キャッシングのおすすめカードを探しても、「いま持っているカードを使う場合」と「新しく借入先を契約する場合」が同じランキングに並びます。
この二つは、借りられるまでの手続きも金利も同じではありません。
すでにキャッシング利用可能枠が設定されているなら、まず見るのは残っている枠、適用金利、次の支払額です。
一方、会員画面の利用可能額が0円なら新たな審査が必要になるため、クレジットカードだけでなくカードローンも比較対象になります。
手元のカードを使えるかどうかを最初に分けると、不要な申込みを増やさずに済みます。
カードローンを含めて借入先を比べる場合は、カードローン総合おすすめに主要商品の金利と申込条件をまとめています。
| 現在の状態 | 主な候補 | 先に確認すること |
|---|---|---|
| キャッシング枠が設定済み | 手元のクレジットカード | 利用可能額、適用金利、1回払いかリボ払いか |
| カードはあるが枠が0円 | 利用枠の設定またはカードローン | 審査にかかる日数、必要書類、契約後の金利 |
| 海外で現地通貨が必要 | 海外キャッシング対応カード | 対応ATM、暗証番号、ATM手数料、返済日 |
| 数か月かけて返す予定 | カードローンを含む借入商品 | 適用金利、毎月返済額、完済までの総額 |
消費者金融を新規契約する場合の比べ方は、消費者金融4社を目的別に比較した記事でも整理しました。
借入れ以外の方法も含めたい場合は、お金を借りるおすすめの方法が状況別の比較に対応します。
ここまでで、新しい申込みを増やす前の切り分けができます。
キャッシングのおすすめは既存枠・返済回数・使う場所で変わる
クレジットカードのキャッシングは、買い物に使うショッピング枠とは別の借入機能です。
カードを持っているだけでは利用できず、キャッシング利用可能枠が設定されている必要があります。
たとえば、5万円を次の支払日に一括返済できる場合と、3か月に分ける場合では、同じカードを第一候補にしてよいのでしょうか？
候補を絞る順番は、次の三段階です。
- 会員画面でキャッシングの利用可能額が0円ではないかを確認します。
- 次の支払日に一括返済できるか、複数回に分けるかを決めます。
- 国内の振込・ATMか、海外ATMかを分けて対応状況を見ます。
「最短数十秒」という表示があっても、新しく利用枠を設定する審査まで数十秒で終わるわけではありません。
すでに枠がある人の借入手続きと、枠を新設する人の申込みを分けて読む必要があります。
返済回数も重要です。
短期間で返せるなら一括払いの返済日と利息を確認し、数か月かけるならリボ払いの毎月元金と完済時期まで比べます。
設定済みのキャッシング枠なら新規カードローンより手続きが少ない
ここで違いになるのが、すでに審査済みの利用枠があるかどうかという点です。
JCBのキャッシング案内では、クレジットカードの利用可能枠を最大100万円とし、一般的な融資利率も年15.00％～18.00％と一律ではありません。
利用可能枠が設定済みなら、MyJCBや電話から登録口座への振込を申し込め、最短数十秒という案内です。
エポスカードのキャッシング案内では、実質年率18.0％、利用可能枠10万円～50万円、1,000円単位での借入れを示しています。
返済方法は1回払いとリボ払いの二つです。
早さの理由は、審査がないからではありません。
カード発行時や利用枠設定時の審査を経て、すでに借入可能額があるためです。
では、カードを持っていれば、すぐATMから引き出せるのでしょうか？
利用可能枠が0円なら使えず、暗証番号が分からない場合もATM取引を進められません。
会員画面に表示される利用可能額、カードの暗証番号、対応ATM、利用時間がそろって、初めて受取時刻を見通せます。
JCB・エポス・三井住友カードは金利と返済方式を同じ列で比べる
クレジットカードごとのキャッシング条件は、カードの種類や利用枠で変わります。
代表的な公式条件を並べると、最低金利だけでは比較できないことが分かります。
| カード会社の公式例 | 金利（実質年率） | 利用可能枠の公式例 | 主な返済方式 |
|---|---|---|---|
| JCBクレジットカード | 15.00％～18.00％ | 最大100万円 | 1回払い、リボ払い |
| エポスカード | 18.0％ | 10万円～50万円 | 1回払い、リボ払い |
| 三井住友カード一般会員 | 5万円～90万円は18.0％、100万円～300万円は15.0％ | 5万円～300万円 | キャッシングリボ |
三井住友カードのキャッシングリボ利用ガイドでは、カード種類と利用枠によって金利や返済条件が異なると説明しています。
上表の数字が、自分のカードにそのまま適用されるとは限りません。
エポスカードの10万円～50万円という表示も、希望した枠が自動的に設定される意味ではなく、審査により希望に沿えない場合があります。
JCBも利用可能枠は審査後に決まるため、比較表は申込可能額ではなく商品条件の範囲として読みます。
重要なのは、同じ借入額で自分に適用される金利と返済方式を並べることです。
利用枠が大きいカードの方が、少額を短く借りる人に向くとは限りません。
5万円を30日・90日借りる利息の計算例で返済期間の差を見る
年18.0％で5万円を借り、途中で元金が減らない単純計算なら、利息は「50,000円×18.0％÷365日×日数」で求められます。
| 借入期間 | 計算式 | 概算利息 |
|---|---|---|
| 30日 | 50,000円×18.0％÷365日×30日 | 約739円 |
| 90日 | 50,000円×18.0％÷365日×90日 | 約2,219円 |
同じ金利と元金でも、90日分の概算利息は30日分の約3倍です。
毎月返済で元金が減れば実際の利息はこの単純計算より変わりますが、返済期間が長いほど負担が増える方向は同じです。
「毎月の支払額が小さいなら、リボ払いの方が楽」と感じるかもしれません。
月々の引落額が小さくても、完済までの回数が増えれば利息を支払う期間は延びます。
一括払いを選ぶと次回支払日に生活費が不足するなら、最初から借入額を減らすか、返済期間と総額が見える商品を比べる方が安全です。
JCBのキャッシング1回払いは、毎月15日締め、翌月10日に元金と利息を一括で自動振替する仕組みです。
実際の利用日数は借りた日と締日で変わるため、自分の支払日を会員画面で確認します。
数か月かけて返すならクレジットカードとカードローンの総額を比べる
数か月かけて返すなら、借入れまでの速さだけで比べてはいけません。
完済までの利息総額が重要です。
キャッシング枠は、手元のカードで少額を借りられる点が便利です。
一方、数か月以上かけて返す場合は、カードローンの適用金利が低くなる可能性もあります。
JCBの公式比較では、クレジットカードのキャッシングリボ払いを年15.00％～18.00％、カードローンFAITHを年1.30％～12.50％としています。
ただし、FAITHは別の商品で、新たな申込みと審査が必要です。
金利だけを見て新規契約すればよいのでしょうか？
必要額が数万円で次回収入から一括返済できるなら、すでにある枠を短期間使う方が手続きは少なくなります。
反対に、返済が数か月に及ぶなら、金利差、毎月返済額、完済時期をそろえて比較する意味があります。
カードローンの利用枠、審査、利息の関係は、カードローンの仕組み・審査・返済ガイドで詳しく説明しています。
VisaやMastercardのブランド名だけではキャッシング条件を選べない
同じVisaマークのカードでも、キャッシング金利や利用可能枠は同じではありません。
条件を決めるのは国際ブランドではなく、カードを発行している会社だからです。
Visaのカード案内では、Visa自身はカードを発行せず、貸金業務も行わないと説明しています。
確認先はVisaではなく、カード券面や会員画面に表示された発行会社です。
海外で使う場合も、ブランドだけで決めません。
対応ATM、現地ATMの手数料、換算レート、暗証番号、帰国後の返済方法まで、発行会社の海外キャッシング条件を使います。
クレジットカードのキャッシングも総量規制の対象になる
ショッピングの利用代金と、キャッシングで借りた残高は、総量規制で同じ扱いにはなりません。
日本貸金業協会の総量規制の説明では、クレジットカードで現金を借りるキャッシングは対象となり、貸金業者からの借入残高は原則として年収の3分の1までとされています。
年収の3分の1以内なら、希望どおり利用枠が付くのでしょうか？
総量規制は貸付けの上限に関するルールで、審査通過額を決める計算式ではありません。
複数のクレジットカードや消費者金融から借りている場合は合計残高で考え、利用枠の増額前にも現在の借入額を確認します。
キャッシングプラザなど口コミで見つけた名称は正式商号を確認する
「キャッシングプラザ 口コミ」「キャッシングダイレクト 口コミ」と検索しても、その言葉が正式な会社名とは限りません。
比較サイト名、サービス名、似た商号が混ざると、別の事業者の口コミを読んでしまいます。
福山市のクレジットプラザは、公式サイトの会社概要に、商号をクレジットプラザ、登録番号を広島県知事（6）第02701号、電話番号を0570-008518および084-924-8518と表示しています。
「キャッシングプラザ」という検索語だけで、この会社と同じだと判断してはいけません。
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスでは、正式商号、登録番号、所在地、電話番号を照合できます。
公式サイトと検索結果の電話番号が違う、登録が見つからないという場合は、本人確認書類や口座情報を送りません。
口コミは、借りた人の感想を知る材料にはなります。
安全性、現在の金利、自分の審査結果を保証するものではないため、契約条件は登録業者の公式表示へ戻して確認します。
ショッピング枠の現金化をキャッシングの代わりに使わない
キャッシング枠が0円でも、ショッピング枠で商品を買って売れば現金になるという広告があります。
これはカード会社が提供する正規のキャッシングではありません。
日本クレジット協会のショッピング枠の現金化に関する注意喚起では、換金目的の利用は会員規約違反であり、残金の一括請求、利用停止、強制退会等につながる場合があると説明しています。
現金を受け取ってもカード利用代金は残るため、債務が減る方法ではありません。
金融庁も「今すぐ現金」「手軽に現金」への注意喚起で、後払い現金化による高額な支払いや個人情報悪用の危険を示しています。
正規の借入れで審査に通らないときほど、現金化業者へ切り替えないことが重要です。
キャッシングの選び方に関するよくある質問
キャッシングはどのカードがおすすめですか？
すでに利用可能枠があるカードなら、適用金利、返済方式、ATM手数料を比べます。
JCBの案内とエポスカードの案内でも、利用枠と金利は同じではありません。
枠が0円なら新規審査が必要なため、カードローンも含めて必要日までに間に合う方法を比べます。
クレジットカードがあれば審査なしでキャッシングできますか？
カードを持っているだけでは足りません。
JCBの公式案内のように、利用にはキャッシング利用可能枠の設定が必要で、枠は審査後に決まります。
会員画面で利用可能額が表示されている場合に、その範囲内で借りられます。
キャッシングは年収の3分の1を超えて利用できますか？
クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象です。
日本貸金業協会の説明では、貸金業者からの借入残高は原則として年収の3分の1までとされています。
範囲内でも利用枠の設定や増額が保証されるわけではありません。
キャッシングとショッピング枠の現金化は同じですか？
別のものです。
キャッシングはカード会社が契約に基づいて提供する借入機能ですが、ショッピング枠の現金化は買い物用の枠を換金目的で使う行為です。
日本クレジット協会の注意喚起のとおり、規約違反や債務増加につながるため利用しません。
利用可能枠と完済日が分かるキャッシングだけを候補にする
キャッシングのおすすめは、カード名よりも現在の利用可能枠と返済期間で変わります。
手続きの少なさと返済総額を同じ表に置くと、自分に合わない候補を除けます。
- 設定済みの利用可能枠と、新しく枠を設定する申込みは分けます。
- 金利だけでなく、1回払いかリボ払いかを確認します。
- 返済期間が長い場合は、カードローンも同じ借入額で比べます。
- 国際ブランドではなく、カード発行会社の条件を使います。
- ショッピング枠の現金化は正規のキャッシングではありません。
候補が残ったら、借りる前に必要額と返済に充てる収入、完済日を一つの計画にします。
次はカードローンの審査・金利・返済をまとめた完全ガイドで、借入後に残高がどう減るかまで確認できます。