生命保険と損害保険の違い | 人と物のリスクを整理する方法

2026年9月4日

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生命保険は人の死亡や生存にあらかじめ定めた金額を支払う保険、損害保険は事故で生じた損害額に応じて補償する保険です。医療保険や傷害保険のように、生命保険会社と損害保険会社の双方が扱える第三分野もあります。対象が人か物かだけで決めず、保険金の計算方法、免責、契約期間を確認します。

生命保険と損害保険を含む相談時の比較軸は、生命保険のおすすめ比較に整理しています。

生命保険の種類は生命保険の種類、医療保障の重複は生命保険と医療保険の違いで確認してください。

比較項目	生命保険	損害保険
主な対象	人の死亡、生存、病気など	事故による物の損害、賠償など
支払の基準	契約時に定めた金額	実際の損害額を基準にする商品が多い
受取人	契約で指定した人	被保険者や損害を受けた人など
期間の例	定期、終身、年金	1年契約など更新型が多い分野もある

生命保険は人の死亡や生存に定額を支払う

日本損害保険協会の保険の分類と損害保険の種類では、生命保険は人の生存または死亡に関して約定した金額を支払う保険と説明されています。死亡保険金を家族の生活費に使う場合、必要額を先に計算し、受取人と保険期間を決めます。

定額給付のため、実際の葬送費や収入減が保険金額を下回ることも上回ることもあります。公的年金や勤務先制度を差し引いた不足だけを民間保障で補います。

損害保険は事故による損害や賠償を補償する

損害保険は火災、地震、自動車事故、個人賠償など、偶然な事故で生じた損害に応じて保険金を支払う商品です。契約した保険金額が大きくても、実際の損害額や免責金額を超えて受け取れるとは限りません。日本損害保険協会の分類解説と金融庁の保険契約の手引で、対象物、補償範囲、免責を確認します。

家財の再調達価額、修理費、相手への賠償など、何にいくら必要かを分けます。生命保険の死亡保障で火災や自動車の損害を埋める設計にはしません。

人の収入減と物の損害を数値例で分ける

仮に家計を支える人が亡くなり、月20万円の不足が1年間続くなら、単純計算で240万円です。一方、火災で家財の損害が150万円、免責5万円なら、補償の計算は損害保険の契約条件で決まります。金融庁の手引も読み、二つの金額を足して生命保険の保険金額にするのではなく、リスクごとに契約を分けます。

リスク	仮の必要額	検討する保険
死亡による家計不足	月20万円×12か月＝240万円	生命保険、遺族年金など
火災による家財損害	150万円−免責5万円	火災保険の家財補償

これは仕組みを理解するための仮例です。実際の不足額は家族構成、公的給付、損害の範囲で変わります。

第三分野は支払条件と扱う会社を確認する

医療保険、がん保険、傷害疾病保険などは、生命保険会社と損害保険会社の双方で扱える第三分野に含まれます。日本損害保険協会の第三分野の説明で分類を確認してください。病気やけがを対象にしていても、入院日数、手術の定義、通院、診断の条件は商品ごとに異なります。生命保険文化センターの商品構成の説明で主契約と特約を分け、約款で給付条件を確認します。

同じ病気に対する医療特約と損害保険の傷害補償が重なる場合もあります。契約名だけで判断せず、支払事由と免責を一覧にします。