住宅ローンの審査基準は年収?それとも年間返済額とのバランス?

住宅ローンを借りるには、金融機関や保証会社の審査にパスする必要があります。その審査は、購入しようとしている物件の評価と合わせて、借入をした後、返済ができるかどうかも確認されます。収入についてどんなところを見られるのかは気になるところです。
そこで金融機関は年収等についてどんな基準が重要だと考えているかについてアンケートを取ってみました。

住宅ローン審査の基準

住宅本舗 編集部

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【質問】
住宅ローンの審査において、金融機関は年収のどの基準を重要視していると思いますか?

【回答数】
年収は関係なく借り入れできる:4
サラリーマンの平均年収:11
住宅ローンの年間返済額と年収のバランス:23
住宅ローンと住宅ローン以外の借入金も含めた年間返済額と年収のバランス:60
その他:2

その年収ですべての借金が返せるかが大事という回答が多数!

アンケートの結果によると、年収と住宅ローン及びそれ以外のローンを合わせた年間返済額とのバランスという回答が6割を占めました。

住宅ローン以外に借り入れがあると、審査が厳しくなると聞いたことがあります。(30代/女性/専業主婦)

住宅ローンを組む前に借入金があると、そもそも住宅ローンが組めない場合がある。(50代/男性/無職)

実際に返していけるかが重要なので、年収と返済額のバランスが問題になると思います。必然的に現在の借入額も加味されます。私の場合は、銀行の人から、残っているカードローン等すべてきれいにするように言われました。(50代/女性/パートアルバイト)

お金を貸す側の立場から考えて、返済を続けていけるかどうかを見るためには年収と住宅ローン及びそれ以外のローンを含めた年返済額とのバランスで見るだろう考えた結果が回答に表れているようです。また、実際に金融機関からそれに繋がるようなコメントがあったということからこの項目を選んだ人もいるようでした。確かに、貸す側の論理を考えたら当然の回答なのかもしれません。

年収だけではない!住宅ローン返済額と年収のバランスが大事

年収と住宅ローンの年間返済額とのバランス、つまり住宅ローン以外の返済は考慮しないという回答が2割強となりました。

銀行としても返済してもらえないと困るだろうし、返済能力を見るには年収が大事になってくるから。(40代/女性/専業主婦)

年収によって借りられる額が違うと聞いたので、バランスだと思う。(30代/女性/自営業(個人事業主))

ローン返済額は年収とのバランスで審査される。当然、勤務先の会社の信用度も大きい。(60代/男性/契約派遣社員)

この回答は、年収と返済額のバランスを見ることは必要だろうと考えている人のものですが、住宅ローン以外のローンのことまでは思い至らなかった結果なのではないでしょうか。
この他にもわかりやすい等の理由で平均年収基準ではないかとする回答が1割強ありました。一番多かった回答と合わせると約4分の3程度の人が、住宅ローンを借りるにあたって年収が大きな鍵となるということは感じているということがアンケートの結果から読み取れます。

審査はすべての返済額と年収のバランスが基準だった!

大多数の人が住宅ローンの審査において年収が基準になっていることは想定しているようですが、実際の金融機関等の審査の場面では返済率が基準になっていて、住宅ローンの年返済額とそれ以外のローンの年返済額の合計を年収で割った率がどの程度かということから判断されています。要するに、年収に比較して全ての借金の返済額がどの程度の負担になるかで審査をしているということです。6割の人はそのように考えていましたが、そういった審査基準で実際に行われていることを知っておくことは、住宅ローンを借りようとしている人にとっては対策が立てやすくなるため貴重な知識になるでしょう。

■調査地域:全国
■調査対象:年齢不問・男女
■調査期間:2015年04月01日~2015年04月15日
■有効回答数:100サンプル

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