キャッシュカードにデビット機能やカードローン機能が付いていると、「同じカードで支払うなら、口座のお金を使っているのか、借りているのか分からない」と感じることがあります。
海外ATMの「現地通貨引出し」も、キャッシングと同じに見えやすい取引です。
両者の違いは、使うお金の出どころです。
デビットカードは原則として自分の預金口座から支払う決済手段で、カードローンは利用限度額の範囲でお金を借りる融資です。
一枚のキャッシュカードに両方の機能があっても、預金の引出し・デビット決済・カードローン借入れは同じ取引として扱われません。
借入れが必要な場合の商品条件は、カードローン総合おすすめで金利、利用限度額、借入方法を比較できます。
| 比較項目 | デビットカード | カードローン |
|---|---|---|
| 使うお金 | 原則として口座の預金 | 金融機関等からの借入金 |
| 主な用途 | 店舗・ネットでの支払い、対応カードの海外ATM出金 | ATM・振込み等での借入れ |
| 利用可能額 | 口座残高と設定限度額の範囲 | 審査で決まった利用限度額の範囲 |
| 利息 | 預金の支払いには借入利息なし | 借りた残高と日数に応じて発生 |
| 返済 | 不要。ただし後日精算や返金の場合あり | 契約した返済日・方法で返す |
デビットカードは預金から払いカードローンは借入残高を使う
デビットカードは、買い物に使うと原則としてその場で預金口座から代金が引き落とされます。
借りた残高を後から返済するカードローンとは、別の取引です。
JCBデビットの公式案内では、支払金額がその場で預金口座から引き落とされるカードと説明されています。
一方、カードローンは預金決済ではありません。
契約した利用限度額から借り、借入残高を返済する商品です。
デビットカードで支払えば、絶対に口座残高を超えないのでしょうか？
原則は口座残高と利用限度額の範囲ですが、加盟店から売上情報が届く時期、為替差額、金融機関の立替・自動融資機能などで後から引き落とされる場合があります。
JCBデビットの引落し・返金案内も、加盟店データによって差額の追加引落しや返金が生じる場合を示しています。
「デビットだから借金にはならない」とだけ覚えるのではなく、自分の銀行口座に自動融資や当座貸越が付いていないかも確認します。
キャッシュカード一枚でも預金・デビット・カードローンは別取引
普通預金のキャッシュカードに、J-Debitやブランドデビット、カードローン機能が付くことがあります。
カードが一枚でも、ATMやレジで選ぶ取引によって同じお金の動きにはなりません。
| 操作する場所 | 選ぶ取引 | お金の動き |
|---|---|---|
| 国内ATM | お引出し | 普通預金から現金を引き出す |
| 店舗・ネット | デビット決済 | 預金口座から代金を支払う |
| 国内ATM | カードローン・お借入れ | ローン口座の借入残高が増える |
| 海外ATM | 預金引出し | 対応デビット口座の預金を現地通貨で引き出す |
北海道銀行のATMカードローン規定では、ATMカードローン機能が設定された普通預金口座のキャッシュカードを使う仕組みが定められています。
同じカードでも、普通預金の引出しとカードローン借入れをATM画面で選び分ける一例です。
「道銀キャッシュカードローン」と検索した場合も、デビットカードの商品名だと決めつけないことが大切な境界線です。
北海道銀行アプリの機能案内では、登録したATMカードローン等の借入れ・返済ができると案内されています。
商品名が曖昧なままでは、ローン口座と借入可能額を区別できません。
ATMでの借入操作は、カードローンのATM・コンビニでの借り方で預金取引との違いを確認できます。
デビットカードでは通常キャッシング枠から借りられない
クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠が付く場合がありますが、デビットカードは預金決済が基本です。
デビットカード番号をATMへ入れればキャッシングできる、という仕組みではありません。
デビットカードをATMへ入れれば、預金残高を超えて借りられるのでしょうか？
JCBデビットの公式案内が示す基本は、預金口座からの支払いと海外ATMでの預金引出しです。
ただし、同じプラスチックカードにクレジット機能やカードローン機能が一体化している商品はあります。
その場合も、デビット機能で借りるのではなく、別の融資契約と利用限度額を使います。
キャッシングが必要か確認するときの順番は、次のとおりです。
- カード表面・裏面と公式アプリで、発行会社とカード種別を確認します。
- デビット口座の残高と利用限度額を見ます。
- キャッシング枠またはカードローン契約の有無を確認します。
- 借入れなら、適用金利、借入可能額、次回返済日を見ます。
- ATM画面では「預金引出し」と「お借入れ」を選び分けます。
クレジットカードのキャッシング操作は、キャッシングのATMでの借り方と返し方から流れをつかめるでしょう。
口座残高3万円で5万円必要な場合の使い方を具体的に比較する
JCBデビットの公式案内が示すように、デビットは原則として預金口座の残高と利用限度額の範囲で使います。
不足2万円を借りる場合の利息の試算
たとえば、口座残高が3万円で、今日5万円の支払いが必要な場面を考えます。
デビットカードは原則として残高と利用限度額の範囲で使うため、5万円全額をそのまま支払えない可能性があります。
不足する2万円をカードローンで借りる場合は、2万円分が借入残高になります。
実質年率14.5％で30日間借りたと仮定すると、概算利息は「2万円 × 14.5％ ÷ 365日 × 30日」で約238円でした。
預金3万円をすべて使い切ると、その後の家賃や口座振替が不足するかもしれません。
一方、5万円全額を借りれば預金は残りますが、同条件の概算利息は約595円に増えます。
選ぶ基準は、デビットかカードローンかという名前だけではありません。
支払期限、次の入金日、口座振替予定、返済日を一枚に並べ、不足額だけを決めます。
この試算は単純化した例です。
実際の利息計算、最低返済額、デビットの利用可否は商品と加盟店ごとの条件で決まります。
海外ATMではデビットの預金引出しとキャッシングを区別する
海外ATMでデビットカードを使うと、対応カードでは預金口座から現地通貨を引き出せます。
クレジットカードの海外キャッシングと同じ取引ではありません。
JCBデビットの公式案内は、対応する海外ATMで現地通貨を預金から引き出せることを説明しています。
Visaデビットの公式案内でも、支払金額が口座から引き落とされる仕組みと、海外ATM出金で手数料がかかる場合が示されています。
海外ATMの画面には「CREDIT」など、日本語の感覚と異なる見慣れない選択肢が表示されます。
表示名だけで判断せず、カード発行会社が案内する操作方法を出発前に確認します。
海外では、次の4つを含めなければ費用を比べられません。
- カード発行会社所定の海外ATM手数料
- 現地ATM設置者が加算する手数料
- 国際ブランド所定の為替換算と発行会社の海外事務手数料
- キャッシングを使う場合の借入利息
デビットの預金引出しには借入利息がなくても、ATM・為替関連の費用はかかり得ます。
画面に日本円換算と現地通貨建ての選択が出る場合も、発行会社の案内を基準にします。
カードローンとデビットカードのよくある質問
デビットカードでキャッシングできますか？
デビット機能は預金口座から支払う仕組みで、通常はキャッシング枠ではありません。
JCBデビットの公式案内でも、口座からの即時引落しとして説明されています。
同じカードにローン機能が付く場合は、その別契約の有無と利用限度額を確認します。
カードローン付きキャッシュカードで預金だけを引き出せますか？
対応ATMで「お引出し」を選べば普通預金を引き出せる商品がありますが、残高不足時の自動融資などは契約により異なります。
北海道銀行のATMカードローン規定のように、普通預金キャッシュカードへローン機能を設定する商品もあります。
ATM画面と利用明細で、預金残高とローン残高を分けて確認します。
海外ATMでデビットカードを使うと借金になりますか？
対応デビットカードで預金口座から現地通貨を引き出す取引なら、カードローンの借入れではありません。
ただし、Visaの公式案内が示すように、海外ATM出金手数料やATM利用料がかかる場合があります。
カードに別のクレジット機能がある場合は、選択した取引を明細で確認します。
デビット利用を取り消せばすぐ口座へ返金されますか？
必ず即時とは限りません。
JCBデビットの引落し・返金案内では、加盟店から返金情報が送られる時期によって返金が遅れる場合が示されています。
借入れの返済とは異なるので、加盟店とカード発行会社の案内に沿って待ちます。
同じカードでも預金残高と借入残高を別々に管理する
デビットカードとカードローンは、カードの見た目ではなく、お金の出どころで分けると理解しやすくなります。
デビットは自分の預金、カードローンは返済が必要な借入金です。
- デビット決済は原則として預金口座から引き落とされます。
- カードローンは利用限度額から借り、残高と日数に応じて利息が発生します。
- 一枚のキャッシュカードでも、預金引出しとローン借入れは別取引です。
- 海外ATMのデビット出金は預金引出しですが、ATM・為替手数料を確認します。
- 利用後は、預金残高と借入残高をそれぞれの明細で見ます。
借入れを選ぶ場合は、次にカードローンの申込みから借入れまでの流れを読むと、審査、契約、ATM操作、返済準備を順番に確認できます。
デビットで不足する額を先に分けておくと、預金で支払う分と借入れで補う分を管理しやすくなります。