カードレスとカード発行の違いは？おすすめの選び方を解説

2026年7月21日

ローンカードを財布に入れたくない人にとって、カードを発行しない契約は魅力的です。
一方で、「スマートフォンの充電が切れたら借りられないのでは」「必要なときだけはカードがあったほうが安心かも」と迷うのも無理はありません。

どちらが優れているかではなく、普段どの方法で借りるかで向き不向きが変わります。
振込やスマホATMを使うならカードを発行しない契約、スマートフォンが使えないときの予備や対応ATMの選びやすさを重視するならカード発行が候補です。

カードローン総合おすすめでは、カードの有無だけでなく、金利・借入方法・返済条件を並べて比較できます。
カードの有無だけでは、借入方法と返済条件を比べられません。

重視すること	合いやすい契約	理由
ローンカードを持ち歩きたくない	カードレス※	振込や対応するスマホATMで借りる
スマートフォンが使えないときにもATMを使いたい	カード発行	対応ATMでローンカードを使える
郵送物を避けたい	商品と本人確認方法を個別確認	カードレスでも郵送が発生する場合がある※
借入方法を一つに絞りたくない	振込・スマホATM・カードの対応範囲で比較	商品によって併用できる方法が違う

※アイフル：カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます。

申込みから契約までの順序は、カードローンの申込みから借入れまでの流れで確認できます。
コンビニATMの操作や手数料を先に知りたい人は、カードローンのATM・コンビニでの借り方と返し方も参考になります。

スマホATMはアプリを使って借入れ・返済を操作する

スマホATMは、カードだけで操作する取引ではありません。
アプリで取引内容を選び、ATM画面のQRコードを読み取るなどして借入れ・返済を行います。
たとえば、プロミスのスマホATMの公式案内では、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMを使う手順を説明しています。
SMBCモビットもスマホATM取引で、公式アプリとセブン銀行・ローソン銀行ATMによる入出金を案内しています。

では、カードを発行しなければ、申込みも審査も簡略化されるのでしょうか？
そうではありません。
カードの有無は契約後の取引方法に関わる選択であり、本人確認や返済能力の審査は別に行われます。

なお、カードを発行しない契約とWeb完結も同じ意味ではありません。
Webで契約してローンカードを受け取る商品もあれば、カードを発行せずに振込やアプリで取引する商品もあります。

カードなし契約とカード発行は借入手段・郵送・紛失時の対応が違う

申込時に迷ったら、カードが見られるかどうかだけでなく、借入れ・返済・故障時の三場面で比べます。

比較項目	カードなし	カード発行
主な借入方法	振込、対応するスマホATM	ローンカード対応ATM、振込。商品によってはスマホATMも利用可
持ち物	スマートフォン、ログイン情報	ローンカードと暗証番号
ATMの対応範囲	アプリが対応するATMに限られる	発行会社が提携するATMを使える
郵送	カードは発行しないが、本人確認方法などにより郵送物が届く場合がある	郵送または契約機でカードを受け取る商品がある
紛失時	端末のロック、アプリ・会員情報の保護、会社への連絡	カードの利用停止と再発行の連絡
予備手段	スマートフォンの電池・通信・アプリ障害の影響を受けやすい	スマートフォンがなくても対応ATMを使える

カードを持たないと紛失物は一つ減ります。
ただし、スマートフォン自体をなくした場合は、アプリへログインされないように端末とアカウントを守る必要があります。
つまり、「カードがないから安全」と一言では決められません。

カード発行は、財布の中を見られる可能性や紛失の心配がある一方、スマートフォンの充電や機種変更に左右されにくい予備手段になります。
生活圏にあるATMがローンカードに対応しているなら、この差は実用的です。

カードを発行しなくても審査・契約・信用情報の登録は変わらない

カードを発行しない契約では、プラスチックのローンカードは届きません。
しかし、カードローン契約そのものがなくなるわけではなく、申込み、本人確認、審査、契約を経て利用します。

日本信用情報機構（JICC）の信用情報の登録内容と期間では、申込情報のほか、契約内容や返済状況に関する情報を登録すると説明しています。
登録されるのはプラスチックカードの所持情報ではなく、ローンの申込みや契約、返済に関する情報です。

「カードを作らなければ、信用情報に契約が載らない」と考えてよいのでしょうか？
答えは「いいえ」です。
借入残高がゼロでも、未解約なら利用可能な契約が残っている場合があります。

即日で借りたい場合も、カードを発行しない選択だけで当日利用が確定するわけではありません。
審査、本人確認、契約を終えたうえで、振込の受付状況やスマホATMの利用条件を満たす必要があります。

アイフルはカードを発行しない選択でも本人確認方法により郵送が発生する

アイフルはWeb完結の公式案内で、ローンカードを使わないアプリ取引※を案内しています。

※アイフル：カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございます。

同時に、申込時の本人確認方法によっては郵送物が発生する場合があると明記しています。

アイフルの本人確認書類の案内では、書類の組み合わせによって、後日自宅へ簡易書留を送り、受取りが必要になる方法も示しており、郵送が必ずないとは言えません。
そのため、「カードを発行しない」と「自宅へ何も届かない」を同じ意味にしないことが大切です。

郵送を避けたい事情があるなら、申込前に「カードの受取方法」だけを見るのでは足りません。
本人確認方法、契約書面の交付方法、メール不着時など例外的に郵送される条件までが確認範囲です。

スマホATMで借りる場合は対応ATM・利用時間・手数料を確認する

カードを発行しない契約では、振込とスマホATMが主な借入手段になります。
振込は自宅から操作できる一方、通帳やネットバンキングの入出金履歴には振込の記録が残ります。
スマホATMは現金を受け取れますが、どのコンビニATMでも使えるとは限りません。

アプリ取引の対応例は、次の三社です。

会社	カードを使わないATM取引	公式案内で確認できる対応ATM
アイフル	公式アプリで借入れ・返済	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM
プロミス	スマホATMで借入れ・返済	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM
SMBCモビット	公式アプリで入出金	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM

アイフルのスマホアプリでの借入案内、プロミスのスマホATMの解説、SMBCモビットのスマホATM取引で、それぞれ操作方法を確認できます。

対応時間が長くても、メンテナンス中は使えないことがあります。
また、提携ATMの利用手数料は会社と取引額で異なるため、現金を何度も少額で引き出す人は回数分の負担も見ます。

ローンカードはスマートフォンが使えないときの予備手段になる

ローンカードを発行すれば、ATMの前でスマートフォンを操作する必要はありません。
電池切れ、故障、通信障害、アプリの更新中でも、対応ATMとカード、暗証番号があれば取引できる場合があります。

カード発行が合いやすいのは、次のような人です。

振込履歴を増やさず、ATMで現金を借りたい
スマートフォンの操作に不安がある
利用するATMが決まっており、ローンカードに対応している
アプリとは別に借入手段を残したい

ただし、カードを家族と共有したり、暗証番号を書いた紙と一緒に保管したりしてはいけません。
利用明細が出るATMでは、明細を置き忘れないことも大切です。

カードやスマートフォンを紛失したら取引停止を先に依頼する

ローンカードをなくしたときは、再発行より先に、発行会社へ連絡して利用を止めます。
アコムのカード再発行の公式FAQでは、自動契約機への来店またはカードローンデスクへの連絡による手続きを案内しています。
手順は会社ごとに違うため、別会社でも同じ方法とは限りません。

スマートフォンをなくした場合は、端末の遠隔ロックや回線停止を行い、カードローン会社にも連絡します。
生体認証を設定していても、連絡せず放置してよいわけではありません。
パスワードを他サービスと使い回しているなら、関連するアカウントも変更します。

カードが破損した場合も、磁気不良や読み取りエラーのまま何度もATMへ挿入せず、発行会社に再発行方法を確認します。
再発行中に振込やアプリを利用できるかは、契約先の案内によって異なります。

借入場所・予備手段・郵送条件の順にカードの有無を決める

「人に見られたくない」という理由だけで決めると、契約後に使えるATMが近くにないことがあります。
次の順番なら、日常で使える方法を見落としません。

現金が必要か、口座振込で足りるかを決める
現金が必要なら、生活圏のATMがスマホ取引とローンカードのどちらに対応するかを見る
スマートフォンが使えないときの予備手段が必要か考える
本人確認方法と郵送条件を確認する
ATM手数料と返済方法を比べる

カードを発行しない契約が合うのは、振込か対応スマホATMで困らず、スマートフォンの管理もできる人です。
カード発行が合うのは、対応ATMをカードで使いたい人や、アプリとは別の取引手段を残したい人です。

カードの有無は、金利や返済額より先に決める条件ではありません。
カードローンの仕組み・金利・返済ガイドで返済条件を確かめ、同程度なら使いやすい受取方法を選びます。

カードなし契約とカード発行に関するよくある質問

ローンカードを発行しなければ当日中に借りられますか？

ローンカードを発行しない選択だけで、当日中の借入れが決まるわけではありません。
申込時刻、本人確認、審査、契約、振込先金融機関の受付状況やスマホATMの稼働状況で変わります。
アイフルのWeb完結案内のように利用方法と例外条件が併記されているため、当日審査の受付と契約後の借入方法を分けて確認します。

ローンカードを紛失・破損したら再発行できますか？

再発行できる条件と受取方法は会社によって違います。
たとえばアコムの公式FAQでは、自動契約機への来店またはカードローンデスクへの連絡による再発行を案内しています。
紛失時は、再発行の前にカードの利用停止を依頼します。

スマートフォンを機種変更すると借りられなくなりますか？

機種変更後は、公式アプリの再インストール、ログイン、端末認証などが必要になる場合があります。
変更前に登録電話番号とメールアドレスを最新にし、会員番号や再設定方法を確認します。
古い端末は、アプリからログアウトしてデータを消してから手放します。

ローンカードを発行しなければ銀行口座は不要ですか？

スマホATMを使える商品で借入方法をそれに絞るなら、借入時に振込先口座を使わない場合があります。
一方、振込融資や口座振替返済を選ぶ場合は本人名義口座が必要です。
プロミスのスマホATM案内のように、カードを使わないATM取引もあります。
「カードなし」と「口座なし」は別の条件なので、借入れと返済の両方で必要口座を確認します。