「すでに二社と契約しているけれど、三社目にも申し込めるのだろうか」と気になっている方もいるでしょう。
何件目から通らないのか、先に数字で知りたくなるのは無理もありません。
しかし、カードローンには「三社までなら通る」といった共通の合格枠はなく、申込先は収入、借入残高、毎月の返済、信用情報などを踏まえて個別に判断します。
件数だけを減らしたり増やしたりするのではなく、申込み中、契約中、実際に借りている残高を分けて確認することが大切です。
商品ごとの申込条件や上限金利を同じ項目で見比べたい場合は、カードローン総合おすすめにまとめています。
| 何件まで借りられるかについて知りたいこと | 先に押さえる答え |
|---|---|
| 契約できる件数に法律上の上限はあるか | 件数を一律に区切る規定はありません |
| 年収の3分の1以内なら通るか | 貸金業者の総量規制内でも審査通過は保証されません |
| 同時申込みは申込先に分かるか | 申込情報は信用情報機関に一定期間登録されます |
| 銀行なら何件あってもよいか | 総量規制の対象外でも返済能力を確認されます |
カードローンに通る件数を一律に決める上限はない
カードローンの契約数について、「二社なら安全」「四社目は必ず否決」と決める共通ルールはありません。
同じ三件でも、利用限度額、借入残高、毎月の返済額、年収、支払状況は人によって異なるからです。
まず、似ているようで違う三つの数を分けます。
まず、数え方をそろえなければなりません。
| 数えるもの | 具体例 | 審査前に確認する理由 |
|---|---|---|
| 申込み中の件数 | 結果待ち、契約手続き前 | 短期間の申込状況を整理するため |
| 契約中の件数 | 残高0円の利用枠を含む | 利用可能な枠と契約状態を把握するため |
| 借入れ中の件数 | 現在残高がある契約 | 毎月返す元金と利息を合計するため |
信用情報には、申込みだけでなく契約内容や支払状況も登録されます。
CICの信用情報に関する案内では、申込情報は照会日から6か月間、契約情報は契約期間中と契約終了後5年以内が保有期間として示されています。
JICCの登録内容と期間にも、申込み、契約金額、貸付金額、残高、返済状況などが別々に記載されています。
残高が0円なら、その契約は数えなくてもよいのでしょうか？
借入残高は0円でも契約が続いている場合があるため、会員画面や契約書で解約済みかまで確認します。
カードローン審査では件数だけでなく返済余力と借入総額を確認する
貸金業者からの借入れには、借り過ぎを防ぐための総量規制があります。
金融庁の貸金業法Q&Aによると、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、原則として新たな借入れはできません。
ただし、年収の3分の1は「そこまでなら必ず審査に通る」という合格線ではありません。
同Q&Aでも、貸金業者は収入や借入状況を基に審査し、規制の範囲内でも必ず借りられるわけではないと説明しています。
例えば、年収360万円で貸金業者から合計60万円を借りている場合、単純計算では年収の3分の1である120万円との差は60万円です。
しかし、その60万円をそのまま新たに借りられるとは限らず、既存契約の限度額、毎月の返済、支払状況、今回の希望額なども審査材料になります。
銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象外ですが、件数を見ないわけではありません。
金融庁の主要行等向け監督指針では、銀行にも借入状況、返済計画、返済実績、年収や資産などを踏まえた返済能力の確認が求められています。
「銀行カードローンなら通りやすい」「フリーローンなら件数に関係しない」とは判断できません。
法律上の区分と各社の審査判断を混同しないことが大切です。
同時申込みと契約中のカードローンを分けて考える
同時に複数社へ申し込んでも、審査が早く終わるとは限りません。
申込先ごとに本人確認や審査が必要になり、結果待ちの案件と契約済みの枠が混ざるほど、必要額と返済額を自分でも把握しにくくなります。
全国銀行個人信用情報センターの登録情報では、照会記録情報が会員への提供から6か月を超えない期間登録されます。
貸金業者側についても、CICやJICCに申込情報の登録期間が定められています。
申込みを増やす前に、次の一覧を一行ずつ作ります。
- 申込先、申込日、現在の結果を記録します。
- 契約中の商品、利用限度額、借入残高を記録します。
- 毎月の約定返済額と返済日を記録します。
- 近く発生する家賃やカード代など、借入れ以外の支払いも加えます。
- 必要額から手元資金を引き、本当に不足する金額を出します。
三社へ少額ずつ申し込めば、一社へまとめて申し込むより通りやすいのでしょうか？
審査基準は各社非公開であり、申込件数を分ければ通過しやすくなるとはいえません。
短期間の申込みがすでに重なっている場合は、カードローンの申込履歴と複数申込みで、情報が残る期間と確認方法を整理できます。
カードローンとフリーローンは審査の通りやすさで比べられない
カードローンは利用限度額の範囲で繰り返し借りられる商品が一般的です。
一方、フリーローンは契約時にまとまった金額を借り、その後は返済だけを進める商品が多く、追加で必要になれば再度申込みます。
この仕組みの差は、どちらが通りやすいかを決めるものではありません。
申込条件、資金使途、希望額、返済期間、現在の借入状況が異なれば、同じ人でも判断材料が変わります。
| 比べる項目 | カードローン | フリーローン |
|---|---|---|
| 借り方 | 限度額内で繰り返し利用できる商品が中心 | 契約時に一括で借りる商品が中心 |
| 追加資金 | 限度額に空きがあれば再借入れできる | 原則として別途申込みが必要 |
| 向く整理 | 変動する少額資金を管理する | 金額と返済期間が決まった支出を管理する |
| 審査 | 各社所定の審査 | 各社所定の審査 |
通りやすさではなく、追加で借りられる枠が必要なのか、借入総額を固定して返したいのかで商品性を選びます。
追加枠と一括借入れは、同じ基準では選べません。
カードローンの基本的な仕組みは、カードローン初心者向けガイドでも確認できます。
何件目か申し込む前に返済一覧と信用情報を確認する
件数が分からなくなっているなら、記憶だけで申込先を増やさない方が安全です。
本人開示を使えば、自分の契約内容や支払状況がどのように登録されているかを確かめられます。
JICCの開示サービスは、加盟会員との契約内容や支払状況などを本人が確認するための制度です。
ただし、開示結果に「何社目なら通る」という合否予測は表示されません。
次の順で申込みの必要性を判断します。
- 今月不足する金額と支払日を確定します。
- 契約中の枠、残高、返済額、返済日を一覧にします。
- 残高0円の契約は、利用を続けるか解約するかを申込先へ確認します。
- 登録内容に心当たりがなければ、該当する信用情報機関へ本人開示を申し込みます。
- 新たに借りた後も、既存分と合わせて返せる月額かを計算します。
「何件まで」に正解を求めるより、今ある契約を一つずつ数え直す方が、次の返済を具体的に考えられます。
カードローンの契約件数と審査に関するよくある質問
カードローンは三社までなら審査に通りますか？
三社までなら通るという共通基準はありません。
金融庁の貸金業法Q&Aが示す総量規制も借入残高に関する規制であり、契約件数ごとの合格枠ではありません。
各社は収入、借入れ、返済状況などを踏まえて判断するため、件数だけでは審査結果を予測できません。
借入残高が0円のカードローンも一件に数えますか？
残高0円でも解約していなければ、契約が続いている場合があります。
JICCの登録内容と期間では、契約内容に関する情報は契約継続中も登録されます。
会員画面や契約書だけで分からないときは、契約先への確認が必要です。
同じ日に複数のカードローンへ申し込んでもよいですか？
申込み自体に一律の禁止件数はありませんが、各社で審査が行われ、申込情報も一定期間登録されます。
CICの案内では申込情報の保有期間が照会日から6か月間とされています。
結果待ちを増やす前に、必要額と現在の申込状況を整理する方がよいでしょう。
銀行カードローンなら総量規制を超えて借りられますか？
銀行の貸付けは貸金業法の総量規制の対象外ですが、超過分を当然に借りられるわけではありません。
金融庁の監督指針にも、銀行が借入状況や返済計画、年収などを踏まえて返済能力を確認する考え方が示されています。
規制区分ではなく、現在の返済負担と申込先の条件が判断材料です。
何件までかではなく今ある契約と返済額から判断する
カードローンの審査結果を、契約件数だけで予測することはできません。
申込み中、契約中、借入れ中を分け、残高と毎月の返済を同じ表に置くと、いま確認すべきことが見えてきます。
- カードローンに共通する契約件数の上限はありません。
- 貸金業者の総量規制は件数ではなく借入残高に関する規制です。
- 規制の範囲内でも、審査通過が保証されるわけではありません。
- 申込情報、契約内容、支払状況は信用情報に一定期間登録されます。
- 追加申込みの前に、契約、残高、返済額、支払日を一覧にします。
契約件数を数えたあとに金利や返済方法も整理したい場合は、カードローンとは何かを解説した初心者向けガイドが次の確認先です。
借りられるかだけでなく、借りた後にどう返すかまで一続きで見直せます。