生命保険おすすめ9選。定期、収入保障、終身、変額、一時払いを比較

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生命保険は、保険料の安さだけでは選べません。保障が続く期間、保険金の受け取り方、途中で解約した場合の扱いまで比べる必要があります。この記事では順位を付けず、定期保険、収入保障保険、終身保険、変額保険、一時払い保険から9商品を目的別に紹介します。各商品の特徴に加え、どのような人に向いているか、契約前に注意したい点もまとめました。

必要な保障は、単身か子育て中か、老後資金を準備しているかによって変わります。まず公的保障で受け取れる金額と、自分で備える必要がある金額を整理しましょう。そのうえで、下の表から目的に合う商品を絞ると比較しやすくなります。保険料や返戻率は年齢、性別、健康状態、保険期間、払込方法、指定通貨などで変わるため、単純な安さの順位は付けていません。

目的別に選ぶ生命保険9選

目的	商品	保険の種類	こんな人に向いている	比較するときのポイント
一定期間の死亡保障	オリックス生命 FineSave／チューリッヒ生命 定期保険プラチナ	定期保険	子育てや住宅ローン返済など、死亡保障が必要な期間を決めたい	更新後の保険料、満了後の保障、解約払戻金の有無
家族の生活費	オリックス生命 Keep Up／SOMPOひまわり生命 じぶんと家族のお守り	収入保障保険	万一の場合に、家族の生活費を毎月受け取りたい	支払事由、最低保証期間、健康体料率、受取期間
一生涯の保障	オリックス生命 RISE／東京海上日動あんしん生命 長生き支援終身	終身保険	死亡保障を一生涯残したい、介護への備えも検討したい	低解約払戻期間、払込総額、介護前払の条件
死亡保障と資産形成	アクサ生命 ユニット・リンク	変額保険	死亡保障と資産形成を一つの契約で備えたい	特別勘定、費用、元本割れ、解約時の受取額
死亡保障や資産承継にまとまった資金を充てる	第一フロンティア生命 プレミアプレゼント5／第一フロンティア生命 プレミアレシーブ2	一時払い終身保険	当面使わない余裕資金を、相続や死亡保障に充てたい	為替、途中解約、手数料、指定通貨、預金ではないこと

一定期間の死亡保障に備える定期保険

オリックス生命 FineSave

比較項目	内容
保険の種類	無配当の定期保険です。解約払戻金を抑えた設計になっています。
向いている人	子どもの独立や住宅ローン完済までなど、保障が必要な期間を決められる人。貯蓄性よりも、一定期間の死亡保障を重視する人に向いています。
主な特徴	保険期間は10年満了型と年齢満了型から選べます。契約年齢や設計内容によって、選べる期間は異なります。
比較するときのポイント	更新型では、更新時の年齢をもとに保険料が再計算されます。保障が必要な期間と満了年齢を決め、同じ期間の設計書で比べると違いが分かりやすくなります。
主な注意点	解約時期によっては、払戻金が少ない場合や受け取れない場合があります。満了後は保障が続かないため、更新や再加入の条件も確認が必要です。
主な取扱窓口	オリックス生命の公式窓口、保険ショップ、取扱代理店など。窓口によって取り扱いの有無が異なります。
公式情報	オリックス生命 FineSave公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

チューリッヒ生命 定期保険プラチナ

比較項目	内容
保険の種類	定期保険です。主契約や特約の内容は、契約プランによって異なります。
向いている人	一定期間の死亡保障をシンプルに備え、満了時期を10年更新または90歳満了から選びたい人。
主な特徴	公式ページでは、主契約と特約の解約払戻金をなくした仕組みと、10年更新または90歳満了の選択肢が案内されています。
比較するときのポイント	更新型は更新時に保険料が変わります。子どもの教育期間など、保障が必要な時期と更新時期が合っているかを確かめましょう。死亡保障以外の給付も備えたい場合は、ほかの保険と保障が重ならないかも確認が必要です。
主な注意点	解約払戻金がない設計では、途中で解約しても払戻金を受け取れません。入院や手術の費用を保障する商品ではない点にも注意が必要です。
主な取扱窓口	チューリッヒ生命の公式窓口、取扱代理店など。窓口によって取り扱う商品が異なります。
公式情報	チューリッヒ生命 定期保険プラチナ公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

毎月の生活費に備える収入保障保険

オリックス生命 収入保障保険 Keep Up

比較項目	内容
保険の種類	収入保障保険です。死亡や高度障害など所定の支払事由に該当すると、設定した満了時期まで年金形式で受け取れます。
向いている人	死亡保険金を一時金で受け取るより、残された家族の生活費を毎月補いたい人。子どもの成長に合わせて必要保障額が減る世帯にも向いています。
主な特徴	保険期間の満了まで、設定した金額を年金として受け取る商品です。支払事由や受取期間は契約条件によって異なります。
比較するときのポイント	最低保証期間、年金月額、満了年齢、喫煙状況などによる料率区分、受取人を比べます。遺族年金や勤務先から受け取れる保障を差し引くと、必要以上の保障を避けやすくなります。
主な注意点	支払事由に該当しない場合は給付されません。満了直前に該当した場合の受取期間は最低保証期間の有無で変わります。
主な取扱窓口	オリックス生命の公式窓口、取扱代理店など。
公式情報	オリックス生命 Keep Up公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

SOMPOひまわり生命 じぶんと家族のお守り

比較項目	内容
保険の種類	収入保障保険です。万一の場合に、家族の生活費を年金形式で受け取れます。
向いている人	毎月の生活費、住居費、教育費を基準に、時間の経過とともに保障額が減る設計を選びたい世帯。
主な特徴	保険期間中に所定の支払事由に該当した場合、年金を受け取る仕組みです。健康状態や職業などにより、引受条件や保険料の区分が変わります。
比較するときのポイント	年金月額、保険期間、最低保証期間、特約の支払条件を設計書で比べます。就業不能保障など、ほかの保障と重ならないかも確認が必要です。
主な注意点	健康状態や告知内容によっては、希望どおりの契約にならないことがあります。解約返戻金や満了後の保障の有無も、資料で確認が必要です。
主な取扱窓口	SOMPOひまわり生命の公式窓口、取扱代理店など。
公式情報	SOMPOひまわり生命 じぶんと家族のお守り公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

一生涯の死亡保障に備える終身保険

オリックス生命 RISE

比較項目	内容
保険の種類	低解約払戻金型の終身保険です。
向いている人	死亡保障を一生涯残したい人。保険料を払い込む期間と、将来お金を使う時期を合わせて考えられる人。
主な特徴	死亡保障と高度障害保障が一生涯続きます。低解約払戻期間中は、解約払戻金が抑えられる設計です。
比較するときのポイント	払込期間、保険金額、低解約払戻期間、払込総額、解約時期を同じ設計書で比べます。貯蓄も目的にするなら、預貯金や投資など、保険以外の資産と役割を分けて考える必要があります。
主な注意点	低解約払戻期間中に解約すると、受取額が払込保険料の累計を下回る場合があります。近いうちに使う予定のお金を保険料に回すと、必要なときに動かしにくくなる可能性があります。
主な取扱窓口	オリックス生命の公式窓口、取扱代理店など。
公式情報	オリックス生命 RISE公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

東京海上日動あんしん生命 長生き支援終身

比較項目	内容
保険の種類	低解約返戻金型の終身保険です。所定の介護状態になった場合に、死亡保険金を前払いで受け取れる仕組みがあります。
向いている人	死亡保障だけでなく、所定の要介護状態になった場合の資金も一つの契約で検討したい人。
主な特徴	公式シミュレーションでは、所定の要介護状態に該当したときに死亡保険金の前払を受けられる仕組みが案内されています。支払要件は契約内容・認定状態によって異なります。
比較するときのポイント	介護前払の認定条件、前払後の死亡保障の扱い、払込期間、低解約返戻金期間を比べます。公的介護保険とは別の仕組みなので、両方の給付条件を分けて考える必要があります。
主な注意点	所定の状態に該当しなければ前払は行われません。解約時期によっては払込保険料累計を下回る場合があり、短期解約には向きません。
主な取扱窓口	東京海上日動あんしん生命の公式窓口、取扱代理店など。
公式情報	東京海上日動あんしん生命 長生き支援終身公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

保障と資産形成を組み合わせる変額保険

アクサ生命 ユニット・リンク

比較項目	内容
保険の種類	変額保険です。特別勘定の運用実績によって、積立金や解約払戻金が変動します。
向いている人	長期の死亡保障と資産形成を同時に検討し、相場下落時にも契約を継続できる家計の余力がある人。
主な特徴	複数の特別勘定から運用先を選べます。運用実績は積立金などに反映されます。
比較するときのポイント	選べる特別勘定、各種費用、払込期間、目標設定や運用先を変更する条件、解約時の受取額を設計書で比べます。
主な注意点	運用実績が不振の場合や早期解約の場合、払込保険料累計を下回る可能性があります。将来の受取額や利回りを確約する商品ではありません。
主な取扱窓口	アクサ生命の公式窓口、取扱代理店など。
公式情報	アクサ生命 ユニット・リンク公式ページ。
調査日	2026年9月1日。

まとまった資金で備える一時払い保険

第一フロンティア生命の代理店向け公式一覧で、2026年9月1日時点に「取扱い中」と表示されていた商品から2つを紹介します。販売状況や商品内容は変わることがあるため、申込み前に公式一覧と最新の契約概要を確認する必要があります。

第一フロンティア生命 プレミアプレゼント5

比較項目	内容
保険の種類	積立利率変動型終身保険（20）（通貨指定型）です。契約時に保険料をまとめて払い込む終身保険です。
向いている人	当面使う予定のないまとまった資金を、保障や資産承継に充て、長期で保有できる人。
主な特徴	代理店向けの公式商品一覧で、現在取り扱っている商品として掲載されています。指定通貨や契約条件によって、積立利率などの扱いが変わります。
比較するときのポイント	指定通貨、為替手数料、契約時と解約時の控除、積立利率の適用期間、死亡保険金と解約返戻金の推移を比べます。
主な注意点	円以外の通貨を指定すると、為替変動によって円換算の受取額が減る可能性があります。途中で解約すると、市場価格調整や解約控除などにより、受取額が払込額を下回る場合があります。銀行預金ではなく、預金保険の対象でもありません。
主な取扱窓口	第一フロンティア生命の取扱代理店。代理店によって取り扱いの有無が異なります。
公式情報	第一フロンティア生命 取扱商品一覧（プレミアプレゼント5）。
調査日	2026年9月1日。

第一フロンティア生命 プレミアレシーブ2

比較項目	内容
保険の種類	定期支払金付積立利率変動型終身保険（23）（通貨指定型）です。保険料を一括で払い込み、定期支払金を受け取る設計です。
向いている人	まとまった資金を一括で払い込み、契約概要に記載された定期支払金の予定と、為替や解約のリスクを理解したうえで保有できる人。
主な特徴	代理店向けの公式商品一覧で、現在取り扱っている商品として掲載されています。定期支払金と積立利率の扱いは、契約条件や指定通貨によって変わります。
比較するときのポイント	定期支払金の金額と期間、指定通貨、受取方法、為替手数料、解約時の控除、市場価格調整の有無を契約概要で比べます。
主な注意点	定期支払金があっても、元本が保証されるわけではありません。為替変動や途中解約により、円換算額と外貨建ての受取額が払込額を下回る場合があります。預金ではありません。
主な取扱窓口	第一フロンティア生命の取扱代理店。販売を終了した商品と取り違えないよう、最新の商品一覧で名称を確かめる必要があります。
公式情報	第一フロンティア生命 取扱商品一覧（プレミアレシーブ2）。
調査日	2026年9月1日。

必要保障額を計算してから商品を選ぶ

最初に商品名を決めるのではなく、次の順序で必要保障額を整理します。

1. 万一のときに必要な支出（生活費、住居費、教育費、葬儀費用など）を期間別に書き出す。
2. 遺族年金、勤務先の弔慰金・死亡退職金、預貯金など、すでにある資金を差し引く。
3. 不足額を「一時金で必要な部分」と「毎月補う部分」に分ける。
4. 保障期間を決め、定期保険、収入保障保険、終身保険を同じ条件で設計する。
5. 変額保険や一時払い保険も検討する場合は、生活防衛資金を別に確保したうえで、費用と解約条件を比べる。

必要保障額は、次の式で概算できます。

必要保障額 ＝ 必要資金の合計 − 公的保障・勤務先保障・保有資産

この式は相談前に概算するためのもので、実際の給付額や税金を確定するものではありません。家計簿、ねんきん定期便、住宅ローン残高、現在の保険証券を一緒に確認すると、保障の付け過ぎや重複を見つけやすくなります。

年代別に生命保険を選ぶときの考え方

20代：保障が必要な期間と無理のない予算を決める

単身で扶養家族がいなければ、高額な死亡保障を急いで用意する必要がない場合もあります。結婚や出産、住宅購入を予定しているなら、必要な期間だけ死亡保障を備える方法があります。FineSaveや定期保険プラチナを比べるときは、現在の保険料だけでなく、更新後の保険料も確認が必要です。変額保険で資産形成も考えるなら、生活防衛資金を別に確保し、元本割れを受け入れられるかを先に考えましょう。

30代：子育てや住宅ローンに合わせて収入保障保険を比べる

子どもの教育費や住宅ローンがある世帯では、子どもの成長や返済の進行に合わせて必要保障額が減っていきます。Keep Upやじぶんと家族のお守りは、万一の場合に毎月の生活費を補いたいときの選択肢です。一時金で残す必要がある死亡保障は、定期保険や終身保険と分けて考えると整理しやすくなります。

40代：保障の不足と保険料の上昇を同時に確認する

40代は、教育費の負担が続く一方で、老後や介護への備えも気になり始める時期です。現在の契約について、更新時期、保険料、重複している特約を一覧にし、不足分だけを補います。終身保険は払込総額と解約時期を、変額保険は十分な運用期間を取れるかを家計と照らし合わせて比べます。

50代：退職後の保険料と自由に使えない期間を考える

子どもの独立後は死亡保障を減らせる一方で、葬儀費用や配偶者の生活費を残す必要が生じることもあります。RISEや長生き支援終身を比べるときは、退職金、年金、預貯金との役割分担と、解約返戻金の推移を確認します。一時払い保険を検討するなら、数年以内に使う予定のお金は別に残しておく必要があります。

60代以上：保障の目的を決め、手元に現金を残す

相続、葬儀費用、介護費用のうち、誰のために、何に使うお金を準備するのかを明確にします。長生き支援終身の介護前払の条件や、プレミアプレゼント5とプレミアレシーブ2の指定通貨、解約条件は、家族と一緒に資料を確認しておくと安心です。保険料を一時払いにする場合も、医療や介護の予備費と当面の生活費は現金で残しておく必要があります。

変額保険と一時払い保険はリスクと費用を比べる

確認項目	変額保険	一時払い保険
値動き	特別勘定の運用実績により、積立金や解約返戻金が変動	外貨建てでは為替変動、商品によっては市場価格調整が影響
費用	保険関係費用、運用関係費用、契約維持費用など	為替手数料、契約初期費用、解約控除などを契約概要で確認
元本割れ	運用不振や早期解約により、払込保険料を下回る可能性	為替変動や途中解約により、払込額を下回る可能性
お金の引き出しやすさ	解約時期によって受取額が変わる	まとまった資金が長期間動かしにくい場合がある
確認する資料	特別勘定の説明、契約概要、注意喚起情報	指定通貨、受取額の推移、為替の影響、解約条件の資料

「運用が好調なら増える」という説明だけで判断せず、運用が不調だった場合の受取額、費用を差し引いた金額、途中で解約した場合の金額も同じ設計書で比べます。外貨建ての商品は、外貨で元本が維持されていても、円に換算すると受取額が減ることがあります。変額保険も一時払い保険も預金ではなく、将来の受取額や運用成果が約束されているわけではありません。

医療保険、がん保険、就業不能保険は分けて考える

今回紹介した9商品は、死亡保障を中心に比較しています。入院や手術の費用は医療保険、がんの診断や治療への備えはがん保険、働けない期間の収入減は就業不能保険というように、備えるリスクを分けて考える必要があります。高額療養費、傷病手当金、障害年金などの公的保障を踏まえて、不足する期間と金額を決めましょう。死亡保障に医療特約を足すだけでは、保障の重複や更新後の保険料を見落とすことがあります。

生命保険選びでよくある質問

20代におすすめの生命保険は？

扶養家族の有無、近い将来に結婚や出産を予定しているか、保険料を無理なく払えるかによって選択肢が変わります。一定期間だけ死亡保障が必要なら定期保険、残された家族の生活費を毎月補いたいなら収入保障保険を、同じ保障期間で比べます。変額保険は、死亡保障と運用の両方を理解し、生活防衛資金と分けられる場合に検討する商品です。

子育て世帯は終身保険を選べばよい？

教育費や住宅費のように期間が決まっている支出は、定期保険や収入保障保険で不足額を補うほうが設計しやすい場合があります。葬儀費用など、一生涯にわたって備えたい目的があるときは、終身保険を別に比較します。RISEなどの低解約払戻金型では、早期に解約した場合の受取額も確認が必要です。

変額保険は貯蓄の代わりになりますか？

変額保険には保険関係費用と運用リスクがあるため、預金や投資信託と同じようには扱えません。特別勘定の種類、費用、運用が不調だった場合の受取額、解約時期を比べ、元本割れを避けたいお金は別にしておく必要があります。

一時払い保険は預金より安全ですか？

一時払い保険は預金ではなく、為替変動や途中解約の影響を受ける商品です。プレミアプレゼント5やプレミアレシーブ2のような通貨指定型を比べる場合は、指定通貨、円換算額、手数料、解約時の控除、お金を使う時期を家族と共有しておくと判断しやすくなります。

無料相談を利用するときの注意点は？

相談料が無料でも、取り扱う保険会社や商品、契約時に相談先が受け取る報酬は窓口によって異なります。比較表、設計書、重要事項をいったん持ち帰り、その場で申し込まない選択肢も残しておくと落ち着いて比べられます。当サイトは保険募集を行わず、相談窓口への一般的な案内のみを掲載しています。

自分に必要な保障を決めてから商品を比べる

自分に合う生命保険は、年齢だけでは決まりません。必要な保障額と期間、無理なく払える保険料、運用や為替の値動きを受け入れられるかを整理すると、9商品のうち比べるべきものが見えてきます。

生命保険の基本用語と公的保障は生命保険とは？種類・選び方・必要性をやさしく解説、20代の考え方は20代の生命保険、年代ごとの見直し方は年代別の生命保険の選び方にまとめています。

商品ごとの詳しい条件や契約手続きは、各保険会社の最新資料または取扱窓口で確認する必要があります。相談先を探している人向けに、広告・PRであることを明示したPR・相談窓口（エコスマほけん）を案内しています。リンク先は保険代理店が運営する窓口で、当サイトが保険契約を勧誘または媒介するものではありません。

掲載内容は2026年9月1日に各社の公式ページで確認したものです。保険商品は、内容の改定、販売終了、取扱窓口の変更などが行われる場合があります。契約前に最新の契約概要、注意喚起情報、約款をご確認ください。この記事は特定の商品への加入を勧めるものではなく、保険募集、商品説明、申込受付を行うものでもありません。