火災保険の年払いと長期一括払いはどっちがお得？

火災保険は、火災による損害だけでなく、洪水や台風などでの被害が家に及んだ時にも補償される場合があります。
近年自然災害も増えているため、万が一の時に備えて火災保険に入っておくことが必要です。火災保険の支払い方法には年払いと長期一括払いがあります。
今回は、双方のメリット、デメリットを紹介していきます。

火災保険の年払いのメリット・デメリット

年払いとは、1年ごとに保険料を払う方法です。1年分の保険料をまとめて払う方がほとんどですが、「月払い」の選択が可能な保険会社もあります。

火災保険の長期一括払いのメリット・デメリット

長期一括払いとは、火災保険に加入する際に選択したプランの費用（5年分などの契約期間の分の保険料）を一括で支払っておく方法です。

最近は自然災害が多発している影響で、保険料が頻繁に値上がりしてしています。
そういったことに影響を受けない為にも、長期一括払いがおススメといえます。

火災保険の年払いと長期払いの保険料の違い (試算例あり)

長期の方が保険料が割安になることは上述しましたが、実際年払いと長期払いではどのくらい差があるのでしょうか。
下記の試算一例を基に説明していきます。

■算出条件
プラン：日新火災　お家ドクター火災保険
地震保険：なし
水災補償：あり
建物：新築戸建て住宅
所在地：東京都
建物構造：木造（省令準耐火など：T構造）
面積：100㎡
建物保険金額：3,100万円
家財保険金額：300万円

保険期間	1年あたりの保険料	5年の保険料
1年毎更新	15,580円	77,900円
5年毎更新	13,958円	69,790円

このように、1年毎に契約更新をするよりも長期契約をすることで、1年あたりの保険料がお得になることが分かります。
火災保険の相場についての詳細はこちらからご覧ください。

火災保険でみんなが選択している保険期間

実際住宅物件を所有している方はどの保険期間を選択しているのでしょうか。
「2021年度版_損害保険料率算出機構統計集」によると一番多く選択されているのは1年(54%)ということが分かります。
短期での契約となるため、新なプランを選択/変更できること、ライフプランの再設計がしやすい等で選択されているようです。
続いて、5年(36%)が多く選択されています。長期割引も適用され、ライフプランの見通しも立てやすいことから選択のしやすい保険期間と言えるのかもしれません。

ご自身や家庭の生活プランに合わせて保険期間を決めていくことが大切です。

火災保険を途中解約する場合の保険料

長期割引があるため、長期での契約を検討している方も多いと思います。
長期契約した場合、契約期間中に保険の見直しや引っ越し等で火災保険を解約することになる場合もあります。
解約した場合、支払った保険料はどうなるのでしょうか。

火災保険を解約する場合、自身で担当代理店又は保険会社に解約の連絡が必要です。
解約するタイミングを決めると、解約返戻金として残りの契約期間の保険料が戻ってきます。(金額は保険会社によって差があります)
解約返戻金は、契約時保険料×解約返戻率を基に算出され、金額は保険会社やプランによって異なりますが、
基本的には、未経過の期間分の保険料に近い金額が返戻されると思ってよいでしょう。
尚、月割となるため、満期まで1ヶ月未満の場合は、基本的に解約返戻金はありません。

また、火災保険と同様地震保険も途中解約をすることが出来ます。
地震保険も解約返戻金がありますが、火災保険とは違い、どの保険会社も同一の返戻率となっています。

※地震保険の保険始期日が2019年1月1日～の場合の返戻率（％）

経過年数/経過月数	契約期間
	2年契約		3年契約			4年契約				5年契約
	0年	1年	0年	1年	2年	0年	1年	2年	3年	0年	1年	2年	3年	4年
1ヶ月まで	91	44	94	62	30	96	71	47	23	96	77	58	38	18
2ヶ月まで	87	40	92	59	27	94	69	45	21	95	75	56	36	17
3ヶ月まで	84	36	89	57	24	92	67	43	18	93	74	54	35	15
4ヶ月まで	80	32	86	54	22	90	65	41	16	92	72	53	33	13
5ヶ月まで	76	28	84	51	19	88	63	39	14	90	71	51	31	12
6ヶ月まで	72	24	81	49	16	86	61	37	12	88	69	49	30	10
7ヶ月まで	68	20	78	46	14	84	59	35	10	87	67	48	28	8
8ヶ月まで	64	16	75	43	11	82	57	33	8	85	66	46	26	7
9ヶ月まで	60	12	73	41	8	79	55	31	6	84	64	44	25	5
10ヶ月まで	56	8	70	38	5	77	53	29	4	82	62	43	23	3
11ヶ月まで	52	4	67	35	3	75	51	27	2	80	61	41	21	2
12ヶ月まで	48	0	65	32	0	73	49	25	0	79	59	40	20	0

このように、火災保険も地震保険も解約した場合はきちんと未経過分の保険料が返戻されます。
引っ越し時等に、解約の申し出を忘れて損をしてしまうことのないように、解約の手続きを行うことが重要です。

支払方法とは別に、払込方法も保険会社によって、口座振替、クレジットカード払、払込票払等が選択できます。
火災保険の保険料や支払方法、補償内容は、保険会社によっても異なるため、
各保険会社を比較して加入することをお勧めします。
自分ではどの火災保険に入ればいいか分からない！と言う方は一括見積もりして比較・検討してみて下さい。