クレジットカードにキャッシング枠があるものの、ATMでどう借りるのか、買い物の支払いと何が違うのか分からず、利用を迷っている人もいるでしょう。
キャッシングは、クレジットカードを使って現金を借りるサービスです。
ショッピング利用とは別の借入れなので、借りた金額に利息がかかり、ATM利用料が加わることもあります。
操作前に見るのは、キャッシング利用可能額、返済方式、実質年率、ATM利用料の4点です。
必要額を一度に借りるか、小分けに借りるかでも、手数料と利息の合計が変わります。
カードローンを含めた借入条件の違いは、カードローン総合おすすめにもまとめました。
| ATMへ行く前に見る項目 | 確認する場所 | 確認する理由 |
|---|---|---|
| キャッシング利用可能額 | 会員画面、利用明細 | ショッピング枠があっても借りられるとは限らないため |
| 実質年率 | 商品概要、会員規約 | 借入日から返済日までの利息を見積もるため |
| 返済方式 | 一括払い・リボ払いの案内 | 完済日と総利息が変わるため |
| ATM利用料 | 対応ATM一覧 | 利用回数に応じて費用が増えるため |
| 暗証番号 | 本人が管理する番号 | 誤入力を繰り返すと利用できなくなる場合があるため |
クレジットカードのキャッシング枠をATMで使う
クレジットカードには、買い物に使うショッピング枠と、現金を借りるキャッシング枠があります。
買い物の利用可能額が残っていても、キャッシング枠が設定されていなければATMから現金は借りられません。
JCBのキャッシングサービス案内でも、キャッシング利用可能枠の範囲で国内や海外のATMなどから借りる仕組みが説明されています。
利用可能枠と現在借りられる金額は同じとは限らないため、会員画面の「利用可能額」を見ます。
キャッシングは貸金業法の対象となる借入れです。
金融庁の貸金業法Q&Aでも、クレジットカードによる現金の借入れが貸金業法の対象であることが説明されています。
ここでの境目は、カードの見た目ではなく利用する枠です。
| 表示される枠 | 使い道 | 現金を借りられるか |
|---|---|---|
| ショッピング利用可能枠 | 店舗やインターネットでの買い物 | この枠だけでは借りられない |
| キャッシング利用可能枠 | ATMや振込みによる現金の借入れ | 残っている範囲で利用できる |
| 総利用可能枠 | カード全体で使える上限 | 内訳によりキャッシング可能額は変わる |
キャッシング枠が30万円なら、30万円を必ず借りられるのでしょうか？
現在の利用残高やカード全体の上限によっては、借りられる金額が30万円より少ない場合があります。
ATMで試す前に会員画面を開き、希望額がキャッシング利用可能額の範囲に入っているかを確認します。
カードローンとの基本的な違いを先に整理したい場合は、カードローンの仕組みと金利・返済も参考になります。
国内ATMではキャッシングと支払方式を選択する
国内ATMでの一般的な操作は、カードを挿入し、「クレジットカード」「お借入れ」「キャッシング」などを選び、暗証番号と金額を入力する流れです。
ただし、どのATMでも同じボタン名、利用単位、対応時間になるわけではありません。
JCBが案内するCD・ATMの利用方法では、カード挿入後の操作例と、利用する金融機関・コンビニごとのATM情報が掲載されています。
画面に似た選択肢が並んだときは、ATMの表示だけで判断せず、カード会社の案内と照合します。
楽天カードのATMキャッシング案内にも、対応ATMと基本操作が掲載されています。
カード会社が変われば利用単位や手数料も変わるため、手元のカードの案内が確認先です。
- 会員画面でキャッシング利用可能額と実質年率を確認します。
- カード会社の公式ページで対応ATM、利用時間、利用単位を確認します。
- ATMでキャッシング取引を選び、暗証番号を入力します。
- 借入額、返済方式、ATM利用料が表示されたら、確定前に読み直します。
- 現金とカードを受け取り、利用明細と会員画面の残高を照合します。
すべてのATMで、画面上の1回払いとリボ払いを選べるわけではありません。
選べないカードもあるため、利用後に返済方式を変更できるかもカード会社の規約にある確認項目です。
暗証番号が分からないときは、思い当たる番号を何度も試さないでください。
カードの利用が停止される可能性があるため、公式窓口で照会や再設定の方法を確認します。
カードローンATMの操作と比べたい場合は、カードローンをATM・コンビニで借りる方法で違いを確認できます。
ATM手数料と利息を足して借入コストを計算する
国内ATMのキャッシングは、必ず手数料無料になるわけではありません。
JCBのATM利用料の案内では、原則として1万円以下は110円、1万円超は220円とされ、発行会社などによる例外も示されています。
3万円が必要なケースで、この料金体系を例に比べます。
| 借り方 | ATM利用料の計算 | ATM利用料 |
|---|---|---|
| 3万円を1回で借りる | 220円 × 1回 | 220円 |
| 1万円ずつ3回借りる | 110円 × 3回 | 330円 |
必要になる時期が分からないのに多めに借りれば、その分の利息が発生します。
一方、必要額が最初から3万円と決まっているのに3回へ分ければ、上の例ではATM利用料が110円増えます。
どちらが有利かは一律ではありません。
「手数料を減らすために多めに借りる」のではなく、不要な元金にかかる利息も一緒に計算することが大切です。
楽天カードのATMキャッシング案内のように、利用できるATMと手数料をカード会社が公開しています。
実際に使うカードの公式案内を優先してください。
3万円を30日借りる利息の試算
キャッシングの費用はATM利用料だけではありません。
借入残高と実質年率、利用日数に応じた利息がかかります。
利息の概算式は、「借入残高 × 実質年率 × 利用日数 ÷ 365日」です。
たとえば、3万円を実質年率18.0％で30日間借り、途中で元金を返さないと仮定すると、利息の目安は次のとおりです。
計算すると「30,000円 × 18.0％ × 30日 ÷ 365日 ＝ 約444円」です。
先のATM利用料を加えると、1回で借りる場合の費用は約664円、3回に分ける場合は約774円となり、操作を分けた分が110円の差になります。
これは単純化した概算にすぎません。
実際は利用日、返済日、端数処理、返済による残高の減少、カード会社の手数料条件によって変わります。
短期間で返すなら利息は小さいから、返済方式は見なくてもよいのでしょうか？
返済方式を見ずに借りるのは避けてください。
1回払いなら所定日に元金と利息をまとめて支払いますが、リボ払いでは残高に応じて返済が続き、完済までの日数が延びる可能性があります。
1回払いとリボ払いでは完済までの期間が変わる
キャッシングの返済方式はカードによって異なり、主に1回払いとリボ払いがあります。
ATMで借りた直後に現金を戻しても、自動的に完済扱いになるとは限りません。
JCBのキャッシングサービス案内でも、1回払いとリボ払いが別のサービスとして案内されています。
支払回数が違えば、利息がかかる期間も同じにはなりません。
| 返済方式 | 基本的な返し方 | 確認したい点 |
|---|---|---|
| 1回払い | 次回の所定支払日に元金と利息をまとめて支払う | 支払日と口座残高、繰上返済方法 |
| リボ払い | 毎月の設定額を支払い、残高がなくなるまで続ける | 毎月額、完済予定日、総利息 |
| 繰上返済 | ATMや振込みなど指定方法で予定より早く返す | 入金可能日、端数、手数料、反映時刻 |
ATMから返済できるか、支払日前に全額返せるかはカード会社ごとに異なります。
借入れ前に「借りるATM」だけでなく、「返す方法」まで決めておくと、返済日を過ぎるリスクを下げられます。
利用後は会員画面で、借入残高、返済方式、次回支払日、次回支払額を確認します。
口座振替で返す場合は、引落日の前営業日までに必要額を用意するなど、カード会社の案内に従ってください。
海外ATMでは現地手数料と支払日までの利息も含める
海外キャッシングは、現地通貨をATMから借りる方法です。
両替所へ行かずに現金を用意できる一方、国内利用にはない確認項目があります。
JCBの海外キャッシング案内では、海外の金融機関やATMで現地通貨を借りる仕組みと、返済方式、利用枠が案内されています。
ATM設置会社が独自の利用料を表示する場合もあるため、確定前の画面を読み飛ばさないでください。
ビューカードのキャッシング利用場所に関する公式FAQでも、国内外で利用できる場所と時間が案内されています。
海外へ持参するカードの発行会社で、渡航前に利用可否を確認することが前提です。
海外ATMでは、次の点を確認します。
- カードが海外キャッシングに対応し、利用可能額があるか
- 国際ブランドのマークがATMに表示されているか
- 現地ATMの利用料が画面に表示されていないか
- 1回の引出上限と利用単位がいくらか
- 帰国後を含め、いつ、どの方法で返すか
ATMに「日本円で換算して確定する」選択肢が出ても、その場で有利とは限りません。
換算レートや手数料の主体を確認できない場合は、カード会社の公式案内や窓口で条件を確かめます。
ATMキャッシングのよくある質問
コンビニATMでキャッシングするには何が必要ですか？
キャッシング利用可能額が設定されたクレジットカード、暗証番号、対応ATMが必要です。
カードの国際ブランド、カード会社、ATMの運営会社、利用時間によって対応が異なります。
JCBの対応ATMと操作案内のように、発行会社の一覧から利用単位と時間帯まで分かります。
キャッシングのATM手数料は毎回かかりますか？
手数料がかかるかはカード会社、ATM、取引金額によって異なり、無料とは限りません。
楽天カードのATM利用案内のように、借入額に応じた利用料を公表しているため、実際に使うカードの表で確認します。
複数回に分けると手数料も回数分増える場合があります。
海外ATMでキャッシングすると為替手数料もかかりますか？
海外ATMでは借入利息や所定のATM利用料に加え、現地ATM設置者が独自の利用料を表示する場合があります。
円換算はカード会社の所定レートなどで行われるため、両替所の「為替手数料」と同じ名目とは限りません。
費用と換算条件は、JCBの海外キャッシング案内とATM確定画面の両方が確認先です。
ATMで借りたキャッシングをすぐ返済できますか？
繰上返済をATMで受け付けるカードはありますが、対応ATM、入金単位、利用時間、利息の精算方法は商品ごとに異なります。
JCBのCD・ATM案内で返済対応の有無が分かり、当日の必要額は会員画面または公式窓口で確かめられます。
借りた現金を戻しただけで完済と決めず、反映後の残高0円まで見届けます。
利用可能額、返済方式、総費用をATM操作前に確かめる
ATMキャッシングでは、現金の受取りから返済までが一つの取引としてつながっています。
利用可能額と返済方式を先に見れば、ショッピング枠との取り違えや、想定外に返済が長引く事態を避けやすくなります。
- ショッピング枠ではなく、キャッシング利用可能額を確認します。
- ATM利用料は借入回数で増えるため、必要日と必要額を先に決めます。
- 利息は実質年率と利用日数で変わるので、完済予定日まで試算します。
- 1回払いとリボ払いでは、毎月の支払額と完済までの期間が異なります。
- 海外ATMでは現地利用料と換算条件も確定前に確認します。
カードローンも含め、申込みから借入れ、返済開始までの順序を見直すなら、カードローンの申込みから借入れまでの流れで手続き全体を確認できます。
借り方だけでなく返済日まで続けて並べると、キャッシングが自分の予定に合うか判断しやすくなります。