「任意整理の和解から5年たてば、クレジットカードを作れるのか」。
和解日だけでは再申込みの時期を決められません。
任意整理では和解後も返済が続き、完済日と契約終了日、信用情報の更新時点が同じとは限らないからです。
返済を終えた後、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの必要な範囲を本人開示し、登録内容と家計が安定していることを確かめてから申込みを判断します。
通常の審査を前提にしたカード候補は、クレジットカードの比較ページにまとめています。
| 時点 | 意味 | 再申込み判断での扱い |
|---|---|---|
| 受任・交渉開始 | 専門家が債権者と交渉 | 支払いと生活再建が先 |
| 和解成立 | 支払額・方法へ合意 | 返済終了ではない |
| 完済 | 和解どおりの支払い完了 | 契約終了・登録更新を確認 |
| 信用情報の削除 | 機関ごとの保有期間満了 | 本人開示で事実を確認 |
任意整理の和解日・完済日・契約終了日は同じではない
任意整理は、裁判所等の公的機関を使わず、当事者が支払額や支払方法を話し合って合意する手続です。
法テラスの任意整理の説明も、この私的な合意という仕組みを示しています。
和解が成立しても、分割返済が残る契約では債務は終わっていません。
「和解から5年」と数えるだけでは、契約終了後5年以内等の保有期間と起算点がずれる場合があります。
再申込み時期を考えるときは、和解書、返済予定表、完済を示す資料、開示報告書を別々に確認します。
整理中のカード継続と新規発行は保証されない
整理対象に入れなかったカードも、そのまま使えるとは限りません。
カード会社は更新や利用途中の審査で信用情報を参照し、利用停止や更新見送りを判断する場合があります。
法テラスの任意整理のメリット・デメリットでは、信用情報への登録により数年間は借入れやクレジットカードの作成が難しくなると説明しています。
整理中に必要なのは、新しい後払い枠より、収入内で支出を確定できる手段です。
- 預金残高内で使うデビットカード
- 事前入金式のプリペイドカード
- 公共料金の口座振替
- 現金または請求書払い
代替手段は信用回復を早める道具ではありません。
返済計画を崩さず生活費を管理するための決済手段です。
再申込み時期は三機関の登録期間を分けて考える
信用情報機関は登録内容と期間が異なります。
CICの保有期間はクレジット情報を契約中および契約終了後5年以内としています。
JICCの登録期間では、2019年10月1日以降の契約について返済状況や取引事実を契約継続中および契約終了後5年以内等としています。
全国銀行個人信用情報センターの登録期間は、取引情報を契約終了日等から5年を超えない期間としています。
| 確認する機関 | 主に見る項目 | 起算点で注意すること |
|---|---|---|
| CIC | 終了状況、異動、保有期限 | 報告・契約終了の反映を確認 |
| JICC | 契約状態、残高、異動参考情報 | 契約日と契約終了を確認 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行取引情報等 | 完済していない場合の扱いを確認 |
数字だけを拾わず、自分の報告書に表示された契約状態と保有期限を確認してください。
完済後は本人開示と家計の安定を確認する
完済後の再申込みは、カードが欲しい時期から逆算するのではなく、情報と家計の二つが整った時点から考えます。
- 和解どおりの返済が完了し、未払い債務がないことを確認する
- 契約先が加盟する信用情報機関を整理する
- 本人開示で残高、終了状況、保有期限、申込情報を確認する
- 毎月一括払いできる利用上限を決め、申込みを一社に絞る
CICの情報開示案内では、現在登録されている契約・支払い情報を本人が確認できます。
誤りがある場合は信用情報機関へ削除を求めるのではなく、登録元会社へ事実確認と訂正を申し出ます。
信用情報が空白になった後の審査が気になる場合は、スーパーホワイトが審査材料になる理由で履歴なしとの違いを整理できます。
任意整理後のクレジットカードに関するQ&A
任意整理してもクレジットカードは使えますか？
整理対象外のカードも継続利用を保証されません。
カード会社が信用情報や自社取引を確認し、利用停止や更新見送りを判断する場合があります。
カードが使える間も返済原資を減らす新規利用は避け、公共料金等はデビットや口座振替へ移しておくと停止時の生活影響を減らせます。
任意整理後は何年でクレジットカードを作れますか？
一律の年数では決まりません。
和解日、完済日、契約終了日、登録機関の更新時点が異なり、審査も各社が行うからです。
返済完了後に必要な信用情報を本人開示し、残高・終了状況・保有期限を確認した時点で申込み可否を判断します。
任意整理中にデポジット型カードを申し込めますか？
保証金を預ける商品でも、クレジットカードである以上は所定の審査があり、発行を保証できません。
申込みにより信用情報へ申込事実が登録される場合もあります。
返済中はデビットやプリペイドで決済目的を満たせないかを先に考え、不要な申込みを重ねません。
整理対象外のカードは更新できますか？
更新できる場合もありますが、継続を前提にはできません。
カード会社は更新時に信用状態を確認でき、利用状況や信用情報を踏まえて判断します。
更新不能に備え、継続課金の支払先を整理し、停止しても生活費の決済が滞らない代替手段を用意します。
再申込みは和解からの年数より完済と開示で決める
任意整理後の時期を一つの日付で管理すると、返済中や情報保有中に申し込む原因になります。
和解、完済、契約終了、情報削除を別々に確認します。
- 任意整理は債権者と支払額・方法を合意する私的手続
- 和解成立は完済や契約終了と同じではない
- 信用情報の期間はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターで異なる
- 再申込み前は本人開示と毎月の支払余力を確認する
法的整理との違いまで確認する場合は、自己破産後のカード再申込みと信用回復に、免責と信用情報の関係をまとめています。