「免責が確定したら、5年後にはクレジットカードへ申し込めるのか」。
免責と信用情報の削除は同じ出来事ではありません。
CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターは、破産に関連する情報の種類と保有期間、起算点が異なるからです。
免責後は契約先の情報更新を確認し、必要な三機関を本人開示します。
登録が消えたことだけで審査通過は保証されないため、家計と申込み間隔も合わせて整えます。
通常の審査を前提にしたカード候補は、クレジットカードの比較ページにまとめています。
| 出来事 | 法律・契約上の意味 | 信用情報との関係 |
|---|---|---|
| 破産手続開始 | 財産を換価・配当する手続の開始 | 官報情報や取引情報の対象になり得る |
| 免責許可決定の確定 | 一部を除く債務の支払責任を免れる | 契約先による情報更新が必要 |
| 契約終了・完了登録 | 個別契約の終了状況 | 機関ごとの保有期間に関係 |
| 情報削除 | 保有期間満了等 | 審査通過の保証ではない |
破産手続と免責は信用情報の削除と別の出来事
破産手続は財産を換価して債権者へ配当する手続で、開始決定だけでは残った債務の支払責任が消えません。
松江地方裁判所の破産・免責手続のあらましは、責任を免れるには免責許可決定が必要と説明しています。
信用情報は、その法的効果とは別に、契約や支払いの客観的事実を保有します。
免責確定日に三機関の全情報が同時に消えるわけではありません。
免責決定書、確定証明書、債権者一覧、開示報告書は目的が違うため、再申込み時期の確認では一つの書類で代用しません。
免責後もカード再発行は自動ではない
免責により対象債務の支払責任が免除されても、カード会社との契約が元に戻るわけではありません。
以前のカードを再開する権利も、新しいカードの発行保証も生じません。
法テラスの自己破産のメリット・デメリットでは、信用情報への登録により数年間は借入れやカード作成が難しくなると説明しています。
免責後の決済は、預金残高内で使うデビットカードや事前入金式のプリペイドカードで代替できます。
これらは後払いの信用取引ではなく、信用情報の削除や審査通過を早める商品でもありません。
CIC・JICC・KSCで保有期間と起算点が違う
自己破産に関係する信用情報は、機関名だけでなく情報項目を確認します。
| 機関 | 破産に関連する主な公開内容 | 公開されている期間の例 |
|---|---|---|
| CIC | 契約・支払い情報、法定免責等の終了状況 | 契約中および契約終了から5年 |
| JICC | 契約・返済・取引事実 | 契約継続中および契約終了後5年以内等 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 取引情報、破産手続開始等の官報情報 | 取引情報は契約終了日等から5年以内、官報情報は7年以内 |
CICの自己破産情報の保有期間は、官報情報を現在保有せず、クレジット情報を契約中および契約終了から5年と説明しています。
JICCの登録期間に関するFAQは、契約終了後5年以内という原則と、免責確定を登録会社へ伝える場面を案内しています。
全国銀行個人信用情報センターの概要では、破産手続開始決定等の官報情報を決定日から7年を超えない期間としています。
「自己破産から5年」だけでは、どの機関のどの項目を数えたのか分かりません。
信用回復は開示・家計・申込み間隔の順で確認する
信用回復は、時間がたったという感覚ではなく、現在の客観的な状態で確認します。
- 免責許可決定が確定し、債権者側の残高更新に漏れがないか確認する
- CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの必要な範囲を本人開示する
- 残高、終了状況、保有期限、申込情報に誤りがないか読む
- 一括払いできる毎月上限を決め、申込みを一社へ絞る
CICの情報開示案内では、本人が現在の登録情報を確認できます。
JICCや全国銀行個人信用情報センターの情報はCICの開示だけでは分からないため、契約先に応じて個別に申し込みます。
任意整理との起算点の違いは、任意整理後のカード再申込み時期で和解・完済・契約終了を分けて確認できます。
自己破産後のクレジットカードに関するQ&A
自己破産後5年以内でもクレジットカードを作れますか？
申込み自体はできる場合がありますが、発行は保証されません。
機関によって情報種類と期間が異なり、カード会社も信用情報以外を含めて審査します。
年数だけで連続申込みをせず、免責後の情報更新と本人開示を終え、家計上の利用上限を決めてから判断します。
自己破産でクレジットカードの情報は何年残りますか？
一律ではありません。
CICはクレジット情報を契約終了から5年、JICCは契約終了後5年以内等、全国銀行個人信用情報センターは官報情報を7年以内と公表しています。
免責されたのにJICCへ残高が残っている時はどうしますか？
免責確定を登録会社が把握していない可能性があるため、まず債権者である登録会社へ連絡します。
JICCは、免責確定の事実を証明できる資料を用意し、登録会社が確認すると完済登録を行う旨を案内しています。
開示報告書の登録元と残高を確認し、JICCへ直接削除を求める前に登録元へ事実を伝えます。
自己破産後におすすめのカードはありますか？
自己破産後の審査通過を保証できるおすすめカードはありません。
カード名より、信用情報の登録状態、申込条件、家計の支払余力が先です。
当面の決済だけが目的ならデビットやプリペイドを使い、後払いが必要になった時点で開示結果を基に一社へ申し込みます。
免責と情報削除を分け、現在の登録で判断する
自己破産後の再申込みは、免責からの年数だけでは決められません。
法的手続、契約情報、官報情報、審査会社の判断を分けます。
- 破産手続開始だけでは債務の支払責任は免除されない
- CIC・JICCの契約情報と全国銀行個人信用情報センターの官報情報は期間が違う
- 免責確定後も登録会社による残高・終了状況の更新を確認する
- 情報削除はカード発行を保証するものではない
カード利用が債務としてどう見られるかは、クレジットカード利用とローン審査の関係に、ショッピングとキャッシングを分けて整理しています。