利息は利用可能額ではなく実際に借りた残高に対してかかるため、5万円だけ借りた場合は5万円を基に計算します。

借入額別の利息が分かると、「多めに借りて余らせる」ことにも費用がかかると実感できます。
金利そのものの読み方は、カードローンの金利相場と決まり方で上限金利と下限金利を分けて説明しています。

返済途中で元金が減ると次の期間の利息も減る

毎月返済するカードローンでは、利息を一度だけ計算して終わりではありません。
返済によって元金が減るたびに、その後の期間は減った残高を基に利息を計算します。

ここでは、10万円を借り、最初の30日後に元金を2万円返す例を試算します。
単純化して実質年率18.0％、各期間30日、利息は別に支払う前提なら、最初の30日分は約1,479円、その後の残高8万円に対する次の30日分は約1,183円です。

期間	計算対象の元金	30日分の利息の目安
借入れから最初の返済まで	10万円	約1,479円
元金2万円を返した後	8万円	約1,183円
差	2万円の残高減少	約296円減少

ただし、実際の約定返済額では、元金と利息の内訳がすべての商品で同じとは限りません。
返済額の全額が元金から減るとは限らないため、明細では「返済額」ではなく「返済後残高」を見る必要があります。

楽天銀行スーパーローンの商品詳細は、借入残高に対して借入日の翌日から返済日までの日数で利息を計算すると案内しています。
追加借入れや返済のたびに変わるのは、次の利息の土台となる残高です。

カードローンの返済額から元金と利息の内訳を読み取る

毎月1万円を返す契約でも、1万円ずつ借入残高が減るとは限りません。
返済額の一部がその期間の利息へ充てられ、残りが元金の返済に回るからです。

たとえば、返済前残高10万円、30日分の利息が約1,479円、返済額が1万円なら、単純化した元金充当額は約8,521円です。
返済後残高は約91,479円となり、次の期間はこの残高を基に利息を計算する仕組みです。

明細で見る数字	役割
返済前残高	その期間の利息計算の基礎になる残高
利息	返済額のうち借入れの対価に充てられる部分
元金充当額	返済額から利息等を差し引いて元金を減らす部分
返済後残高	次の期間の利息計算の基礎になる残高

月々の返済額が小さければ当月負担は抑えられますが、元金が早く減るとは限りません。
返済の仕組み全体は、カードローンの基礎知識でも借入れから完済までの流れに沿って整理しています。

実際の総利息は公式の返済シミュレーションで確かめる

手計算は1区間の利息を理解するには向いていますが、数か月から数年にわたる返済の全条件までは反映しきれません。
ここで役立つのが、毎月の返済日、返済額、残高、端数処理を反映できる公式シミュレーションです。

三井住友銀行カードローンの返済シミュレーションは、借入金額、金利、毎月返済額または返済月数を入力して返済期間や返済額を試算できます。
三菱UFJ銀行バンクイックの返済シミュレーションも、希望する返済期間や毎月返済額から目安を示す設計です。

ただし、シミュレーション後に追加で借りれば、当初と同じ残高や完済時期にはなりません。
ボーナス返済を予定していても、まだ確定していない収入を前提にせず、通常月の収支だけで続けられる返済額を基準にする方が安全です。

銀行カードローンを比較する場合は、銀行カードローンおすすめに上限金利と返済条件の違いをまとめています。

利息以外のATM手数料と遅延損害金も総負担に含める

借入れにかかる費用は、通常利息だけとは限りません。
提携ATMの利用手数料が発生する商品では、少額を何度も借りたり返したりすると、利息より手数料の方が目立つ場合があります。

返済日に遅れた場合は、通常の利息とは別に遅延損害金が発生し得ます。
通常利息と遅延損害金の上限を確認できる根拠が、e-Gov法令検索の利息制限法です。

返済能力を超える借入れは、制度上も想定されていません。
金融庁の貸金業法Q&Aは、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超える場合、新たな借入れができない総量規制を説明しています。

計算上は返せそうでも、返済日に家賃や公共料金が重なると資金不足になることがあります。
利息額だけでなく、返済日の口座残高と翌月までに必要な生活費を残せるかが、現実の返済可能性を左右します。

カードローンの利息計算に関するよくある質問

カードローンの利息は1日いくらですか？

借入残高×実質年率÷365日で1日分の目安を計算できます。
10万円を実質年率18.0％で借りた場合は、10万円×0.18÷365日で1日あたり約49円です。
SMBCモビットの公式案内も利用日数に応じた日割り計算を示していますが、端数処理等で実際の請求額とは差が出る場合があります。

10万円を年率18.0％で1か月借りると利息はいくらですか？

1か月を30日とした単純計算では約1,479円です。
計算は10万円×0.18÷365日×30日で、30日後に元金と利息をまとめて返すなら合計は約101,479円になります。
毎月返済の商品では返済後の残高が減るため、三井住友銀行の公式シミュレーションのように返済条件を入力できる計算も併用します。

返済額を増やすとカードローンの利息は減りますか？

増やした分が元金へ充当され、借入残高が早く減れば、その後にかかる利息は通常少なくなります。
ただし、入金方法によっては約定返済と任意返済の扱いが異なり、返済額のすべてが直ちに元金へ反映されるとは限りません。
楽天銀行の商品詳細にあるように、利息は日々の残高と利用日数で変わるため、入金後の残高を基準に考えます。