火災保険と共済保険の違い！共済は安いのか？【マンション・一戸建て】

2022年4月14日

住宅の保険を検討している中で、「火災保険」と「共済」の2つの言葉を目にした方は多いのではないでしょうか？火災に備える手段として認知されていますが、実は補償内容や性質が大きく異なります。この記事では、火災保険と火災共済の違いを詳しく説明していきます。

「どちらに加入するべきか」「そもそも何が違うのか」悩みや疑問を持っている方に向け、火災保険と火災共済の違いを詳しく説明していきます。

共済とはなにか？

「共済」とは、共済に加入する組合員が掛金を支払い、組合員の誰かが損害にあった時に集まった掛金で保障するという保障事業です。字のごとく、「組合員同士が共に済いあう」というイメージです。組合員の最低限の生活を損害から守ることを目的としています。

火災保険と同様に、損害があった際に保障を受けることができます。では、どのような違いがあるのか見ていきましょう。

火災保険と共済の違いは？

用語の違い

火災保険と共済では、意味合いが同じでも用語が違います。ややこしくなる前に、確認しておきましょう。

火災保険での「保険料」は共済では「掛金」、「保険金」は「共済金」、火災保険では「補償される」ですが、共済では「保障される」と表記をします。

運営の違い

火災保険は民間企業である保険会社が利益を求めるために運営しています。共済は利益を目的としない非営利団体として運営しています。

火災保険は営利を目的とする事業のため、競合企業の存在がありより充実した商品やサービスを展開するとともに、保険料には利益分が含まれています。共済は非営利のため、組合員の最低限の生活を保障する商品設計がされ、利益を含まない掛金設定がされています。

補償（保障）範囲と内容の違い

火災保険と共済の１番の違いは補償（保障）範囲と内容の手厚さです。一大事に備える以上、非常に重要な部分と言えます。

まず、補償（保障）の範囲が異なる理由は、契約形態が違うためです。火災保険は加入する契約者と保険会社が１対１で保険内容の契約を結びます。そのため、1人1人が、自分に合った最適な補償プランを設定することが可能です。それに対して、共済は組合員から集まった掛金を使うため、平等な保障プランが設定されています。家庭の状況を考慮して、最適なプランを独自で設定することができず、組合でパッケージ化された保障範囲と内容が設けられ共有している状態です。

火災に備えた「火災共済」と呼ばれるものは、火災以外の水災、風災、水漏れ、落雷、水濡れと幅広く設定されているものもありますが、保障内容の手厚さは、火災保険と大きくことなります。

火災共済では、火災・落雷・水漏れなどの基本的な損害は損害額を全て補えるほどの共済金を受け取ることができます。しかし、水災・風災などの自然災害によって生じた損害についての共済金は、火災などの5%～20%ほどの上限設定がされているものが多いです。

また、地震による損害の保障も範囲外になります。地震保険は火災保険とセットで加入が必須です。火災共済に加入し、単独で地震保険のみに加入するということはできません。

一方火災保険では、水災・風災などの自然災害であっても、設定した補償範囲の中であれば設定保険金額の上限まで保険金を受け取ることができます。地震保険も火災とセットで加入し補償を受けることができます。